E54 个人养老金账户有必要开吗?太有了|我们和养老的距离 02

E54 个人养老金账户有必要开吗?太有了|我们和养老的距离 02

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🧶 大家好,欢迎来到知行小酒馆。这是一档由有知有行出品的播客节目,我们关注投资,更关注怎样更好的生活。

今天的节目是养老专题的第二期,我们要聊的话题是「个人养老金账户」。为此,我们请来了我们认识的人当中,聊这个话题的不二人选——他是研究「养老金融」二十年却激情依然的孙博博士。

他不仅深入浅出地讲清楚了「个人养老金账户是什么」,对于我们追问的所有细枝末节,他都能如数家珍,还为我们补充了无比丰富的上下文。这么透彻的分享,可以说是全网独此一家了!

不管你是否了解过「个人养老金账户」、处于什么人生阶段、有没有具体的养老规划和安排,今天这期节目都能确保你有所收获。非常欢迎你先收藏这些节目,相信你未来一定用得上。

中秋假期愉快!🥮

P.S. 在录制这期播客当天,是我们第一次线下见面,迎面走来的孙博士,完全颠覆了我们对一位学者的刻板印象......聊到最后,雨白还突然顿悟了一个真理。至于是什么,欢迎大家听到最后 😊

☕️ 本期嘉宾

孙博博士:金融学博士后,从事养老金融工作与研究近二十年。兼任中国养老金融 50 人论坛副秘书长,特邀成员。《中国养老金融发展报告》执行主编,《中国养老金融调查报告》执行负责人。

🗺️ 收听地图

Part 1 关于个人养老金账户的「十万个为什么」

02:00 一分钟搞清楚「个人养老金账户」的基本定义

04:40 我自己的账户也可以用来投资,为什么非要开个新账户?

06:10 既然这个这么好,为啥要等这么久才推出呢?

08:56 本来只想弄明白怎么提取、啥时候能拿到手,意外还搞懂了许多别的知识!(这部分令小羊恍然大悟.jpg)

16:09 聊聊个人养老金最大亮点:税收优惠是咋回事?原来每月 1000 存缴上限也考虑到了这一点

Part 2 用个人养老金账户投资,会是什么体验?

22:57 用个人养老金账户投资会是什么体验?

25:18 未来能用这个账户来炒股吗?「对于大部分普通投资者来说,炒股不如打麻将」

27:33 噢,原来养老金融产品是这么发展出来的

33:12 如果你现在只考虑储蓄养老而不是投资养老,没关系,「产品本身就是最好的投资者教育」

35:05 人通常会根据市场变动来调整自己的投资行为,但用个人养老金账户做长期投资时,未必

37:45 研究二十余年,依然激情澎湃!从孙博士的个人经历中,看大众对养老的认识转变

40:38 发展养老金融,是一件多赢的事:资本市场 ♻️ 实体经济 ♻️ 个人资产增值

Part 3 客观认识我们这一代的处境

42:30 政策出台的大背景与上世纪的美国类似:预期寿命延长,国家养老压力越来越大

43:31 基金公司、财经博主对个人养老金的大力宣传,只为一己之私?听孙博士一番慷慨陈词

47:32 国内外的个人养老金发展存在客观差距,原因何在?🇪🇺 🇬🇧 🇺🇸 先富后老 V.S. 🇨🇳 先老后富

50:59 孙博士教你如何找到个人养老的「锚」——在个人养老金账户基础上,丰富自己的投资

54:24 养老金入市可以降低中国股市的波动吗?慢慢来吧,都会有的

Part 4 个人养老金适用面真的很广

56:15 归根结底,个人养老金账户适合所有人

60:38 为什么咱不能抄爷爷奶奶那一辈的养老作业?结合历史来看

65:10 抄作业时间!孙博士是怎么做养老投资的?(原来「养老金的安全性」还有这种理解方式)

68:51 这一点,颠覆了我们对学者的刻板印象!

70:48 如何在投资上真正地做到知行合一?功夫在诗外哟

📂 好奇心文件夹:有知有行播客详情页

关于「有知有行」

有知有行成立于 2020 年,目前在陪伴投资者用正确的方式学习投资,下场实操。凭借在投资领域的良好口碑,有知有行在初创阶段已与一大批忠实用户同行。未来我们希望成为一家财富管理公司,不仅帮助投资者学习投资,也能让大家在有知有行安心交易,踏实赚钱。 点击这里即可下载有知有行 App

🍶 关于「知行小酒馆」

「知行小酒馆」是有知有行出品的一档分享投资与生活的播客节目。我们关注投资理财,更关注怎样更好地生活。在我们看来,投资成功,是我们变成一个更好的人之后,自然的结果。

