E30 保险:让保险挡住不可预见的风险,成为你家庭财务的守门员

E30 保险:让保险挡住不可预见的风险,成为你家庭财务的守门员

35分钟 ·
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评论数54

📙《投资ABC》是一档由有知有行出品的播客节目,每逢周一早上 8 点更新。

每一期,我们会用 20 分钟左右的时间,和常驻嘉宾陈鹏博士一起,为你讲清楚投资中的一个基本概念,帮助你快速掌握投资中那些绕不开的知识,打好基础。

投资中,除了收益、成本,第三个需要注意的就是风险。在我们的财富规划中,保险能够为我们规避掉个人不想承担的风险,让我们的现金流更平稳地走下去。本期节目,我们将为大家介绍保险:它的作用是什么?哪些风险适合配置保险?理财型保险靠谱吗?以及,当你买保险时,保险公司和保险经纪人那边在发生什么。

🌲官网地址

欢迎点击这里(youzhiyouxing.cn),查看我们在有知有行准备的全文逐字稿、图表以及重点总结。

🎙️常驻嘉宾

陈鹏博士:陈鹏博士在 90 年代初期赴美求学,取得了经济学博士学位。在金融行业工作的 25 年时间里,他担任过晨星(Morningstar)全球资产管理部的总裁,管理过上千亿美元的资产;他也曾是 Dimensional Fund Advisors(DFA) 的亚太区首席执行官。

🗺️ 时间戳

01:31 保险的基本运行逻辑

03:58 历史上的第一张保单,出现在地中海

07:51 哪些风险需要用保险规避,哪些风险不用?

12:10 成本:保险是配置得越全面越好吗?

16:20 为什么你需要审慎考虑投资理财型保险?

28:28 在人生的不同阶段,我该如何配置保险?

🔍 关于保险

如果在听完这期节目后,你有更多的投保需求,可以点击链接 ,或者在「有知有行」App 中,点击「我的」,然后选择「家庭保险服务」来查看我们精选的保险产品或预约专业顾问进行咨询。

📃 问题收集

我们计划在接下来的节目中,筹备一个听众互动的番外特辑,用一两期(或更多)节目,来集中回答大家在跟着《投资ABC》学了这么久后,在投资学习之路上遇到的问题。

如果你有类似的疑问希望得到我们在节目中的回应与解答,欢迎你点击下方蓝字,填写表单。我们也将为被选中问题的伙伴赠予薄礼一份。 👉 听众 Q&A 问题征集

✏️ 互动环节

对于这样一个强知识性的节目,我们编辑部和陈博士都投入了大量时间打磨,确保这些知识足够好懂,但是,要想让这些知识为你所用,一定离不开你的投入。

如果你觉得光是听一耳朵未必能掌握,那么非常欢迎你听完之后,在小红书 @有知有行 @知行小酒馆,和我们分享你的笔记,聊聊听完的感受。

我们每个月会选出 3 位幸运听友送出限量周边,并在节目中分享大家的优质想法。

当然,如果收听过程中有任何困惑,欢迎随时在节目的评论区和我们交流。听了觉得好,也别忘记分享给身边的朋友,以及订阅我们的节目哦。

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🎈本播客所述投资相关内容皆以交流分享为目的,仅供参考,不构成任何市场预测、判断,或投资、咨询建议。市场有风险,投资需谨慎。主持人及嘉宾对投资相关内容的准确性、可靠性、时效性及完整性不作任何明示或暗示的保证,并提醒您对相关内容请结合自身情况进行独立评估,依据或使用相关内容所造成的后果由您独自承担。

