我们是第一代独生子女，也是第一代没有手足可分担、要独自为父母兜底的人。父母老去的速度，远比我们攒钱、升职、扎根的速度更快。 本期节目，小鱼和脂玉从各自最真实的“至暗时刻”聊起——从新疆到北京的4小时飞机、父亲术后肿到变形的脸、宣武医院凌晨的120救护车——那些我们迟早要面对的场景。 这不是一期教你“如何孝顺”的道德课，而是一份“如何让自己不被拖垮”的实操指南。 我们会拆解：给父母买保险，到底是在买什么？那些被严重低估的医疗增值服务，如何成为你不在父母身边时的“分身”？以及，不同健康状况、不同预算的父母，配置方案到底怎么定？ 听完这期，希望你不再用“干着急”来面对父母的电话。 🎙️主播介绍 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚ 时间轴： 01:01 【代际观察】我们和父母的关系，正在被重新定义 * 从“孝顺”的单向付出，到“朋友式”的平等对话 * 90后是第一代独生子女，也是第一代没有前人经验可复制的养老执行者 * 父母的脆弱时刻开始向我们展露——从“超人”到“需要被照顾的人” 06:06 【真实故事】脂玉父亲心梗、小鱼父亲车祸：那些“幸好”与“如果” * 脂玉：父亲心梗当天，自己在北京、父母在新疆，“只能干着急” * 小鱼：520晚上接到父亲“我出车祸了”的电话，庆幸：幸好在父母身边、幸好买足了保险 * 核心认知转移：给父母买保险，不是在给父母花钱，是在给未来的自己减负 13:45 【认知重启】为什么给父母买保险，是“自私”的投资？ * 德国留学经历对比：真正的医疗保障是什么体验？ * 经济学视角：用可控的保费，覆盖不可控的风险转移 * 情感视角：爱需要底气，钱解决不了所有问题，但能解决钱的问题 16:30 【被严重低估的宝藏】增值服务：你不在时，保险替你当“孝子” * 陪诊服务：父母面对电子化医院的“认知壁垒”，有人帮你破 * 专家绿通：协和、301的号，保险公司的渠道比黄牛靠谱 * 住院护工/出院护理：你请不了的长假，保司替你请 * 灵魂一问：“这些服务都是免费的吗？”——每个产品不同，但很多人买了却从来没用过 22:24 【场景拆解1】老年人第一杀手：摔跤 * 脂玉爷爷：两次髋骨骨折，从健壮老人到卧床不起 * 摔跤的代价不是一次手术费，而是长期照护的人力黑洞 * 解决方案组合包： ✅ 意外险（骨折津贴+康复服务，杠杆极高） ✅ 医疗险（覆盖大额住院支出） ✅ 护理险（护工费≈2万/月，谁来出？） 29:53 【场景拆解2】慢病与癌症：父母还能买什么？ * 重疾险为什么不推荐给父母？——收入补偿逻辑失效，保费倒挂风险 * 防癌险 vs 免健告医疗险：时代变了，选择优先级也变了 * 免健康告知/简易健告产品：给父母买保险的“最大公约数” 33:34 【配置实战】四步走，不踩坑 * 第一步：打开“金事通”APP，先看父母已经有什么（别重复买） * 第二步：对照健康问卷，评估父母能买什么（千万别帮父母“我觉得没有”） * 第三步：先填大洞，再补小洞——优先医疗险，其次意外险，护理险看预算 * 第四步：不要等——等一个结节、等一次体检异常，可能就是“除外”甚至“拒保” 41:48 【彩蛋】20岁女孩给妈妈存养老金：最好的“重新养育” * 小鱼从业经历中最小的客户：00后，主动为母亲补充商业养老金 * “当别人还在花父母钱时，她已经想着怎么让妈妈领两份工资” 43:28 【结语】给父母的一张保单，也是给自己的一份自由 * 我们追不上父母老去的速度，但可以提前安放好“分身” * 做饱和式准备，面对概率化人生——保险不能阻止风险，但能阻止风险演变成灾难 ❤2026年第一期节目，愿我们都能在爱里，少一些慌张，多一些底气 ❓ 互动话题 哪一刻，你突然发现父母老了？欢迎大家在评论区留下你和父母的故事，我们将抽出3位听友送出超实用的“护理卡”。

离开光鲜稳定的大厂，投身于充满不确定性的“自由职业”，需要多大的勇气与准备？这期节目没有保险干货，只有一场真诚的自我对谈。 主播脂玉采访了主播小鱼。一年前，小鱼告别了职场，成为一名全职保险经纪人。我们聊了：那个引爆内网的离职帖、从“他律”到“自律”的失重与重建、被客户拒绝后的心态调整、父母从不理解到支持的转变，以及“做饱和式准备，面对概率化的人生”的。 这不仅是一个职业转型故事，更是一份关于如何寻找“热爱、擅长与市场”交集的“刺猬模型”实践报告。无论你对保险行业好奇，还是站在自己人生的十字路口，或许都能从中获得启发。 🎙️主播介绍 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚ 时间轴： 02:05 【转型起点】并非“裸辞爽文”：离职前长达数年的“软性准备” * 一篇引爆内网、热搜第一的离职帖子写了什么？ 