一口气聊透分红险：保底1.75%，怎么分到3.5%的？
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
📖 本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
这几年，银行存款利率从3%左右一路跌破1%，10万块钱存银行，利息白白蒸发好几千
股市呢？财经大V都在喊牛市，但实打实在A股挣钱的人却好像没几个
在存款、股市都让人意难平的时候，分红险却突然成了香饽饽——银行在推，保险公司在推，朋友圈的理财经理也在推。有人说它保本保息还有分红，是低利率时代的“躺赚神器”；也有人说它就是个画饼工具，买完发现压根没分红，退保还亏钱。可同样都是分红险，为什么评价却是两极？
我们不聊那些浮在表面的产品推荐，而是想把分红险的老底扒干净——从投资逻辑到实战挑选，用大白话把每一个关键点拆透，听完这期，你会搞懂：
* 分红的钱到底从哪赚来的，保险公司凭什么能跑赢存款利率
* 如果保险公司赚了钱，会不会故意不分、少分给我们？
* 到底怎么挑，才能找到真正有实力、能分红的保险公司
希望听完这期节目后，无论是正在犹豫要不要入手分红险，还是已经买了心里没底的朋友，都能有一个清晰的答案
这也是【每天听懂一点保险】的第11期节目，在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图
本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️
💬 分红险怎么买？有3种方法：
①如果你是小白用户，懒得研究
产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心
②想查看分红险榜单，对比不同的产品
我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「好分红」，获取分红险最新榜单
③如果你是保险行家，想自选对比
已经有意向产品了？投保细节全掌握？欢迎直接进入🔍️深蓝保严选-产品库，所有条款透明公开，看准即可自助投保，方便又快捷
⏱️ 时间轴
Part 1 基础篇：分红险的钱到底从哪赚来的？
1:42 曾经无人问津，如今全网疯抢：分红险凭什么翻红？
4:21 买分红险 vs 买股票：我跟保险公司同甘，但不用共苦
5:07 什么是分红险？保底1.75%+浮动收益，到底怎么算账
5:44 揭秘分红来源：死差、费差、利差，这三差都是些啥
7:59 底层资产配置：60%固收+30%权益+10%特殊类资产
11:30 保险公司赚到了钱，有没有可能少分或者不分给我们？
Part 2 进阶篇：分红险有好几种，区别是啥？
16:04 分红型增额寿：金融房产，灵活减保取钱
19:08 分红型年金险：拿个铁饭碗，还能给它涨工资
23:21 分红型两全险：最古早的形态，到期一次性领钱
24:55 分红型重疾险：曾经被监管叫停，又卷土重来
27:05 演示利率到底能不能信？别被那张“大饼”迷了眼
Part 3 实战篇：擦亮双眼，挑出真能赚钱的分红险
31:03 第一眼看“赚钱能力”：投资实力是硬背景，就看这俩指标
32:36 第二眼看“健康证明”：偿付能力三要素，缺一不可
33:38 第三眼看“原生家庭”：股东背景决定它的投资风格
35:55 第四眼看“性价比”：算IRR和分红水平，到底差多少
💡 本期精华
红利的三个来源（死差、费差、利差）
* 死差：该赔的没赔那么多，少赔就是赚
* 费差：该花的没花完，省了就是赚
* 利差：保费投资的利润，多赚的才是大头
保险公司的分红账户底层资产配置
以某家保险公司为例，拆开看，就分三块：
保险公司赚了钱，会不会故意不分，或者少分？
先说结论：答案是否定的，因为监管给了3道“护身符”
* 第一道：至少分70%，写进法规里
保险公司当年赚了钱，用来分配的“蛋糕”，会切成两块
一块用来分配，至少分70%给投保人，然后股东才能分，这是写进《分红保险精算规定》的硬性要求
另一块放进“分红特别储备账户”里，市场不好的时候拿出来给大家发
* 第二道：粮仓不能太满，超了必须分
如果“分红特别储备账户”里的钱连续2年超过账户准备金的15%，超出部分就必须拿出来分掉
* 第三道：不能随便分红，需要进行审定
一旦投资、经营的情况，出现以下6种情况，那分红多少，就必须经过审定才能“拍板”
分红型储蓄险的几种类型
预定利率、演示利率、分红实现率是什么？
* 预定利率：保证收益的天花板
交一笔保费，保险公司拿去投资，根据预测未来投资情况，给我们预定一个收益率
去年监管划了条线：分红险的预定利率上限是1.75%
大多数保险公司直接抄作业，产品就按1.75%设计，所以你拿到的实际保底收益，最高不会超过1.75%
* 演示利率：理想状态下收益的天花板
保险公司想拉人入伙，总得展示一下收益潜力，但这些数据不是保证领取的，是“演示”，也就是理想状态下投资能赚多少钱
以前很多保险公司为了用漂亮数字吸引人，把演示利率做得很高，有4.5%、5.0%的，现在监管3月下了硬规定：分红险的演示利率要下调到3.5%
* 3、分红实现率：保司给的承诺，实际到手有多少
如果把演示利率，当做一个投资目标，保险公司的实际投资实力，能够长期稳定地超过这个目标，那分红实现率很容易能达到，甚至超过 100%；
要是保险公司投资不给力，一直不达标，那给到我们的收益率也会大打折扣
为了让大家不踩坑，我们每年也会扒出70多家保险公司、3000多款产品的分红实现率，把它整理在一张表格里面。如果你想知道你买的产品，或者你关注的保险公司最新的分红成绩怎么样，👇️扫码回复关键词「成绩单」就能够直接看到详细数据
挑保险公司的几个关键指标
* 财务投资收益率：反映保险公司在某个时期，真实的投资收益水平
其实就是保险公司已经实现的收益
包括：存款、股息等“落袋为安”的利息，还有股票、基金等短期操盘，赚的钱
* 综合投资收益率：反映保险公司更全面的投资收益水平
包含了保险公司已经实现，和未来才会实现的收益
比如存款、股息等拿到手的钱，炒股、基金等赚的钱，以及买长期国债，持有到期后会兑付的收益
* 偿付能力充足率、风险综合评级
保险公司的体检报告每个季度都会公布偿付能力报告
只要报告里的这3项数据达标，就说明这家公司经营够稳，遇到风险，能扛住事
【储蓄险科普】往期指路👉🏻
EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
EP35 保险预定利率又又又要降了！现在买了，以后涨回来咋办？
EP57 为了防止亲戚借钱，我把爸妈的钱锁进了储蓄险 | 圆桌故事会
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

SHARE

COMMENT

VOICE_COMMENT

COMMENT_PAGE

CLAP

PICK

VOTE

AI_SUMMARIZE

深蓝保

SLBbianjibu

看病不慌，养老不愁，理财不难。欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档由深蓝保出品的播客节目。

