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0详细简报：如何与孩子谈论金钱
引言：谈钱的重要性与当今面临的新挑战
父母与孩子谈论金钱是一个全新且重大的挑战，不仅影响孩子的当下，更深远地塑造他们的未来。在过去几十年间，行为经济学领域取得了巨大进展，揭示了金钱对个人行为和价值观的深刻影响。然而，许多家庭和团体在谈论金钱问题时仍倾向于保持沉默。新挑战的原因：社交媒体的影响： 青少年通过社交媒体频繁接触到炫耀性消费，容易产生攀比和渴望，这与父母的教育意图形成对抗。社交媒体常常是引发羡慕的来源，孩子们“总会在半公开的场合呈现自己最完美的一面”，描述“谁拥有什么东西、谁跟谁在其他人负担不起或没受邀的场合做了什么很酷的事”。
天文数字般的大学学费： 如今一流州立大学的教育费用高达10万至25万美元，对于缺乏储蓄的家庭来说是天文数字。更令人担忧的是，许多父母将承担数万美元贷款的决定权交给“年仅十几岁的孩子”，而这些孩子“却从没买过比自行车还贵的东西”，这种做法被形容为“愚蠢”。
雇员承担更多财务风险： 现代社会，医保费用与退休金主要由雇员而非雇主承担，将风险和经济责任从雇主转移到雇员身上的政策调整已基本完成。这意味着年轻人在刚工作时就需承担数百美元的医保和退休储蓄金，若再背负助学贷款，财务压力将巨大。这迫使孩子必须在二十几岁就学会储蓄和理财。
金钱沉默的文化： 许多父母，尤其是经济条件宽裕的家庭，除了基本生活所需外，有能力负担孩子想要的东西，却选择完全避谈金钱。“多数‘月光族’父母基于生活需要，会主动和孩子讨论日常开销，但更多的父母……选择完全避谈钱的话题。”
谈钱的重要性：作者指出，不谈钱，孩子就不会用钱。金钱教育不仅关乎财务技能，更与价值观息息相关。金钱本身是中立的，但作为教育工具，它能灌输好奇、耐心、节俭、节制、慷慨、毅力、拥有自己的观点等普世价值观。核心原则：打破沉默，诚实沟通
1. 避免金钱的沉默与谎言：沉默是逃避且不负责任的： 父母通常因不知如何开口、担心收入不如他人或自身财务问题而选择沉默。然而，这种沉默被高二学生雅各布·斯温德尔-萨柯尔斥为“完全不负责任，也是对年龄的公开歧视”。他质疑：“如果你们现在不教给我们有关金钱的智慧，我们要怎么成为国家的未来？”
沉默培养物质主义： 将金钱视为秘密，反而容易让孩子感到困扰，可能让他们“盲目崇拜它”。
孩子并不天真： 专家指出，“童年的无知并非一种真实的描述，而是成人把自己的幻想投射在儿童身上。”孩子生活在充斥消费主义信息的环境中，父母的“保护”可能是“假装”的同义词。
不要对孩子说谎： 诸如“我们买不起！”或“我们家没钱”等谎言，孩子很快就能识破。常用的拒绝理由“现在不行！”也只是敷衍，而非解释。“把大部分的内容都隐藏起来，也暗示家长对孩子缺乏信任，这样做就更没道理了。”
2. 鼓励提问与理解孩子的好奇：“你为什么会这么问呢？” 这是处理任何金钱问题的最佳回应。它不仅提供父母思考的时间，还能帮助父母理解孩子提问的真正原因。
两种提问原因：同伴攀比： 孩子的问题可能源于“操场做的游戏或中午用餐时的闲聊”，比如同学炫耀父母的财富或拥有的物品。在这种情况下，“对话不必再继续下去”，因为信息通常不准确。
恐惧和焦虑： 孩子可能无意中听到父母为钱争吵、讨论失业或经济形势等，担心家庭变故，如“不必搬家、转学或放弃养宠物。”
倾听与平等对待： 父母应认真倾听各种问题，避免性别差异，不要认为女儿不提问就说明她们掌握了金钱知识，事实上可能恰恰相反。
常见金钱问题的回应技巧
作者列举并分析了孩子可能提出的各种金钱问题，并提供了具体回应策略：“我们穷吗？” 对于经济状况不错的家庭，可解释“穷人买不起需要的东西，比如食物、衣服和药品。但这些我们都有，所以我们并不穷。”对于失业或经济困难的家庭，应承诺“不管未来发生什么事，还有家人和朋友可以帮助我们，我们会尽量避免让生活发生太大的改变。”