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展开Show Notes
蓉一麦
蓉一麦
2024.9.10
23:35 佣金没有那么多
陈Peng:要看具体产品,我用的例子是理财型储蓄险,佣金会高些
Mia和小花:真的,这么一说又有很多人来要求返佣金这种随时能吊销我们从业资格的操作了。我是一次都没有看到过50%佣金的产品,太夸张了,我就想知道这个数据是哪里来的。
4条回复
旸夜Alison
旸夜Alison
2024.9.10
第一,买好重疾险意外险,买一个政府的惠民保即可。消费型,产品形态简单,不叠加投资回报和返现,就是一个消费品,这才能保证你消费得最少。年轻的时候就买。第二,不买任何理财性质的保险,保险公司用你的钱去买高股息股票吃分红,扣掉一堆成本再给你微薄利息,何必呢?买理财保险不如跟着保险公司投资买红利、债券、reits。ps.陈博士讲到预定利率,其实预定利率不止影响理财类的保险,也影响长险保费,理论上来说同样的保障预定利率下降,保费是会增加的,当然,重疾险意外险我觉得不需要等30年后去后悔,年轻身体好买了就行了。
陈Peng:谢谢
Xie666Jin:医疗险呢
4条回复
我觉得既然是讲保险,那可以请专业保险行业的人来🤪
momomoss01
momomoss01
2024.9.09
配置好重疾险意外险和医疗险就ok
陈Peng:基础配备
momomoss01:普通人肯定够用了,保额买个五年年薪,理财险真不如etf定投
momomoss01
momomoss01
2024.9.09
保险类似于现金流的互换衍生品
陈Peng:是的
陈Peng:是长期的
3条回复
HD12731y
HD12731y
2024.9.11
保险公司不是不破产吗?需要对冲买两家啊?
Xie666Jin:有破产过的
Ass嘟嘟
Ass嘟嘟
2024.9.09
买保险是规避风险,规避小概率、负面影响大、没有带来收益的风险,买的时候尽量货比三家,买经营保守一点的保险公司。

「✅保险」
通过保险尽量保证资产负债表和现金流能更健康的往前走。
通过保险覆盖承担不了或者不想承担的风险,转嫁风险可能带来的负面后果。
保险公司承担:很多人会购买保险,但并非每个人会遭遇负面后果。所有的保险公司都会有充足的准备金。
购买保险是一个相对确定性强的合同行为,把风险转移给保险公司,保险公司通过它的运行、资本准备金,以及整个保险行业有国家担保等,保证最后能给付。
1347年10月23日,意大利热那亚出现了第一张海上运输保单,保证船只安全抵达。
保险涉及风险发生的概率、发生概率后的后果及严重程度。

「✅风险」
不是所有的风险都适合买保险。
1)能否承受
考虑风险对你的负面影响,转嫁承担不了的风险。
2)是否会带来收益?
比如投资市场上的风险,长期能带来收益。利用风险带来超额收益,而不是把它转嫁出去,且转嫁的成本非常高。
3)保费成本
保障范围越精准,成本越低。如果成本太高,没有必要保险。

「✅投资理财型保险」
保险和投资结合在一起。
如果不喜欢市场的风险,应该降低组合的风险,投到风险较低的投资品类。既想投股票又要加保险,最后大概率比直接投资较安全资产的收益率还要低。
保险最大的优点是规避风险。
买保险并不是追求高收益的最好的手段。单纯投资的作用,保险的性价比不是很高,但费用很高、流动性很低。
保险合同里的资产,有资产隔离的作用。
保单合同:保证返还的部分、取决于市场表现的部分(演算收益/退保价值/非保证红利)。
预测并非保证,没有任何法律效应和合同效应。
比如期限五年,每年5万,中介能拿到的佣金大概是第一年保费的50%。
选择:货比三家。
最适合买保险的风险:重大损失、小概率、没有高收益。