我们传递保险的温度，也分享生活的态度：从社保攻略，到保险科普；从家庭财务，到个人成长；从看病就医，到养老准备…我们相信，保险不仅是抵御风险的科学工具，更是一种解题思路，能让生活变得更好。

希望我们的声音，让保险不再是冰冷的条款，而是温暖的陪伴！
如果你也有想和我们聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎给我们留言，或者添加微信：SLBbianjibu

如果你想要了解更多保险专业知识，欢迎关注「深蓝保」公众号，这里有最接地气的社保干货、实时更新的保险攻略、行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务。

AI_SUMMARIZE_EPISODE

深蓝保编辑部

EP59 分红险，低利率时代的躺赚神器，还是新一轮「中产陷阱」？

667bda33d6546173359a510f/lpkYpFvAZFXJu495p7NpXh1rAh_R.m4a

30岁以后，比抗老更重要的是「抗风险」！献给所有女性的保险课
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
📖 本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
这期节目是深蓝保编辑部蓄谋已久的一份礼物，一份专门为所有女性定制的保险指南🎁
从事保险行业这么久，我们发现了一个现象：虽然大部分来咨询保险的都是女性，但她们往往是为其他人考虑。比如：
“我宝宝刚出生，想给孩子看个医疗险”
“我老公天天加班，是不是得买个重疾险？”
“爸妈年纪大了，想了解一下意外险”……
好像她们的清单里，排在第一位的永远都不是自己，这让我们又心酸又心疼，正好临近3.8妇女节，我们想传递一个理念：在照顾家人之前，请先安顿好自己，只有你稳住了，世界才不会塌！
本期节目，我们会把女性从20岁到50+岁，这一段人生的黄金时代拆成4个阶段，每个阶段都有适合当下的思考和方案。你可以把它理解成一次关于“财务安全感”的重建计划~
无论此刻你正处在哪一站——是刚经济独立的职场新人，还是在事业家庭间忙碌，或是想为退休做考量……我们可以从了解自己的保障开始，多关注自己的需求
愿所有女性都有一份“不被生活绑架”的底气💐
本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️
💬 保险怎么买？有2种方法：
①如果你是小白用户，懒得研究
产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心
②想自行对比，看看高性价比的产品
我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉深蓝保公众号回复「金榜」，就能获取险种最新榜单
💬 养老金怎么算？
我们专门开发了一个可以自测养老金的小程序，一键就能算出你的养老金大概数额，👉深蓝保公众号回复「测算」，直接使用超方便～
🎧 时间轴
【女性人生4大阶段】
阶段一：20-30岁，为独立探索的自我
06:16 一张干干净净的体检单，就是最大的财富
07:09 收入有限怎么买保险？低保费撬动高杠杆
14:44 最大的年龄红利：保障一步到位全vs极简兜底，你选哪个？
阶段二：30-40岁，为丰盛创造的自我
18:10 AI时代冲击、性别偏见、身体初老…职场女性的压力也太大了吧！
20:30 医疗险升级、重疾险加码：从“能看病”到“舒服地看病”，差多少钱？
26:38 买定期寿险，是为了自己未完成的人生
28:35 30岁开始攒养老金，是焦虑还是远见？
34:27 全职妈妈值得！干着全世界最危险的工作，必须为自己兜底
阶段三：40-50岁，为未来从容的自我
36:17 打破认知：更年期，不是衰退，而是一场“大脑升级”的机遇
39:20 当身体开始频繁刷存在感，医疗险和意外险要怎么选？
41:33 重疾险的最后窗口期？40+到底要不要买？算清这笔账
42:50 养老金迫在眉睫！想锁定一份体面、有尊严的晚年生活，怎么选？
阶段四：50+岁，为安然自在的自我
46:22 身体机能下降了，怎么不委屈自己、不拖累子女地从容老去？
💡 本期精华
* 女性人生4大阶段——核心概览
* 富达“退休储蓄黄金法则”
根据富达（Fidelity）为中国工薪阶层打造可量化的养老储蓄计划：在退休前，建议存够相当于当时年薪9倍的储蓄用于养老。这也意味着，如果从25岁开始储蓄，则要拨出年收入的19%用于养老，一直存到62岁的理想退休年龄，就可以达到存够9倍退休时年收入的目标
养老规划就像爬坡一样，越早做准备，坡度就越缓，咱们也能越轻松
* 更年期及前后——不是下坡路，而是换挡爬升
我们对“更年期”存在着太多的误解。比如我们大多数人都以为更年期是从50岁才会开始的，但实际上可能在40岁左右，卵巢功能就会开始衰退，进入到“早绝经期”
它并非一夜之间发生，而是一个漫长过程。从身体开始发出信号，到绝经后症状逐渐平稳。这个过程通常会持续几年、十年时间
很多女性朋友之所以害怕更年期，是因为对它不了解。其实更年期，并不只有你想象中的身体衰退，还有一场大脑升级
如果在还没经历更年期之前，我们早早地将“失控感”转化为“掌控感”，等我们或者身边的人，真正面临更年期时，就可以从容面对
【每天听懂一点保险】专题往期相关内容指路：
【医疗险】
EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节
EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”
EP46 普通人也能买中高端医疗险？几百块搞定医院VIP服务
EP44 火遍全国的惠民保，是福利还是套路？一口气聊透
【重疾险】
EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍
【意外险&定期寿险】
EP50 向死而生，才是最高级的财务规划｜聊聊我们需要的意外险与寿险储蓄险：
EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