“我们是有钱人吗？” 引导孩子思考财富的定义，强调善良、忠诚、有创意与慷慨等品质的重要性。可以从宏观角度解释“美国人的生活比较富足，所以大部分住在美国，不担心没食物吃、没地方住的孩子，都算富有。”
“我用自己的钱买东西，为什么不可以？” 父母应采取“权威型家长”模式，制定标准和规定，但乐于回应和解释原因，即使孩子当时不认同，未来独立后会更能体会。
“你为什么要当老师、社工或心理学家，而不是像我朋友的爸妈那样，当医生、律师、企业家或银行家？那样的话，也许我就能拥有一匹马……” 引导孩子理解价值观是职业选择的关键，强调正直和自我认知的重要性，而不是比较物质财富。
“你为什么不让我念私立学校？” 诚实解释选择背后的价值观和决策过程，例如公立学校的优势、家庭慈善捐款的考量等。“质问我们怎么花钱的同时，他们也在质问我们的优先级与价值观。”
“你赚多少钱？” 不应简单拒绝，而是逐步引入财务透明的概念。可以从日常开销入手，让孩子了解家庭预算，如水电费、手机费、房贷等。“收入的数字不一定比实际的生活支出重要。”
斯科特·帕克的案例： 他将每月工资全部换成1美元钞票，在家庭之夜摊开，并逐一解释各项开支（教会捐款、所得税、房贷、生活必需品、娱乐等），让孩子直观地看到钱的去向和所剩无几，给孩子留下深刻印象。
孩子会自己寻找答案： “对孩子坦白家庭财务状况，有一个最好的理由：反正他们最后也会自己找出答案。”（作者自己就曾是翻找退税资料的“小侦探”）
金钱罐子：培养良好财务习惯和价值观
作者推荐使用三个“金钱罐子”（消费、捐献、储蓄）作为金钱教育工具：1. 消费罐子：培养冲动控制能力与家务脱钩： 零用钱不应作为家务劳动的报酬。家务是家庭成员的责任，应无偿完成。“家务就是家里的每个人都要做的、让家庭生活可以顺利转运的事。”
教导延迟满足： 零用钱的核心目的是培养孩子的耐心和延迟满足的能力。研究表明，“孩提时无法自我控制的人，比起其他自制的人，较难存钱、为退休账户做准备或拥有房产与股票。”
何时开始： 孩子会算数或问钱的问题时即可开始，最早可从一年级。
金额设定： 10岁以下孩子每周年龄乘以一美元，10岁以上每年增加。
透明化： 使用透明罐子，让孩子能看到钱的累积。
“需要”与“想要”： 从小教导孩子区分“需要”（食物、衣服、住房、医疗等基本生存）与“想要”（奢侈品）。父母应承担“需要”的费用，让孩子用自己的钱购买“想要”的物品。
服装预算： 随着孩子长大，可以让他们自己管理服装预算，从错误中学习。
2. 捐献罐子：培养慷慨与同理心理解分享： 教导孩子分享的概念，如同分享玩具，将钱分享给需要的人，不求回报。
实际参与： 鼓励孩子向他们喜欢的机构（公园、动物园、儿童博物馆）捐款。
培养耐心： 钱越多能帮助的人越多，让孩子体会目标实现的成就感。
家庭慈善预算： 让孩子参与家庭慈善捐款的决策过程，例如：
桑德奎斯特家庭： 每年给孩子12张空白支票，每月由孩子自行决定捐赠给他们认为重要的机构，如癌症研究、唐氏综合征团体等。
耶茨家庭： 女儿汉娜的质疑促使父母反思，从被动捐款转为主动让孩子参与慈善，让他们有“感觉”。
3. 储蓄罐子：培养目标感与未来规划有趣和激动： 让储蓄成为一个有趣且有目标的旅程。
短期目标： 针对年幼孩子，设定短期内可实现的储蓄目标。
可视化： 将孩子想要的东西拍照或画图贴在罐子上。
父母匹配捐款： 父母可以对孩子的储蓄进行匹配，鼓励他们存钱。
物品与体验：消费价值观的引导
手机： 基本款手机是“需要”，智能手机是“想要”。鼓励孩子自己支付智能手机及月租费。
汽车： 汽车可以是“需要”也可以是“想要”。如果是“想要”，孩子应支付部分或全部费用，并承担保险、汽油、维修等开销。父母可考虑给旧车或共享车辆，让孩子体会分摊费用的不易。