「✅不同人生阶段」
如果要配置重疾险、人寿保险,尽量早买/少买,评估壁垒低。未来可以往里添加。
保险公司最大的假设是你来买保险的时候你的风险比别人高。
邓旭帆
邓旭帆
2024.9.09
这个陈博士是真的不懂保险
陈Peng:请您多指教一下
邓旭帆:比如讲到重疾险那,概念不对。他贵,并不是因为所保障的风险大,而是现在的重疾所附带的身故责任带来的一定需要赔付的确定性。而且价格也是和保额相关的。如果真的想要保障重大疾病带来的医疗费用,反而是应该看医疗险才对。
3条回复
易十三
易十三
2024.9.09
里面讲的重疾险和我之前那个保险销售说得不一样,不知道是不是我之前理解错了。
陈博士讲的重疾险有点像我之前了解到的医疗险,就是治病花了多少钱,保险公司可以报销一定比例的治疗费用;重疾险是生病了不能工作没有收入,保险公司一般一次性赔付一笔钱,比如50万,可以用于保证正常的支出。
momomoss01:你要医疗和重疾配合买,重疾两个作用一是前期治疗费用二是后期康复费用,所以一般推荐客户保额买五年的年薪,因为重疾有个概念叫五年存活率,一个重疾如果活过前五年那么之后存活的概率比较大,所以这五年需要康复还有这五年可能会没有收入,所以保额至少需要五年的年薪。医疗险是在你前期治疗之后进行报销
陈Peng:是这种
3条回复
又了解了一些知识,谢谢陈博士😁
Dayan
Dayan
2024.9.09
请问买互联网保险公司的重疾靠谱吗?
陈Peng:可以。主要看保险公司是哪家
momomoss01:看具体条款
momomoss01
momomoss01
2024.9.09
医疗和重疾要配合买,重疾两个作用一是前期治疗费用二是后期康复费用,所以一般推荐客户保额买五年的年薪,因为重疾有个概念叫五年存活率,一个重疾如果活过前五年那么之后存活的概率比较大,所以这五年需要康复还有这五年可能会没有收入,所以保额至少需要五年的年薪。医疗险是在你前期治疗之后进行报销
陈博士,能麻烦您讲一讲养老年金吗?
陈Peng:可以的。
momomoss01:年金险和终身寿都可以,不过还是要看具体条款
重疾险的现金价值重要吗?选保险时需要重点考虑这一项吗?
陈Peng:我认为最重要的是 出现重疾风险状况下, 理赔的金额和条件。而不是 没有发生风险状况下的现金价值。 这才是保险的价值
是一一鸭
是一一鸭
2024.9.09
20:53 那年金险如何呢
陈Peng:年金关于什么?
momomoss01:还是要看具体条款
Xie666Jin
Xie666Jin
2024.9.09
来了
我自己有个思路,我去买入一个高分红的保险公司股票,然后用分红现金去支付保费。
陈Peng:分红长期不一定稳定。而且一家公司股票,风险也大。 可以考虑买一个高红利指数基金之类的。
陈Peng:我并不是 推荐这种做法, 但是如果你想做,就别买一家公司。
3条回复
看了下重疾险,按照保终身,保 50 万 ,10 年缴纳,每年保费 1.4 万感觉不是一般的贵啊,而且不划算。如果不保 50 万,又觉得成本自己承担的起
Mia和小花
Mia和小花
2024.9.13
这期节目做的真的不太负责,讲保险为什么不请一个懂保险的?至少先读读《保险法》和《个人分红保险精算规定》。投资型保单也分种类,一种是固定型一种是分红型,并不是所有的都是不保证收益。固定型就是演算是多少实际未来就是能拿到那么多;分红型也是保底部分+分红部分组成,分红才是根据保司投资收益看,保底部分是一定能拿到的。说的太以偏概全了。
陈博士说的这个保单案例我反复听了几次,0.3的回报应该就是内地保险,经过你们测算之后最后实际只有百分之0.几的收益。0.3的回报那肯定是9月之前的保险产品,监管规定的预定利率是3%,在这个监管要求之下的投资型保险只有两种产品,3%的固定收益产品,演示是多少最后实际就是多少,也会白纸黑字写在合同里;分红型保底2.5+不保证分红,也是白纸黑字写在合同里。怎么就没有法律效应了?是一点都不在乎保险法和合同法。你们这么随便一聊,真是给本身就被大众误解的保险雪上加霜,给我们做保险的跑断腿的到处解释。
YUE_6eOW
YUE_6eOW
2024.9.12
19:32 这是点平安呢吗?