EP54 爱人先爱老己：一份跨越20-50岁的女性投保指南 | 3.8节特辑

667bda33d6546173359a510f/lrSGC-WUVYQLnIegXcu2D-97t8sq.m4a

意外险不管猝死？寿险也能赔自杀？搞懂这一期就够了
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
📖 本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
你是否也曾因为“35岁大厂员工猝死”的新闻而心头一紧？是否也曾某次和意外擦肩而过，后怕地拍着胸口？
我们总觉得日子还长，计划着明年的旅行、后年的换房…我们为生活做了那么多规划，却往往忽略了：
当意外发生时，我们该靠什么留一份确切的保障？
万一发生意外，我会怎么办？万一我倒下了，家人怎么办？
当这样的念头冒出来时，很多朋友会想到买意外险和定期寿险，这是很好的考虑，可真正面对琳琅满目的产品时，困惑也随之而来：
意外险真的保所有意外吗？为什么有人突然去世，意外险不赔？
定期寿险每年上千块，就保个“死”，值吗？
单身、成家、上有老下有小，不同阶段的优先级到底怎么排？预算有限怎么买？
今天，一次性拆解意外险与定期寿险这两大核心险种，大家最常听到它们，但也很容易买错
希望听完这期节目后，你能看清风险，也能提前帮自己和家人规划，更从容地面对生活里那些不确定的时刻
这也是【每天听懂一点保险】的第10期节目，在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图
本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️
💬 意外险/定期寿险怎么买？有3种方法：
①如果你是小白用户，懒得研究
产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心
②想自行对比，看看高性价比的产品
我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「金榜」，就能获取四大险种最新榜单
③如果你已经买过保险，想诊断保单
保障到底好不好？旧保单过时了吗？要不要升级更换？👉在“深蓝保公众号”回复关键词「鉴定」，我们有专人帮你把关分析，提出最优的建议
🎧 时间轴
Part 1：意外险的真相
2:58 打破信息差！你以为的“意外”，根本不算意外
5:39 拆穿意外险理赔真相：为什么猝死，有的赔有的不赔？
7:08 见义勇为被打，滑雪跳伞出了事，意外险能管吗？
11:13 几十块的意外险，究竟保了些什么？医疗费可以报销
14:36 意外伤残和身故，也能直接赔一笔钱
Part 2：定期寿险的本质
19:38 保费差10倍！百来块意外险能保身故，还要买上千块的定寿吗？
22:19 定期寿险凭什么被称为“最有温度”的保险？谁真正需要它？
26:51 哪些情况，定寿不能赔？犯罪、故意杀人、2年内自杀
Part 3：挑选逻辑+攻略
29:40 拒绝被割韭菜！不同人生阶段，挑选定寿，要关注什么？
32:58 虽然0~80岁都能买，意外险具体应该怎么挑？
36:40 意外险+定期寿险，怎么买更省？花小钱办大事
💡 本期精华
一、意外险：不保你以为的“意外”
1、“意外”的四大条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的（缺一不可）
2、核心保障三大件：
①意外医疗：报销日常小伤，0/100元免赔额，使用频率最高
②意外伤残：按伤残等级比例赔付，是意外险独有王牌
③意外身故：因意外去世，赔付全部保额
二、定期寿险：只保责任，不保人
保什么：在保障期间内，身故或全残即赔一笔钱，不限原因（疾病、意外均可）
给谁买：只给家里赚钱、背贷的人买（家庭经济支柱），老人、孩子不必买
不赔什么：一般来说比较宽松的产品，免责就只有3条
三、一张表看懂两者区别
四、配置逻辑：不同人群，重点不同
①家庭顶梁柱（30-50岁）：
意外险：身故/伤残保额50万起，关注意外医疗报销条件
定寿：保额至少覆盖房贷，以及5~10年家庭支出，建议100万起
②孩子：重点关注意外医疗，身故保额有限制（0-9岁≤20万，10-17岁≤50万）
③老人：重点关注意外医疗、骨折保险金、住院津贴，身故保额通常较低
【每天听懂一点保险】专题往期指路：
第1期：EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）
第2期：EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节
第3期：EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
第4期：EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍
第5期：EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人
第6期：EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”
第7期：EP44 火遍全国的惠民保，是福利还是套路？一口气聊透
第8期：EP46 普通人也能买中高端医疗险？几百块搞定医院VIP服务
第9期：EP47 好小众的省钱方法！打工人、铲屎官、准爸妈的「防漏财指南」
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

EP50 向死而生，才是最高级的财务规划｜聊聊我们需要的意外险与寿险

667bda33d6546173359a510f/lgAVbi7n_EV5fJrLZLIdO1BF0oX4.m4a

种牙拔牙、宠物生病、家里漏水…竟然都能赔钱？听到即赚到！
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
📖 本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
本期节目，是一份为你准备的「防漏财指南」
有人因为宠物一场大病，花掉几个月薪水；也有人只是种了颗牙，年终奖就瞬间清零……
生活中藏着不少这样看似偶然、但代价巨大的“财务刺客”，更有一些让人痛心的头条事件
比如前段时间香港的火灾新闻，让很多人在揪心之余，也发出了一个隐忧：“万一家里出事，保险能赔吗？”
这些事不常发生，可一旦碰上，就足以打乱我们精心规划的生活
省下十笔小钱，不如堵住一个财务漏洞
所以今天，我们来聊聊5个超实用，但又很少有人专门科普的小众保险——家财险、门诊险、牙齿保险、宠物保险、孕产险
* 它们到底保什么？适合谁？
* 怎么在生活中省大钱，挡住上万、甚至数十万的“灾难级开销”？
本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「小众」就能领取👇️
💬 保险怎么买？有3种方法：
①如果你是小白用户，懒得研究
产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心
②想查看榜单，对比不同的产品
我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「金榜」，获取四大险种最新榜单
③如果你是保险行家，想自选对比
已经有意向产品了？投保细节全掌握？欢迎直接进入🔍️深蓝保严选-产品库，所有条款透明公开，看准即可自助投保，方便又快捷
🎧 时间轴
03:17【家财险】租房也能上保险？提灯定损、漏水维权…不怕莫名破财！
14:52【门诊险】高频门诊“省钱卡”，妈妈再也不用担心看病钱包焦虑了
17:37【牙齿保险】看牙前必备！一张“年卡”搞定洗牙/种牙/矫正，省下大几千
21:24【宠物保险】主子一生病，工资就清零？铲屎官必修的“打折术”
30:16【孕产险】从怀孕到产后，守护妈妈和宝宝的安心计划
💡 本期精华
* 家财险：租房也能用，一招防破财！
很多人以为家财险是有房的人才需要买，但其实租客也能通过家财险，享受很多财产损失方面的保障
市场上还有一类，由政府指导、多家保险公司共同承保的普惠型家财险——惠家保
* 门诊险：高频门诊省钱密码！
【适合人群】
看门诊频次高的人：如体质弱、经常感冒发烧的儿童；自身看病频率高、医保个人账户余额少心疼的年轻人
想要全面的保障：买好了百万医疗险，还想搭配一份门诊险希望转移常见门诊费用风险
【不推荐人群】
老年人：50岁以上人买一年1000+元，门诊险限制条件多，慢性病多数除外，能报的没多少，超过60岁基本买不到
看门诊频次低的人：报销有限，性价比较低
* 牙齿保险：一张“年卡”，洗牙/种牙/矫正统统打折
市面上的牙齿保险大致分为3类：
①儿童专属牙齿保险：主要能报销小孩子牙齿保健的费用，比如洗牙、涂氟、窝沟封闭等
②综合型牙齿保险：保障范围广，拔牙补牙、根管治疗、牙周手术等都能报，大人小孩都适用
③专项牙齿保险：只保障种植牙或牙齿矫正的费用，价格较贵，但多少也能优惠点
* 宠物保险：铲屎官“医药费打折攻略”
市面上的宠物保险主要分为2类：
①宠物医疗险：主要报销宠物生病、或者发生意外伤害导致的医疗费用
②宠物责任险：如果宠物伤了人或者弄坏他人的财物，就能用宠物责任险来赔偿，从而减轻主人的经济压力
* 孕产险：抗住妈妈和宝宝的“万一”时刻
怀孕后就能买的、“保大又保小”的孕产险，有着独一无二的优势
“小众保险”的意义，在于用可预见的、小额的成本，去抵御那些可能对生活造成重大冲击的、不确定的财务风险。但我们不建议刚接触保险的朋友先买这类产品，而是合理配置四大险种，能帮我们抵御生活里绝大多数的人身风险之后再考虑
【每天听懂一点保险】专题往期指路：
第1期：EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）
第2期：EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节
第3期：EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
第4期：EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍
第5期：EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人
第6期：EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”
第7期：EP44 火遍全国的惠民保，是福利还是套路？一口气聊透
第8期：EP46 普通人也能买中高端医疗险？几百块搞定医院VIP服务
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

