19
0去年一年，全国保险公司承保新能源车收了 1900 亿保费，然后亏了 56 亿。
但另一边的消息是：人保、平安、太保这三家，新能源车险业务都是盈利的。
三家合计 1446 亿，占掉整个盘子的 76%。
一个全行业亏损的生意，头部三家在赚钱。这是本期最反常识的一件事。
我把 18 个问题发给了我的复旦同学徐博文，他在保险行业做产品开发，
车险之外还做过好几个险种。他录回了 25 分钟。
这期我们不聊车好不好开，聊一件事：为什么新能源车的保险这么贵，
这笔账保险公司到底怎么算。
先说结论，可能和你想的不一样：
贵的第一层原因，不是保险公司想多赚你的钱，而是「修车这件事被锁死了」。
车身现在是一体化压铸的。过去一个后底板要 70 多个冲压件焊起来，
现在一次压成一个整件。制造端是天大的好事，维修端是灾难：
坏一角，就得换一整块。
中国保险行业协会说，这类车型的维修成本是传统结构的 3.8 倍；
中保研今年一季度的测评更狠，平均 5.17 倍，小额事故的全损率同比涨了 32%。
三电维修更麻烦，有三道锁：质保绑定、电子密钥、技术门槛。
全国获证的新能源维修技师不到 10 万人。结果是：
燃油车时代保险公司是甲方，能跟修理厂谈价格；到了新能源，他们变成纯付款方。
然后是最要命的一组数。中国精算师协会说：
新能源车险的车均风险成本是燃油车的 2.2 倍，但保费只有 1.7 倍。
缺口 0.5 倍，现在是保险公司在扛。
所以你会看到一个矛盾的现象——行业一边喊亏，一边保费还在涨。涨不是贪，是在补这个缺口。
我们还聊了：车企自己下场做保险能不能治好这个问题（比亚迪的优势和短板都很具体）；
以及 UBI 按驾驶习惯定价为什么在中国推不动——
徐老师的判断挺反直觉：隐私倒还不是最大的障碍。
这一期我不给建议，我想把问题交给听众：
你在新能源车险的投保、续保或者理赔里，遇到过什么麻烦？
有没有什么好办法愿意分享给其他人？评论区聊聊。
