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🎯 核心问题
现在固收类增额寿的预定利率上限是2.0%，分红增额寿保证部分更低，但加上分红预期能到3.0%以上，为了这多出来的1+%，去接受分红的不确定性，值不值得？以及，20年后，固收和分红，收益到底能差多少，是否分红险就一定更高？
🌟 本期要点
- 两种产品的收益结构完全不同
固定型的优势是“确定性”，所有收益写进合同，100%保证；分红型的优势是“向上的弹性空间”，保证部分更低，但有机会拿到更高的总收益
- 用真实算例看差距
我们拿两款目前市场一梯队的产品做了对比；同样是持有30年，固定型能拿到一笔确定的钱，分红型的保证部分略低，但加上100%实现率的分红后，总收益能多出不少；这笔多出来的钱是不确定的，但一旦实现，差距很明显
- 分红实现率到多少就能跑赢固定型？
按算例的数据，分红型的分红实现率只要达到一个很低的门槛，总收益就能超过固定型；而主流公司的历史分红实现率普遍远高于这个门槛；所以从纯收益角度，分红型跑赢固定型的概率非常高
- 并不是所有人都该无脑选分红型
要不要选分红型，还要看三个因素：你的确定性需求有多高、历史分红数据只能作为参考、不同公司的分红能力差距巨大；选分红险，选公司比选产品重要
- 两个容易被忽略的信息差
一是分红险的演示收益可能有水分，不要只看实现率，还要看演示的绝对值；二是持有时间越长，分红型的优势越明显，因为分红是复利累积的
✅ 选产品建议
1/ 如果你极度厌恶风险，或者这笔钱有明确的刚性支出计划，固定型更合适
2/ 如果你能接受一定波动、想博取更高收益，分红型更合适，但一定要选历史分红实现率高、投资能力强的公司
🤝 互动与咨询
如果你正在考虑买固定型或分红型增额寿，不确定选哪个更合适，或者想查某家公司的分红历史，可以私信我，帮你做具体的分析