EP47 好小众的省钱方法！打工人、铲屎官、准爸妈的「防漏财指南」

667bda33d6546173359a510f/luY2Aidfzk9_MXjJPFRam5w4IvEv.m4a

一年1000多，搞定私立医院和专家号？中高端医疗险全拆解：贵不贵？值不值？
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
都说百万医疗险解决的是“看病贵”，而中高端医疗险瞄准的则是更棘手的“看病难”
在医疗资源分化、医改DRG日益深入的今天，这些难题正变得无法回避：
* 医院排队几小时，问诊却只有几分钟？
* 进口药难求，专家号越来越难约？
* 私立医院体验好，但价格让人望而却步？
当这些问题堆积成日常就医的无力感，中高端医疗险或许是一条被忽略的出路
然而一提起它，很多人的印象依然停留在：“太贵了，用不上”、“那是富人的专属”、“有百万医疗还不够吗？”
但这些常规认知正在被打破——曾经被视为“奢侈品”的中高端医疗险，正慢慢成为普通人应对看病焦虑的亲民选择
本期节目，我们邀请到两位行业内部人士，一起揭开中高端医疗险的“高价幻觉”，聊聊它究竟：
贵不贵？值不值？普通人能用得上吗？
🎙️人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
嘉宾：美乐迪，《高医自习室》主播，中高端医疗险市场营销负责人，带你轻松听懂保险那些事
嘉宾：炮哥，《高医自习室》主播，知名医疗险服务公司渠道负责人，跑遍了全国各地，培训数万名中高端医疗销售人员
这也是【每天听懂一点保险】的第8期节目
在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图
本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️
💬 医疗险怎么买？有2种方法：
①如果你是小白用户，懒得研究
产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心
②想查看榜单，对比不同的产品
我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，百万医疗险、中高端医疗险都整理在一起了，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「高端」，获取最新榜单
🎧 时间轴
4:12 同样的医生、同样的病，为何账单相差数倍？就医背后的秘密
8:02 高端医疗险究竟有多“高端” ？除了预约专家，能享受哪些特权？
13:01 私立医院vs公立医院，一次就诊，体验到底差在哪儿？
17:42 费用直付vs先垫后报：怎样的理赔体验才算“无感”？
20:27 体验过最香的服务是啥！视频问诊、二次诊疗？就医绿通？
27:41 中高端医疗险早就“破圈”啦！曾经是富人专属，如今普通人也能拥有
29:37 “中端”与“高端”，有什么区别？医疗保障大揭秘
30:56 已有百万医疗险，为什么越来越多人仍选中高端？真相来了
34:59 买中高端医疗险的人群，都是哪些群体？
38:11 宝爸宝妈的救星！带娃看病再也不用受罪了
41:02 备孕的朋友也可以享受，孕产福利全都有！
43:55 高端医疗险，真能跳出DRG限制，实现“医疗自由”吗？
47:05 为什么中高端医疗险，几乎不敢承诺“保证续保”？
53:10 保费年年都可能涨价？医疗险的价格浮动逻辑
54:13 买中高端医疗险不踩坑秘籍！黄金法则一眼识优劣
💡 本期精华
* 曾经是富人专属“奢侈品”，如今普通人也能拥有
过去高端医疗主要用户为企业中高管、外籍人士和中高净值人群，保费确实很高
但近10年行业变革，中高端医疗险并非只有富人能享受，而是丰俭由人，梯度覆盖
“中高端”的本质是品质医疗，它为我们支付了脱离普通医保身份、追求更优就医体验和资源自由选择权的成本
* 医疗机构范围对比
中高端医疗险最直观的价值，就是拓展了可报销的医疗机构范围
追求性价比和医保报销，首选普通部
希望较快获得专家诊疗且能承担一定自费，可考虑特需部/VIP部
对医疗品质、环境和隐私有极高要求，且预算充足，国际部或私立医院更适合
* 费用支付方式，直接影响就医压力和体验
简单来说，“费用直付”不仅是支付方式的升级，更是整个就医服务模式和体验的质变，它将经济压力和繁琐流程从患者身上剥离，这也是中高端医疗险“服务价值”最直观的体现
📚️ 相关名词
* 就医绿通（绿色通道服务）
指保险公司或服务商利用其医疗网络资源，为客户提供的快速预约专家、安排住院/手术等服务
能有效解决“看病难、挂号难、住院难”的问题，是医疗资源调取能力的体现
* 第二诊疗意见
当患者罹患重疾或疑难杂症，对当前诊断或治疗方案存疑时，可以向其他顶级专家或医疗机构寻求独立的专业咨询意见
* 多学科会诊
针对复杂疾病，由来自外科、内科、放疗科、病理科、影像科等多个相关学科的专家组成工作组，共同讨论患者病情，制定出最科学、个体化的综合治疗方案
* 原研药
指原创性的、自主研发的新药，通常拥有专利保护期，价格较高。与之相对的是“仿制药”。许多疗效好、副作用小的原研药是进口药品
* 院外购药/外购药
指医生开具处方，但患者需要到医院之外的药房去购买的药品。常见于一些医院药房没有的靶向药、特效药
* 医保DRG/DIP制度
医保支付方式指的是医保与医院之间的结算方式
DRG，即疾病诊断相关分组，是根据患者的疾病诊断、治疗方式、年龄、并发症等因素，将病例分到不同的组别，每组对应一个固定的医保支付标准
DIP，是利用大数据优势所建立的医保支付管理体系，适用于医保对定点医疗机构一般住院费用的支付结算
医院治疗某个病人的花费如果低于这个标准，结余留用；如果超标，超支部分医院可能自行承担。这可能导致医院有动力控制成本，影响部分高价药、新技术的使用
主要影响公立医院普通部，中高端医疗险通过覆盖特需/国际部及私立医院，使就医行为在很大程度上绕开了DRG/DIP的限制
* 集采药品
国家组织药品集中采购，以量换价，大幅降低常用药品价格。但一些原研药、专利新药可能未纳入集采
在DRG控费背景下，公立医院普通部可能优先使用集采药品，导致部分原研药难以开到。国际部、私立医院则不受此限制
* 药占比
指病人看病过程中，买药的花费占总医疗费用的比例，曾是公立医院的考核指标，旨在控制过度用药
【每天听懂一点保险】往期指路：
第1期：EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）
第2期：EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节
第3期：EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
第4期：EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍
第5期：EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人
第6期：EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”
第7期：EP44 火遍全国的惠民保，是福利还是套路？一口气聊透
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

