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13欢迎收听《无价之保》！这是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险经纪人小鱼和脂玉共同主持。
为什么医生说不严重的结节，到了保险公司那里就变得“斤斤计较”？有了甲状腺、乳腺、肺结节，对买保险具体有哪些影响？标准体、除外、加费、拒保都是什么意思？本期节目将深入解析结节与保险核保的底层逻辑，并提供切实可行的投保建议，帮你抓住上车时机，扫清保障盲区。
【主播介绍】
小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险经纪人。#公众号：小鱼是锦鲤呀
脂玉｜保险意识超前的产品经理，渴望与更多真实的人产生链接。
⌚时间轴：
01:18 一个刷新认知的数据：甲状腺/乳腺/肺三大结节检出率 76.3%
02:32 医生和保险公司看待结节是怎样的两套逻辑？
04:16 认识结节：它到底是什么？会自己消失吗？检出之后如何应对？
07:25 有结节＝买不了保险？ 对不同险种的影响是怎么样的？
• 意外险、储蓄险、寿险：影响小
• 医疗险：近年出现免健告/简健告产品，影响降低
• 重疾险：影响最大，是今天讨论重点
——三大高发结节逐一拆解——
09:41 检出甲状腺结节&乳腺结节，我还能买重疾吗？核心依据：分级（TI-RADS/BI-RADS）
- 1-2级：恶性风险极低（<2%），大概率可标准体承保。
- 3级：轻度可疑（恶性风险~5%），大概率除外承保（除外对应器官责任）。
- 4级及以上：可疑度增高，大概率拒保（但市场有宽松产品可尝试）
13:23 检出肺结节，我还能买重疾吗？
- 更为复杂，看大小、密度、形态、单发/多发
- 观察满 2 年无变化、描述良好，有机会标准体（人工核保）
16:40 核保5大结论科普：标体、加费、除外、延期、拒保都意味着什么？
贴心提醒&常见误区
22:13 年轻健康时投保最划算：越早买越便宜，不要等身体恶化才想起买保险
25:30 投保前要不要先体检？NO! 正确姿势：选好产品→投保→等待期过后再体检，长期未体检就医可能是最佳时机
28:14 已查出结节还要观望吗？
- 一级、二级抓紧上车！
- 三级可接受除外，也建议选择带有保单复议功能的产品先上车
- 29:15 真实案例：拖延投保导致乳腺癌，错失全面保障
31:35 经纪人的价值：指导进行科学健康告知、掌握最新核保政策信息
35:48 复盘 3 句核心结论
- 有结节 ≠ 买不到保险
- 不同险种受影响程度不同，重疾险最敏感
- 匹配自身情况的产品最关键，除外承保远优于在风险中裸奔
8·31 预定利率下调倒计时：重疾险即将全面涨价，有意向投保一定要留出核保时间尽早行动。
欢迎大家在评论区分享自己在买保险时遇到的问题。
也欢迎大家提问 / 分享 / 转发本期播客给需要的朋友，希望通过这期节目，让我们距离美好生活更近了那么一点点...