如果你对节目有任何建议,或者有推荐的嘉宾,或者想来小酒馆做客,欢迎在即刻微博 @知行小酒馆 给我们留言。

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如果你在投资生活中遇到了困惑,欢迎给「知行小酒馆」写信。不管是你苦恼于不知道怎样才能存下钱,还是纠结于怎样才帮身边人弄明白某个投资小问题,只要是关于钱的问题,都可以来信倾诉。虽然精力所限,不一定每一封信我们都会回复,但我们保证每一封信都会认真地阅读和保管。

来信请寄: allinthebeer@gmail.com

🥂 下周见

嘉宾 / 孙博博士

主持 / 雨白 一知羊

后期 / 虫二

制作 / 有知有行

🛰️ 我们在这儿

不管是在有知有行,还是小宇宙、喜马拉雅、QQ音乐、网易云音乐、苹果播客、三联中读、蜻蜓FM、荔枝播客、微信听书、Spotify、Amazon Music、Google Podcasts,以及 Overcast、Pocket Casts、Castro、Snipd 等泛用型播客客户,我保证你都能找到我们的两档节目,《无人知晓》和《知行小酒馆》。

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83人参与
未来你会用个人养老金账户投什么?
看结果
每次看到五险一金就觉得又踏入成人世界一步了
雨白
:
做一期五险一金大家想听吗~?
一知羊
:
+1
26条回复
我从26岁开始定投香港的投连险,今年又加了一份商业养老金,因为觉得自己不会结婚不会生娃,养老全靠年轻的自己~
孵化器:真的这才是成年人,为自己负责。需要长远的眼光去规划自己的生活
林林_5NZG:香港的投连险是什么?
木头人5
木头人5
2022.9.10
如果政策完全落地后再出一期就更好了😄
一知羊
:
🉑️
叶冬
叶冬
2022.9.09
富人不需要,穷人不需要
HD335454w:穷人更需要啊,前些年的农民工把血汗钱全存银行并没有享受到发展红利
loho_AH:还有中产呢
3条回复
现在的养老fof基金好像都定位固收+,虽然稳定,但收益太低了,既然这是一笔几十年后的钱,那选择投资沪深300+中证500这样的不死的指数,收益会更好,虽然回撤大于固收+,几十年至少有一轮牛市吧?并且因为账户里的涨跌不会影响当下的生活,也能笑对回撤
一知羊
一知羊
2022.9.09
什么是个人养老金账户?

政策落地之后,我们就可以在银行设立一个专门用于存放个人养老金的账户。账户里的钱只进不出,直至退休,里面的钱可以用于自主投资。同时,这部分钱能够享受一定的税收优惠。
52Hz探索号
52Hz探索号
2022.10.21
10:22 为啥听起来特别像小时候爸妈把春节红包收走,说帮你管着🙄️
山丘1900:就是这个意思
马耍儿
马耍儿
2022.9.10
国家为什么要做个人养老金,并通过种种优惠鼓励居民参与。不要用个人的视角,代入国家的视角想想看,这背后的原因很有意思也值得思考。
许久不见:愿闻其祥
niummxvy:先码住!
3条回复
我对它的税额和投入金额的比例比较感兴趣,太低的话有点鸡肋。年轻人刚开始收入低,用了租房的800-1500每月个项附加,需要的税额也不多。剩下的钱还得存着买房买车,投入个人养老金账户又没法拿出来。到了28左右收入起来了,有了孩子,有房贷 婴幼儿照护专项扣除和养小孩的支出,剩下的钱好像还是很少。到了32岁左右,子女教育和赡养父母的专项附加减去之后,缴纳的税也不多🤔
-让我想一想:我猜测一开始不会有太大优惠,像二胎政策一样,过几年发现大家没什么积极性,再一点点增加哈哈
百香柠檬鸭:👀主要是大家都没啥钱,特别是疫情之下
Jeremyoga
Jeremyoga
2022.9.12
去年(26岁)开始买储蓄险,十年期,每年的保额2.5w(金额主要是考虑有一部分固定收入抵消),到50岁保单价值大概50.59w,到60岁71.35w,以此类推,总之命越长越值钱。

为什么这么选?
首先,不喜欢另一款产品,只能60岁或65岁开始领取,不够灵活。
其次也不想投保时间太长,十年结束时35岁就还凑合,不然投到50岁的话,尽管收益很大,但耽误我真正有时间精力消费时的生活质量。

我的原则是保险永远是保障,而不是负担。

不过,还是有点顾虑,一方面是到底25年后50w有多值钱,甚至到时还有没有钱这个概念😂虽然这个问题谁也不知道
二丫丫丫:钱的概念有几千年了,不会在二十年内消失吧,除非人类都快灭亡了
虚度时光13:请教入的哪一款储蓄险,方便告知吗
8条回复
KEVINSONGG
KEVINSONGG
2022.9.09
😀来了,来了。我在听友群提的问题,录制出了节目
一知羊
:
哈哈 又见面啦~
一知羊
一知羊
2022.9.09
税收优惠是什么?