EP46 普通人也能买中高端医疗险？几百块搞定医院VIP服务 | 串台·高医自习室

667bda33d6546173359a510f/liPzsg04sFuAUsyolmLlzdyCOAjc.m4a

几十块薅百万保障？拆解“惠民保”的羊毛与真相
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
📖 本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
今年9月份开始，全国陆续上新了2026年版的惠民保，很多听友和公众号用户也有很热烈地讨论到相关话题
惠民保出道10年以来，一直都备受关注。也因为“政府指导、价格低、门槛低”这些特点，也让它成为了很多人除了医保外，最容易配置的一款商业保险
但是，正所谓“人红是非多”，关于惠民保的争议也层出不穷：有人用它报销了上百万的天价药；也有人明明花了十几万的医疗费，它却一分不赔…
巨大的落差背后，藏着的正是我们容易忽略的关键信息差
今天，我们不吹不黑，一起揭开惠民保的真面目：
* 惠民保，究竟是鸡肋还是宝贝？便宜能有好货吗？
* 惠民保有哪些“坑”？为什么有些人连一分都赔不到？
* 2026年惠民保，哪些新变化与你息息相关？
* 惠民保和百万医疗险，谁更值得买？如果都买，会重复吗？
这也是【每天听懂一点保险】的第7期节目
在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图
本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️
💬 医疗险怎么买？有3种方法：
①如果你是小白用户，懒得研究
产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心
②想自行对比，看看高性价比的百万医疗险
我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，普通/免健告版百万医疗险都有，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「上百万」，获取最新榜单
③如果你已经买过保险，想诊断保单
保障到底好不好？旧保单过时了吗？要不要升级更换？👉在“深蓝保公众号”回复关键词「鉴定」，我们有专人帮你把关分析，提出最优的建议
🎧 时间轴
02:28 为什么总是有人赔不到钱？惠民保最容易踩的坑
10:00 惠民保有地域歧视？异地看病也有办法解决！
15:40 内行人真相了！现在惠民保有哪些新变化？
17:27 月耗十几万的脑癌治疗、Car-T、海外新药，惠民保说报就报了？
20:44 保险公司“亏钱”卖的惠民保，涨价反而是件好事？
21:58 惠民保的正确使用指南，到底谁最该买？
22:47 如果只买一种医疗险，要怎么选？
25:28 已经有百万医疗险，还要买惠民保？深扒医疗险的互补秘诀
💡 本期精华
* 内行人真相了！现在惠民保有哪些新变化？
我们整理了最新全国惠民保详细清单，里面有各地投保截止时间，还可以到具体公众号查看产品完整保障，在深蓝保公众号回复「2026」领取
* 为什么总是有人赔不到钱？来看看惠民保是怎么报销的
* 预算有限，只买一种医疗险，要怎么选？
* 📚️ 相关名词
存活率：临床上常将5年生存率作为判断肿瘤是否接近治愈的重要参考。70%的肿瘤患者可能在5年内出现复发或转移，因此存活超过该时间节点被视为预后良好的标志
CAR-T疗法：CAR-T被称为“抗癌神针”，其实它是一种疗法，更像是把人身体的免疫细胞变成定向导弹，精准轰炸癌细胞。其价格约120万一针，贵在是“一人一药”，为患者独家定制
既往症：简单来说，就是原来投保之前已确诊或存在的疾病或症状。如果在投保时未如实告知既往症，可能导致拒赔或解除合同
商保创新药目录：今年7月1日，医保局正式官宣了增设《商业健康保险创新药品目录》，也就是大家说的“丙类药”（这个目录内的药品，大多是创新程度很高、临床价值大、对患者帮助明显的高价药，不受 DRG 限制）。之所以叫“商保创新药目录”，意思是如果先买了保险，用了目录内的药商保也能报
*史上第一版《商保创新药目录》，将在今年12月第一个周末公布
【每天听懂一点保险】往期指路：
第1期：EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）
第2期：EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节
第3期：EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
第4期：EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍
第5期：EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人
第6期：EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

