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4大家好，欢迎收听《大方谈钱》，这是一档由华夏基金出品的播客栏目。钱是工具，生活才是目的。又到了令人振奋的开学季。今天我们很荣幸地邀请到了中央财经大学社会与心理学院，研究经济心理学的赵娜老师，还有大三本科生丁一丹同学。两位嘉宾将和我们一起聊聊金钱观背后有哪些心理驱动因素，也探讨如何能够不靠意志力，通过简单的行为设计来帮助我们建立健康的金钱习惯。
当我们第一次可以自由花钱
进入大学，「可自主支配的钱」与「不断增长的欲望」同时出现
什么是「金钱人格」？不同的消费习惯又到底在满足什么？
学过财经知识，为什么操作时仍会被情绪带走？
经济心理学的「助推」设计，如何通过环境设计改变默认行为？
大学生理财不应为了「暴富」，而是「学习怎样与钱相处」
管理欲望，不等于拒绝快乐
从金钱的「工具」与「药物」属性，理解消费的「治愈」与「上瘾」
通过「心理账户」提前为每一笔钱划定用途
「展示自己」与「证明自己」不同，不要替别人想象的自己买单
适当增加消费的「痛感」，可以帮助我们更好管理欲望
消费和投资都没有标准答案
财经素养不只追求收益，也要避免承受不起的后果
第一笔投资应先投向「自己」——认识个体差异
怎样的实践是学习，怎样的实践只是反复踩坑？
能打理好基本生活，比为获得认可而透支自己更重要
「大方谈钱」的能力如何从小开始培养？
本期制作
嘉宾：赵娜、丁一丹
主播：章衡 惟惟惟
温馨提示：播客大方谈钱由华夏基金出品，所有投资相关内容皆以交流分享为目的，仅供参考，不构成任何市场预测、判断，或投资、咨询建议。本节目不作为个股推荐，不作为任何法律文件，内容中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，华夏基金不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，入市需谨慎。
1）进入大学，「可自主支配的钱」与「不断增长的欲望」同时出现
对钱有了自主权，但能力跟不上。
信用卡、借呗、花呗都是支付的变异性。无痛感支出太多，支付疼痛太少，消费太多。
2）金钱人格
财经人格：怎么与金钱相处。
囤积型：需要安全感；
热锅蚂蚁型：焦躁，反复操作。
泼水型：别人的认可。
情绪，是驱动大家做出各种不理性投资行为最底层的原因。
赚钱幻觉：媒体上好的案例特别易得，让人产生“别人行我也行”的幻觉，但更多失败的案例没有分享出来。
如果没有底层的财经知识和专业能力，仅靠外部的幻觉或易得性的案例投资，容易犯错。
3）学过财经知识，为什么操作时仍会被情绪带走？
这是人性。
大脑：5% 理性系统 + 95% 靠直觉加工。
助推：我用胳膊肘轻轻一推，就能帮助你完成一个大的决策。
自我连续性：把自己放在很长的时间阶段，比如PS成老年状态，储蓄意愿会增强。
大脑进化是解决及时的问题，能控制的是通过一些行为设计改变它。
凡是能坚持的，都不是你坚持过来的。因为人的认知资源太有限了。否则仅靠坚持完成不了一件事情，哪怕学习也是。
设计一个行为，让这个行为常态化，变成一个常量。
4）经济心理学的「助推」设计，如何通过环境设计改变默认行为？
储蓄、定投：设置成默认选项（自动加工），依从性更强。
5）大学生理财不应为了「暴富」，而是「学习怎样与钱相处」
收入让财富的递增更快，但如何与金钱相处决定了财富的方向。你的收入不是决定你最终金钱的方向的，它只是增加他的数量。
大学期间，本金小，损失有限。
理财、股票都是工具，训练的是你对风险的承受能力、延迟满足。
「✅管理欲望，不等于拒绝快乐」
1）从金钱的「工具」与「药物」属性，理解消费的「治愈」与「上瘾」
工具药物理论：基础属性是一个工具，但是它的药物能让人上瘾。
要正确的认识它的工具属性，在药物属性上有所收敛。真正花钱的工具属性很少，多余花的溢价全是心理属性（上瘾感）。
炫耀性消费、补偿性消费，都不属于它的工具功能。
2）通过「心理账户」提前为每一笔钱划定用途
管理金钱，就是管理自己的欲望。
3）「展示自己」与「证明自己」不同，不要替别人想象的自己买单
吃穿住行都是另一个自我。
在你把钱分好（心理账户）的基础上，只要不是为了证明自己的花销，是可以的。
很多证明自己的支出是在满足别人，而且可能是自己想象的别人的预期，而并不是真的满足自己。不要为别人买单，证明自己的开销，是可以避免的。
先规划（心理账户），再花销。
情绪是有个峰值的，加入购物车24小时后再看是否需要。
4）适当增加消费的「痛感」，可以帮助我们更好管理欲望
财经素养：财经能力（训练的结果）、财经知识（学习）、财经态度（财经价值观）。
第一，先取消默认支付设置（快速支付、免密支付、先付后用等）。
第二，换成现金。存现金，可以满足补偿心理。花现金，当下疼痛；电子支付的疼痛累积到了后面。
西方研究：使用信用卡支付 🆚 现金支付，两个月的消费有显著差异。
「✅消费和投资都没有标准答案」
1）财经素养不只追求收益，也要避免承受不起的后果（消极的行为）
对于两端的人，避免坑。
冒险的人，评估自己的风险；保守的人，也要学会打理。
2）第一笔投资应先投向「自己」——认识个体差异
先学习、先投资自己。
3）怎样的实践是学习，怎样的实践只是反复踩坑？
先规划再执行。
首先，从自我出发。对钱的流动性进行划分。向内求，了解自己的性格。设定一些规则，限制自己的行为。
推荐经济心理学方面的书：《助推》《“错误”的行为》。
4）能打理好基本生活，比为获得认可而透支自己更重要
生钱的基础：划分完账户后，剩下的钱，再根据时间长短让它变得更多。
5）「大方谈钱」的能力如何从小开始培养？
财商教育，要从小开始建立这个意识。
给她一笔钱，供她支配（自主权）。让她学会怎么样分配、分账户，怎么样花销，怎么样储蓄。
用钱奖励孩子，有可能把孩子的内部学习动机变成外部学习动机，为了挣钱才学习。反而说，这笔钱就是你的，就好了。
如果从小孩子就能自由的支配一点点钱的话，就不会有谈钱羞耻感。因为羞耻感的个体都是从小就没有拿过钱，把钱等同于能力、等同于社会地位、等同于社会身份等等。