原则上,缴费和投资免税,领取时候再缴税,但具体政策待发布,可以观望一下。
Carhuang:我觉得蛮好的,对个促进个人养老规划迈进了一大步。现在可以抵税的税优险比较少,而且跟一般商业保险比还是保障没那么好。个人自己买商业保险又没法抵税。
HD761040z:缴费和投资免费,领取的时候再缴税,哪和个人投资有什么区别了,真的人的这一生只有死亡和税收无可避免。有投资能力的不需要,没有投资能力的也不会有多少收益。至少从现在的养老金的年华收益看秒杀百分之百的个人投资者
7条回复
Mo记
Mo记
2022.11.18
9月听了一遍,没太听明白。
10月底人社部等五部门出台实施办法,各平台都看到推送,又找出来听一遍,并把4月国务院办公厅发布的《关于推动个人养老金发展的意见》和人社部新发的《个人养老金实施办法》认真阅读一遍,结合孙博士播客里说的内容,立刻去招商银行预约了个人养老金资金账户开立。

总结几个要点:
1️⃣关于开户:
①在人社部《个人养老金信息管理服务平台》开设【个人养老金账户】(账户唯一不可更改,可自主开立或由通过商业银行、养老金产品销售渠道这协助开立);
②自己选定商业银行或者在购买个人养老金产品时由产品销售机构指定商业银行开设【个人养老金资金账户】(账户可自主变更不同商业银行,每个账户自销户起开户行均需保存历史信息至少10年);

2️⃣关于缴纳:
①每年(自然年)上限¥12, 000,可以按月,分次或按年缴纳;
②上限以后会调整;
③目前只在部分城市试行,试点城市还没公布,可能包含多个省会城市、计划单列市和山东、江苏等经济大省的非省会城市。

3️⃣关于支取:
①交了就不能取🚫,除非满足以下其一:丧失劳动力、到达领取年龄(法定退休年龄)、出国定居、国家规定;
②可以取的时候🉑按月(可自己定月数)、分次(定好次数和方式)、一次性支取,鼓励不选择一次性支取;
③领取方式确定好后🙅🏻‍♂️不能变更;
④支取时由【个人养老金资金账户】转入⏩【本人社会保障卡银行账户】;
⑤没来得及领取身故或社保卡被注销了,可继承⏬,资金转入⏩指定账户;

4️⃣关于投资:
①可以不买任何产品,按照II类账户管理和约定利率计息;
②可以买银行储蓄(❓困惑点:这个跟不买的区别是定期和婚期利息区别么?)、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品;
③收益保障:属于长期投资,侧重长期保值,投资有风险,应该算大概率正收益,但并不保证绝对正收益。

5️⃣关于税收优惠:
①按照11月《财政部 税务局关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》,税收优惠政策为“递延纳税”(所以不是不收,是延收);
②缴费环节,在综合所得或经营所得中据实扣除(就是从个税APP申报后进行个税扣除);
③投资环节,投资收益不征收个人所得税;
③❓领取环节,领取的养老金(含投资收益)不并入综合所得,单独按3%计个人所得税,税款计入(工资、薪金所得),支取时商业银行代扣代缴。(没太懂)
admin_test
admin_test
2022.9.11
看看10年癌股指数的回报率,还价值投资吗?🤣🤣🤣
颖winnce
颖winnce
2022.9.09
美国是多头市场,我们长熊,国内养老账户亏空是个大问题。国内监管比不上美国。投资有风险不是稳赚的。目前指数回到2008了。
大饼卷
大饼卷
2022.9.27
出新政策啦,收益部分免税,领取税率降到3%,正如孙博士所言🤓
一知羊
:
👏🏼
VIC01
VIC01
2022.9.12
被嘉宾圈粉了
一知羊
一知羊
2022.9.09
怎么领取?

参加人达到领取条件时,可以选择按月、分次或者一次性领取,商业银行根据个人选择的方式,把个人账户资金转入到参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下,比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等,也都可以领取。如果身故,这部分资金也可以继承。
Muggle-born
Muggle-born
2022.9.11
45:51 缴纳个税群体比例和开设个人养老金账户的群体数量有什么必然联系?还是说已经假定大部分连起征税门槛都够不上的中低收入人群暂时不会参与到个人养老金计划。那么从机构赚钱的角度来讲,想开发、转化这大部分群体的额度,这逻辑说得通吧。