EP44 火遍全国的惠民保，是福利还是套路？一口气聊透

667bda33d6546173359a510f/lg-9QGVPsQNa-aiHIkBWTxd5TcZg.m4a

DRG医改下，百万医疗险成了废纸？你想知道的细节都在这【每天听懂一点保险】
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
📖本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
评论区和听友群里，被问爆的「百万医疗险」，今天终于来了！
你们的每一条留言我们都认真看了，这次，咱一次讲透
“每天不到一块钱，最高报销几百万”
这种极致的杠杆，让百万医疗险成为许多人人生中的“第一张保单”
可这两年，医疗环境变化翻天覆地：医保改革、DRG全面落地……
大家心里都在打鼓：百万医疗险，能不能应对今天的医改新格局？国外医疗险的“死亡螺旋”，我们也会经历吗？
深蓝保深耕保险测评9年，从第一款百万医疗险面世就开始追踪，编辑部完整见证了它的起伏与变化
我们特地找出了当时测评文章，大家感兴趣可以看看：深度测评：市场热销百万医疗险对比
今天，我们决定回到起点，不仅梳理百万医疗险的“前世今生”，更要回应你最关心的现实问题：
百万医疗险凭什么一炮而红？
DRG的冲击下，百万医疗险还值得买吗？
现在，百万医疗险有哪些新变化？未来又会走向哪里？
我们手里的保单，还值得继续持有吗？
这也是【每天听懂一点保险】的第6期节目
在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图
本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期精华也在里面哦）👇️
💬保险怎么买？有3种方法：
①如果你是小白用户，懒得研究
产品太多看花眼？没精力反复对比？可以💁点击预约专业顾问，我们会有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心
②如果你是保险行家，想自选对比
已经有意向产品了？投保细节全掌握？欢迎直接进入🔍️深蓝保严选-产品库，所有条款透明公开，看准即可自助投保，方便又快捷
③如果你已经买过保险，想诊断保单
保障到底好不好？旧保单过时了吗？要不要升级更换？👉在“深蓝保公众号”回复关键词「鉴定」，我们有专人帮你把关分析，提出最优的建议
🎧 时间轴
Part1 百万医疗险，你的保单背后不为人知的10年
· 破土萌芽（2016年以前）
03:24 百万医疗险凭什么一夜爆红？揭秘背后3大逻辑
· 横空出世（2016年）
06:46 一颗改写国内医疗险市场格局的“深水炸弹”
08:53 几百块撬动几百万保障，保险公司难道在做慈善？这才是他们不亏的真相...
· 激战升级（2017-2019年）
12:28 续保进化史：1年→6年→20年，从“短租”到手握“长期产权证”
16:31 血泪教训！无数人踩过这2个坑，不希望你是下一个
· 格局重塑（2020年-至今）
20:57 正面交锋！百万医疗险与惠民保，谁更适合你？
23:55 内卷到停不下来！为啥百万医疗险还在持续“狂飙”？
Part2 未来的百万医疗险，还值得托付吗？
30:35 以后百万医疗险，会怎么变？
32:00 死亡螺旋：百万医疗险的最大挑战，竟是“人性”！
36:50 产品又双叒更新了！手上的百万医疗险该换了吗？
💡 本期精华
* 进化之路：百万医疗险的成长历程
【标志性事件】
2016年，众安保险推出了国内第一款现象级产品——尊享e生
虽然它不是首款百万医疗险，但却是公认的首个“网红爆款”
当时的尊享e生等百万医疗险，保障非常简陋，只有住院医疗
而现在，外购药、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、各种增值服务，真是翻天覆地的变化！
* 续保进化史：1年期→6年期→20年期，从“短租”到手握“长期产权证”
保证续保，简单来说就是在保证续保的期间，只要按时交钱了，不管身体变得多差
——无论是得了三高，还是住过几次院，甚至发生过理赔，保险公司都不能单方面拒绝你买
【里程碑事件1】：从“1年期短租”到“6年期长租”
2018年，人保推出了国内首款6年保证续保产品——好医保（6年版）
【里程碑事件2】：从“6年期租赁”到“20年产权”
2020年，平安推出了国内首款20年保证续保产品——e生保·长期医疗
【里程碑事件3】：特定疾病“终身续保”
2024年，支付宝上线了国内首款“特定疾病”终身保证续保的产品——好医保·长期医疗旗舰版
【里程碑事件4】：免健告“10年产权”问世
2025年，复星联合健康推出国内首款10年期保证续保的免健告百万医疗险产品——超越保无忧版
* 不想再看到有人被骗了！买百万医疗险前，搞懂2个经典套路
真相一：连续投保 ≠ 保证续保
如果只看宣传，大家很容易以为“产品宣传能续保到80岁”就算保证续保
然而，政策规定一年期产品不可保证续保，且合同中会说明每年投保都需要重新审核
一旦产品停售了，我们就没办法再续保，保障也会中止
所以大家买百万医疗险时，得明确“保证续保”是否写进合同
以市面上一款保证续保20年的产品为例：
真相二：首月1元 ≠ 每月1元
“免费领取百万医疗保险”、“首月1元，享百万保障”…这些套路诱惑力强，传播范围广，所以许多朋友都中过招
但通常来说，这类产品，在首月之后保费会恢复至正常价格，整体费用会更高，甚至保障内容也会缩水
2021年，监管已经明确将“首月1元”类的宣传定性为违规操作，并对此类公司进行了处罚和通报
大家在买产品的时候，一定要擦亮眼睛，防范这类保险骗局
* 百万医疗险，以后会怎么发展？
2024年12月，医保局的一篇文章里有个“多层次医疗体系”的概念
未来，医保+商保的模式，是让我们更快、更早用上前沿好药的关键保障
* 百万医疗险的生死劫，竟然和“人性”有关
国外市场发展比我们早，已经验证过了“死亡螺旋”现象
【每天听懂一点保险】往期指路：
第1期：EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）
第2期：EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节
第3期：EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
第4期：EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍
第5期：EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人
本期相关文章推荐：
不懂这4点，你的百万医疗险很可能就白买了！
能买≠能赔！扒一扒百万医疗险的理赔真相
别再被骗了！你买的百万医疗险，根本不是100%保证续保
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”

