大黄蜂 16 号 vs 17 号，少儿重疾险怎么选？

大家好，我是小鹿，你的保险经纪人。

今天聊一个很多家长都在问的问题——大黄蜂 16 号和 17 号，到底选哪个？

这两款产品，一个是复星保德信出的，一个是北京人寿出的，都叫"大黄蜂"，都是少儿重疾险里的顶流。但它们的保障思路其实很不一样。

01 基础保障：看似一样，细节有别

重疾、中症、轻症三块完全一致，打平。但少儿特疾和罕见病的赔付方式不同：16 号第一年赔 60%/100%，第二年起赔 130%/210%；17 号统一赔 120%/200%。16 号鼓励长期持有，17 号首年出险更划算。

移植保障方面，16 号不限于白血病，淋巴瘤、重型再障、心脏移植都赔，范围更宽。

02 17 号的独门绝技：保额能"长大"

17 号最大的创新是「重疾持续增长金」——18 岁前确诊首次重疾，每多一个保单年度额外赔 6%，最高多赔 108%。0 岁投保、10 岁出险，就能赔 160% 的保额。投保越早，赔得越多，对抗医疗通胀。

还有「特定住院治疗津贴」：非重疾的肺炎、脑炎住院，自付超 5 万直接赔 5 万现金。附加只要 25 块钱一年——一顿外卖钱，填补了巨大的保障空白。

此外，17 号是行业首个把自闭症和抑郁症写进条款的重疾险，还有质子重离子治疗额外赔 50%。

03 16 号的独门绝技：先天性疾病无等待期

16 号独有的「先天性疾病保障」，3 岁前确诊 5 种先天性疾病直接赔 20%，而且没有等待期。大多数重疾险对先天性疾病是免责的，16 号填补了这个空白。

还有「特定手术关爱津贴」，阑尾炎手术、骨折手术也能赔，附加只要 15 块钱。重疾多次 + 癌症多次同时附加时，非癌到癌的间隔期可缩短至 180 天，叠加赔付最高 160%。

04 一个容易被忽略的细节

重疾赔完后轻中症还能不能赔？两款都说"非同组轻中症继续有效"，但 16 号多了"对应分组的轻中症责任终止"——赔了某个组的重疾，整个组的轻中症都没了。17 号限制更少，只要不是同一种疾病的轻症版本，就还能赔。长期来看，这个差异可能影响好几万的赔付。

05 怎么选？

选 17 号：看重保额增长对抗通胀、担心非重疾大病花费、关注孩子心理健康、想要质子重离子保障。

选 16 号：孩子 0-3 岁想覆盖先天性疾病、追求特疾最高赔付比例、看重移植保障广度、想要常见手术也能赔。

没有绝对的好坏，只有适不适合。

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本期由小鹿录制，声音基于本人语音克隆生成。