家务与工作： 家务是家庭责任，不应支付报酬。工作是为了培养“毅力”和职业素养。“只要每周工作不超过15个小时，孩子仍可以维持良好的课业成绩。”大学招生官也看重打工经历。
莎拉的厨房经验： 从小在祖母餐厅帮忙，四岁会削皮，五六岁会用刀。日本学校也让孩子日常负责午餐打饭和清洁，培养责任感。
杜伦的农场孩子： 从小在农场帮忙，掌握各种劳动技能，父母认为这是必须的。
借用而非购买： 鼓励“可以借，就不要买”的原则，将钱省下来用于带来更大喜悦和深刻回忆的体验。
抵抗物质主义：媒体素养： 监管孩子社交媒体使用，教导他们识别广告和炫耀性信息，进行“批判性分析”。
感恩与慈悲： 培养感恩文化，通过写感恩日记、感谢信等活动，让孩子更乐观，减少羡慕和沮丧。鼓励孩子参与志愿服务，让他们了解其他人的生活，培养同理心。
谨慎选择义工旅行： 批评盲目的义工旅行可能弊大于利。真正的帮助应基于技能、由专业人士领导，并确保钱用在实处，而不是为了家长自我满足或申请大学。
度假： 度假不仅是犒劳自己，也是教育孩子的机会。即使住豪华酒店，也要安排时间让孩子体验当地人的生活、交通和食物，培养对世界的认识。让孩子理解金钱带来的“特权”（如插队）可能产生的不公平感。
杜威原则： 在消费中让孩子处于“中等偏下”的水平，让他们学会等待，珍惜所拥有的。
培养社会阶层意识与同理心
打破社会阶层迷思： 承认社会阶层的存在，鼓励与不同经济背景的人交往。许多家长和老师倾向于认为社会阶层是才能和努力的结果，但作者强调“除了努力之外，还有很多因素，包括运气、环境及家庭出身，所有的因素都有关系。”
家庭拜访活动： 一些学校（如纽约的曼哈顿进步学校）通过组织学生互访家庭，让孩子亲身体验不同经济背景下的生活方式，理解彼此的差异。这有助于孩子“多认识同学并发现共同点”，虽然对年幼孩子影响不明显，但能够引发好奇心。
义工服务： 真正的义工服务能帮助孩子了解自己拥有的幸运，并与他人建立联系。克利夫兰的露西·吉尔克里斯特通过载无车家庭看房、帮难民采买等方式，让孩子亲身体验他人的生活困境。“我不必对孩子说‘好好看看穷人怎么过日子’，在一旁的孩子也会了解其他家庭的生活条件，以及他们必须做的决定。”
结论：金钱教育是价值观教育
最终，与孩子谈论金钱是一个不断学习和调整的过程，也是父母自我反思价值观的机会。“多少钱才够？” 父母应尽早定义自己的“足够”标准，这与他们的价值观息息相关。花钱是价值观最生动的证明。“我们肯花钱买某个东西，就是一种生动的证明，证明这就是我们觉得有价值的东西，否则为什么要花钱买它呢？”
消费选择反映价值观： 父母的消费选择清晰地表明了他们的立场。应审视自己的开销，确保其与期望传递的价值观一致。
持续对话： 在孩子成长的20年里，父母应进行足够的金钱对话，让孩子理解家庭的经济状况、财务决策的原因和价值观。
最重要的资产： “我们留给孩子最重要的资产应该是：和他们谈我们花了什么、存了什么、捐了什么，以及这么做的理由。”
金钱教育的最终目标是培养孩子成为一个能够“存钱，也应该知道如何与何时要舍得花钱”，并能够“保护自己，不受金钱与其他想影响她的人摆布”的独立个体。
1. 为什么要和孩子谈论金钱问题？
不与孩子谈论金钱，孩子就无法学会如何正确地使用金钱，这会给他们未来的生活带来诸多挑战。首先，社交媒体中充斥着炫富和攀比的内容，让孩子产生强烈的物质欲望和羡慕心理，如果父母不加以引导，孩子容易在价值观尚未成型时受到负面影响。其次，现代社会，医疗和养老的经济责任更多地转移到个人身上，大学学费也高得惊人，许多孩子在还未成年时就要背负助学贷款。如果孩子在年轻时没有形成正确的金钱观和储蓄习惯，将来可能会面临更大的经济压力。最后，许多家长误以为谈钱会培养孩子贪婪的性格，或者觉得孩子还小不理解金钱，因此选择沉默甚至撒谎。然而，这种做法不仅是不负责任的，也可能让孩子感到不被尊重。实际上，金钱是中立的，它可以作为工具帮助孩子培养好奇心、耐心、节俭、自律、慷慨和毅力等宝贵品质。