667bda33d6546173359a510f/liUNDGqrdh1czCxxpFQ3qFeoBNAa.m4a

全家人保险怎么配，才能把钱花在刀刃上？| 每天听懂一点保险
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
📖本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
本期是【每天听懂一点保险】专题的第5期内容，想聊聊一直被问到的家庭保险规划
对很多人来说，买保险不是一件容易的事，一方面是险种很多，另一方面是产品更新的太快，大家就很想知道：
哪些保险是必须先买的？哪些是可以缓缓的？
身体有小异常，要怎么选产品？
一家人买，怎么配更省钱更划算？
💬 想配置保险
如果你对自己或家人的身体情况拿不准，没精力钻研对比的朋友，可以点击👉预约专业顾问💁免费咨询，获取一份量身定制的方案，为你一对一推荐合适产品，效率更高
今天分享小秋一家的配置思路，很值得三口之家参考（深圳95后有娃家庭）
我们也会聊到小秋爸妈以及单身妹妹的方案
实际上，钱多钱少都有不同的买法，只要科学配置，每个家庭都能找到适合的保险方案
最近，很多朋友也刷到“预定利率2.5%的保险在本月大规模下架”的消息
很多保险公司已经宣布，要在8月31日前完成新旧产品切换
我们测算过，同样的保障，现在买价格会便宜很多：
9月份重疾险新产品大概要贵13%-25%，普通增额寿和年金险，收益可能会下滑10%-29%
如果你想在产品下架前，给自己或家人配置高性价比保险
希望这期节目能帮助你，更高效地做决定
往期【每天听懂一点保险】专题的精华内容，可以扫码回复关键词「听懂」领取👇️
🎧 时间轴
* Part 1：全家人健康规划 | 花对钱，保对人
03:07 避开这个坑，保险才能真正有用
06:50 百万医疗险隐藏细节：三口之家立省10%！
10:22 重疾险清醒攻略：孩子保障≠父母自我牺牲
14:23 身故/伤残/医疗，藏在意外险里的隐秘真相
19:00 买100万赔400万！夫妻买定期寿险的神操作
22:30 爸妈50+保险救命指南！人均2k就能搞定
26:16 预算少，也能抠出高保额！单身人士的极致性价比攻略
* Part 2：家庭资产快速增值 | 让钱更“听话”
29:35 稳稳当当的“应急小金库”，不求发财但求心安！
31:14 增额寿VS年金终极PK：给孩子留一笔钱，谁更合适？
33:56 分红险：下有保底，上有收益的波动神器
💡 本期精华
* 小秋一家人的保险规划
* 避开这个坑，保险才能真正有用
一般保障类的险种有以下4类：
有常见异常，一般核保会有5种结论：
咱们最好是选可以正常通过的产品，如果不行也可以选加费的产品
假如常见疾病的智能核保不通过，可以再申请人工核保，或者选择一些健康告知超宽松的产品
* 百万医疗险隐藏细节
百万医疗险能报销最高几百万的住院医疗费用，是防止家庭因病返贫的神器，建议能买的成员都买上
挑选时，大家可以重点关注下面这些内容：
①基础保障：住院医疗、门诊手术等基础保障全不全？免责条款有哪些？
②外购药：能保多少种药？癌症特药和普通外购药都能报吗？报销条件如何？能跟着主险一起续保吗？
③续保条件：百万医疗险的投保要求很严格，建议挑选保证续保时间长，而且续保稳定性强的产品，避免未来因身体变差、年龄变大买不到
* 重疾险清醒攻略
要想省钱买好全家的重疾险，要注意以下2点：
①先买好大人，再考虑小孩：很多家长会花大价钱为孩子买保险，自己却随便买，但大人要挣钱养家，如果生病倒下，会对家庭造成极大影响，建议优先买好大人的保险
②先做高保额，再考虑保终身：成年人保额需要覆盖至少3~5年的收入，可以缩短保障期限，如选择保至70岁，用省下的钱来买高保额
* 藏在意外险里的隐秘真相
成年人买意外险，要注意3点：
①意外身故/伤残保额要够：成人是家庭经济支柱，建议买50万或100万
②意外医疗要好：不光看报销条件，还要看看常住地医院能不能报销
③要符合投保规则：包括健康告知、职业、投保地区
给孩子买意外险，要注意2点：
①身故赔付有限额：除3种特殊情况，0~9岁最高赔20万，10~17岁最高赔50万；而伤残没有限制，买得多赔得多
②重点关注意外医疗保障：比如能报销哪些医院，是否不限社保
* 定期寿险挑选攻略
定期寿险保障责任基本一样，我们挑选时重点关注「免责条款」，宽松的只有法定3条，严格的会加上酒驾、战争等
投保定期寿险时，尽量让保额、保障期限和咱们的家庭责任匹配：
保额：至少要覆盖未来5~10年的家庭开支，包括车贷房贷等负债，建议50万起步，一线城市则100万起
保障期限：可以保到退休或者房贷还清为止，一般选择20/30年，也可以选择到60/65岁
* 爸妈50+保险救命指南！人均2k就能搞定
以高血压为例，不同程度影响的核保结论也不一样
爸妈身体不错/有轻微高血压糖尿病等：20年续保百万医疗险+意外险
爸妈三高很严重、有癌症等疾病：无健告百万医疗险+意外险
⏰预定利率即将下调，目前2.5%的好产品下架速度很快
之前就有朋友因产品突然下架，没买到
想锁定利率、准备养老金的朋友，抓住窗口期，比以后再买少投10多万，收益更高
以目前一款热门产品为例，可以明显看到差距：
我们怕大家错失机会，更怕大家踩坑后悔
如果想直接看目前还有哪些产品值得买？我们优中选优，帮大家对比筛选了高收益高性价比的好产品，扫码回复「金榜」，早点锁定2.5%的预定利率
【每天听懂一点保险】往期指路👉🏻
EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）
EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节
EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

EP36 花对钱，保对人！家庭保险这样买，人均3k+搞定六口人

667bda33d6546173359a510f/ls0mZPPhdlQ_E4GEOj9g4F8m0MfE.m4a

怎么花小钱配重疾险？既要保得好，又要赔的钱“翻倍”| 每天听懂一点保险
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
📖本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
今天是【每天听懂一点保险】专题的第4期节目，我们聊一下让大家既爱又恨的重疾险
相信关注保险的朋友，都听说“预定利率下调”的风声了，所有保险公司将在8月31日前完成新旧产品的切换
你可能就会从保险销售那里听到，重疾险9月要全面涨价的消息，会很着急，担心便宜的重疾险就快买不到了
我知道大家急，但至少在听这期之前，先别急！
重疾险动辄每年几千块，一交几十年，这试错成本可不是开玩笑的
所以，即使只剩不到一个月的时间，我们还是希望大家能够更客观地去评估：
你到底需不需要重疾险？你适合买什么样的重疾险？
为此，我们提前在听友群调研了大家的问题，也费了不少时间去整合深蓝保9年来的测评经验
就是想赶在这波行情变动前，一次性说透关于重疾险的所有真相，让你在涨价前安全上车，买得对、买得值
本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南
在深蓝保公众号回复关键词「听懂」就能获取（往期精华也整合在里面）👇️
💬 想配置保险
如果你对自己或家人的身体情况拿不准，没精力钻研对比的朋友，可以点击👉预约专业顾问💁免费咨询，获取一份量身定制的方案，为你一对一推荐合适产品，效率更高
🎧时间轴
02:01 年年交钱肉疼，出事才懂真香！重疾险的“救命钱”有多关键？
05:20 重疾险VS医疗险，同样都“防大病”，有什么区别？
09:43 一个好的重疾险，究竟长啥样？听完绝不再踩坑
13:58 “多次赔”、“分组赔”是啥？搞懂这些，保障更给力
17:32 花小钱走捷径，到手赔更多的“进阶大法”
20:36 没得重疾也能拿钱？重疾险的“隐藏福利”别错过
25:21 大揭秘：为什么重疾险一直在涨价？
28:15 怎么买不吃亏？内行人4步拆解，重疾险购买全指南
36:08 避免白花钱！买重疾险前&后，你必需知道的事
36:48 身体有小毛病/体检异常，还能买到重疾险吗？
39:22 确诊重疾≠马上赔钱，90%的人都有误解
40:29 几百块 vs 几千块，一年期和长期重疾险，到底该选谁？
41:31 香港重疾险 vs 内地重疾险：谁更香？关键差异对比
43:58 以前买的重疾险不够用，该怎么补充？
44:58 新出的重疾险更好，我要把旧保单退掉换新吗？
💡 本期精华
* 重疾险VS医疗险，同样都“防大病”，有什么区别？
发明重疾险的，是一位南非的心脏病医生——Dr Marius Barnard（巴纳德）
* 一个好的重疾险，究竟长啥样？
重疾险花样这么多，万变不离下面 2 类保障
重疾：国家规定 28 种疾病，已经覆盖了 95% 的重疾理赔
轻中症：最不能忽视的必选项
* 重疾险，没生病也能拿钱？
3类重疾险对比
* 内行人4步拆解，重疾险购买全指南
➢ 第1步：在预算的范围内，保额一定要买高
以癌症为例，一场大病打底都是22万
我们建议重疾险最低30万起步，一线城市尽量把保额做到50万以上，至少要覆盖我们3~5年的收入
➢ 第2步：我们买的时候得重点关注一些高发疾病，有没有保到位
比如说高发轻中症、少儿高发重疾，千万别缺斤少两
➢ 第3步，需要看赔付的情况
一定要看赔付次数、以及轻中症赔付比例高不高
➢ 第4步，结合你自己的情况，看看需不需要选择一些附加保障
目的就是省钱，看怎么花小钱去做高保额
我们每个月都会出重疾险的测评榜单，把目前市面上在售的产品，分维度一一对比
大家如果想要测评表，扫码回复关键词「金榜」就能看到👇️
* 确诊重疾≠马上赔钱，90%的人都有误解
➢ 确诊即赔：比如癌症，只要病理报告符合条款要求，直接打钱
➢ 实施了约定手术：比如说重大器官移植
➢ 达到疾病约定的状态：比如严重心肌炎，至少持续180天的心功能损害，这种状态才赔
* 几百块 vs 几千块，一年期和长期重疾险，到底该选谁？
都保大病，为啥保费差距这么大？
* 以前买的重疾险不够用，该怎么补充？要换吗？
2021 年以前的保单，都是旧定义重疾，在保障和价格上都比较有优势
尤其是甲癌，在旧定义重疾中，确诊即赔 100% 保额，而新定义重疾则要根据甲癌分期，按轻症或重疾赔付
如果是 2021 年以后的保单，需要看个人情况衡量
如果实在不想自己做功课，我们也有专业的伙伴帮你把把关
在深蓝保公众号回复「鉴定」，诊断保单👇️
【每天听懂一点保险】往期指路👉🏻
EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）
EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节
EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

667bda33d6546173359a510f/lpMDItHAjREQaCJugju6ZJ0EZVak.m4a

存款、国债、理财全趴下！低利率时代「储蓄险」又站起来了？| 每天听懂一点保险
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
🎙️本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP
嘉宾：董董，深蓝保资深主播，中高净值财富规划专家，直播拆解200+储蓄险合同，专治条款恐惧症
现在大家选择储蓄险，主要是因为低利率这个全球大趋势，这并非我国独有，像美、欧、日等主要经济体国家都经历过
在利率持续走低的大环境下，据《财经》实地探访18家大行和股份行发现：5年期大额存单基本下架，普通人能做的，就是擦亮眼睛，尽早合理分配自己的存款，主动出击，抢救我们那“消失的利息”
而保险产品因收益相对安全确定和长期复利的特点，成为“长期主义者”的新欢
越来越多普通人的选择，印证了市场对储蓄险产品的认可
这也是【每天听懂一点保险】专题的第三期内容，在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图
本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「听懂」就能获取（往期精华也整合在这啦）👇️
💬 想配置保险
如果你想在低利率时代，找到更多元的解法，想趁着行情，但不知道到从哪开始着手，可以点击💁预约专业顾问 免费咨询，我们用9年科普测评经验，帮你快速梳理保险需求和养老、教育等资金规划，帮大家解答疑问，满足你们的个性化需求，不用有心理负担，我们不会强推产品的~
🎧时间轴
2:19 存款搬家：利率下行就像龙卷风，正吸走我们的钱
4:33 复利效应：储蓄险的增值密码，让收益像滚雪球一样
8:33 储蓄险有多安全？下行周期，资金的保存大于增长
10:47 功能有哪些？终身现金流、身故杠杆、保单贷款…
16:03 储蓄险的局限性：有一段封闭期，提前退保有损失
17:26 年金险：长期铁饭碗，给孩子教育/自己养老留笔确定的钱
25:58 增额终身寿：灵活小金库，满足不同时期的用钱需求（婚嫁/创业等）
32:26 分红型产品：固定工资+绩效分成，进可攻退可守
37:12 怎么选对储蓄险？先找资金应用场景，再看风险偏好
45:19 买分红险得学会挑保险公司，既要会投资，又要扛风险！
48:45 大事件预告：2.5%预定利率再下调，即将进入倒计时
💡 本期精华
* 什么是储蓄险？
储蓄险是一类兼具 “储蓄” 和 “保障” 功能的保险
常见类型包括：年金险、增额终身寿险、分红型产品、万能险等
核心特点：锁定长期收益、安全性高，适合长期资金规划（如养老、教育、资产传承等）
* 复利和单利的对比
储蓄险的收益以复利计息，会将本金和利息一起计息，也就是利息部分也会算收益
同样10万块的本金，如果分别按单利和复利计息，收益会有多大的差别：
* 年金险的不可能三角
任何一款年金险不可能同时满足：领钱多+退保现金价值高+身故保障好
我们在挑选产品时，可以考虑自己的真是需要时什么，酌情选择匹配的产品
* 增额寿的减保规则
对大多数朋友来说，买增额寿就是为了在低利率时代，想要做一笔稳健理财，或者希望用它积少成多，强制攒笔钱
所以用钱灵不灵活、收益高不高，对我们来说就特别关键，关键就要看减保规则
每款产品的减保规则可能不一样，但都逃不出下面4种规则之一，在资金的灵活性方面，从高到低的排序是A>B>C>D
* 分红险的挑选指南
买分红险，保证部分的收益我们不用操心，毕竟是写进合同的，有法律保障；但分红部分能拿多少，就要看保险公司的实力了
因此，挑选产品时，重点看保险公司以下几个方面：
➢ 公司背景和经营能力：主要看股东背景、综合偿付能力、核心偿付能力、风险综合评级。保险公司背景强大，经营稳健，我们才能放心把钱投进去
➢ 投资能力：看综合投资收益率，数值越高，代表保险公司的投资能力越强，我们就有更大几率拿到分红
➢ 过往红利实现率：表示过往产品演示利益的达成情况，比如演示收益率有 4%，实际也达到这个数，那么实现率就是 100%
我们每个月都会出储蓄险的测评榜单，把目前市面上在售的产品，分维度一一对比，大家如果想要测评表，扫码回复关键词「金榜」就能看到👇️
【每天听懂一点保险】往期指路👉🏻
EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）
EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节
如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号
这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务
如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️
感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

667bda33d6546173359a510f/liNVqxE5iAEsrFRDPWKQjZSnyGgQ.m4a