06:07 【核心驱动】找到“刺猬模型”的交集：热爱、擅长与市场 * 意识到大厂的“螺丝钉”感与价值的不可累积性。 * 发现保险规划能为具体的人提供长期价值，远比服务一个庞大而抽象的“员工福利数字”更有意义。 11:06 【转型阵痛】自由后的“失重”：如何重建生活秩序感？ * 全职初期经历的几天迷茫：没有日程表的空白与焦虑。 * 解决方案：主动牵头研究产品、规律写作输出、在朋友圈建立“活人感”，从“他律”转向自我构建秩序。 16:14 【心态修炼】首次遭遇“天使客户”流失：从内耗到“尊重他人命运” * 一个费尽心力帮客户争取到最优承保结果，却在最后关头被放弃的真实案例。 * 心态转变：从纠结“为什么”到接受销售的不确定性，将每次咨询视为“经验包”，聚焦自己可控的部分。 24:46 【最大收获】“对生活的掌控感”是自由职业最珍贵的礼物 * 可以自主安排时间，甚至为工作推迟手术也感到坦然，因为“这是我自己的选择”。 * 人际关系变得简单纯粹，无需向上管理，与同事无竞争，和前同事关系反而更好。 29:59 【现实挑战】“退路”与“焦虑”：自由职业的AB面 * 坦诚分享在业务淡季时，对收入稳定性的担忧，以及“要不要回去上班”的闪念。 * 关键底气：物质储备（攒够两年生活费）与心理预案（想透最坏情况并自问能否接受）。 32:03 【长期主义】为什么“不赚快钱”？一个关于分红险选择的取舍 * 为客户放弃佣金更高但自己认为不够稳健的产品，即使客户最终从别处购买。 * 核心理念：这不是一锤子买卖，不愿为当下利益牺牲客户的长期利益与自己的职业信誉。 41:48 【成功心法】为何能脱颖而出？“终身事业”心态与“饱和式准备” * 多年探索，终于找到 “通百艺而专一长”中找到的“一长”。 * 重大决策遵循 “做饱和式准备，面对概率化的人生” ，与保险规划的逻辑一脉相承。 51:46 【真诚建议】给站在十字路口的你：不要美化，也不必恐惧 * 不建议盲目裸辞：鼓励在保有现有工作的同时，先以“玩”和“探索”的心态尝试副业，验证市场反馈。 * 如果决心裸辞，做好物质与心理的双重准备，想清楚最坏结果并确认自己能承受。 ❓ 互动话题 大家是否有过职业转型的念头或经历？最大的恐惧或动力是什么？ 📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。

年终奖还没影？但有一笔确定能省下的“年终红包”——个人所得税抵税项目确认，需要在年底抓紧行动。你是否也因流程复杂而拖延，最终错过、或只能眼睁睁看着同事多退好几千？ 本期，小鱼和脂玉化身你的“年末税务急救官”，将看似复杂的退税规则，拆解成一份 “12月31日前必做Checklist” 。我们将从主播自己踩过的坑聊起，厘清三大核心动作：专项附加扣除如何直接影响每月工资？个人养老金现在开户存款是否还来得及？被严重低估的“税优健康险”如何实现保障与退税双赢？ 听完本期，你将不仅破解信息差焦虑，更能获得一份可立即操作的 “合法节税行动指南” ，把国家给予的税收福利，变成你账户里实实在在的增长。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚ 时间轴： 00:56 【核心提醒】为什么年底（12月31日前）这么关键？ * 现在确认专项附加扣除，明年每月工资就能多到手；否则就要等后年汇算清缴才能退回，相当于给国家提供了“免息存款”。 03:25 【基础扫盲】“专项附加扣除”到底是什么？每个人都有吗？ * 它是个税APP里的七大项（子女教育、赡养老人、住房租金/贷款利息、继续教育、大病医疗、3岁以下婴幼儿照护）。 * 每个人情况不同，需亲自登录APP核对确认。即使一项都没有，也可能通过“其他扣除”（如个人养老金）来节税。 08:20 【深度解析】国家福利“个人养老金”：到底是什么？怎么用？ * 本质： 国家鼓励的个人养老补充，享有税收优惠的专用账户（年额度12000元）。 * 关键操作： 必须在今年12月31日前存入资金，才能抵扣今年的个税，明年3-6月退税。 * 紧急提示： 即使刚知道，现在开户存款完全来得及！ 12:18 【常见误区】个人养老金vs.自己存钱，有什么区别？ * 核心区别：强制储蓄+锁定收益。 个人养老金账户封闭运行，能帮你“管住手”，且投入的资金（尤其购买保险）能锁定长期收益，对抗利率下行。 15:44 【精准匹配】谁适合开个人养老金？年收入不高有必要吗？ * 建议门槛： 个税税率10%及以上的人群考虑，税率20%以上则非常划算。 * 重要提醒： 领取时需交3%的税，因此税率3%的人群意义不大。 16:45 【进阶技巧】个人养老金账户里的钱，只能买开户银行的产品吗？ * 大错特错！ 账户只是“付款卡”，可以在全市场对比并选购更优的存款、理财、基金、保险产品。 17:45 【灵活策略】担心明年收入不稳定，还要不要存？ * 完全灵活！ 非强制逐年缴纳。可根据当年收入与现金流决定，今年收入高就存，明年Gap Year可以不存。产品也可选1年、3年等短期缴费型。 19:11 【另一福利】“税优健康险”：每年2400元的免税额度 * 本质： 国家鼓励的、可抵税的商业健康险（含医疗险、护理险、重疾险）。 * 巨大优势： 相比个人养老金，它无需等到退休领取，且取出时不用补税。 * 小鱼自购案例： 选择护理险，兼顾保障与现金价值增长，用满2400元额度，综合收益可观。 23:02 【终极利好】两大福利可以叠加使用！ * 个人养老金与税优健康险的退税额度可以叠加。以税率20%为例，每年合计可退税 2880元；税率45%的高收入者，合计可省 6480。 📋 行动Checklist（12月31日前） 1. 打开【个税APP】，确认/填报2025年专项附加扣除信息。 2. 考虑开设个人养老金账户并存入资金（最高12000元）。 3. 评估自身保障需求，考虑配置税优健康险（最高抵扣2400元）。 ❓ 紧急答疑 * 如果对上述操作还有疑问，请在12月31日前在评论区留言，我们会尽快解答！ 24:02 尾声与祝福 * 这是《无价之宝》2025年的收官之作。祝大家新年快乐，少加班多赚钱，健健康康，我们明年见！ 📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。

年终奖是“年终光”还是“年终规划”？面对这笔一年一度的大额收入，是犒劳自己，还是为未来储蓄？ 本期，资深保险人小鱼和脂玉从自身经历出发，分享她们处理年终奖的真实方式，并为你提供一套简单易行的 “三分法”规划框架。你将听到：如何平衡即时快乐与长期安全感？为什么储蓄险是规划“未来钱”的利器？固收型和分红型产品如何选择？以及，高收入者如何利用年终奖进行全球化资产配置？这是一期帮你理清思路、做出明智财务决策的实用指南。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚ 时间轴： 04:18 【规划框架】年终奖“三分法”：三个“钱袋子”各司其职 * 快乐金 (10%-20%)： 用于即时奖励、旅行、购物，服务生活、创造美好回忆。 * 安全感备用金 (20%-30%)： 补充3-6个月应急资金，追求绝对安全与流动性（如货币基金、活期理财）。 * 未来目标金 (50%+)： 为教育、养老等长期目标储蓄，核心追求 安全、稳健、专款专用。 11:58 【痛点分析】打理“未来钱”的常见工具与局限 * 银行定存： 利率下行趋势明显，灵活性受限。 * 银行理财/基金： 收益不保证，可能亏损，波动大，与“安全稳健”的长期目标需求错配。 * 核心问题： 是否存在能锁定长期利率、强制储蓄、合同保障的工具？ 19:04 【解决方案】储蓄险：为什么是“未来钱”的压舱石？ * 三大核心价值： 确定性： 对抗利率下行，合同写明未来几十年现金价值。 纪律性： 强制储蓄，治疗“存不住钱”。 功能性： 精准匹配人生目标。 22:19 【产品详解】两大主力工具：增额终身寿 vs. 养老年金险 * 增额终身寿： 像终身复利增长的超级储蓄账户，现金价值灵活可取，适合中长期目标（教育、婚嫁、阶段养老）。 * 养老年金险： 像一份定制版、终身发放的“工资”，解决 “与生命等长的现金流” 问题，完美匹配养老核心需求。 25:28 【进阶选择】“下有保底，上有分红”的分红型储蓄险 * 结构解析： 保证利益（100%确定）+ 分红利益（分享保险公司经营盈余）。 * 安全机制： 分红最差为0，不会亏损本金与保证利益。 * 选购关键： 重点考察保险公司长期投资能力、历史分红实现率、股东背景与经营稳健性。 29:59 【全球视野】年终奖与美元资产配置 * 配置逻辑： 资产多元化，分散货币风险，为海外留学、生活等具体目标做准备。 * 工具提示： 境外（如香港）美元储蓄/分红保单，但结构更复杂，需专业规划与合规操作。 * 核心不变： 无论货币为何，规划逻辑相通——明确目标、匹配工具、长期持有。 34:22 【行动指南】年终奖规划“三步走” 1. 清点需求： 用“三分法”确定各部分比例。 2. 匹配工具： 针对“未来金”，深入研究如储蓄险等工具的匹配度。 3. 咨询规划： 借助专业顾问进行需求分析，定制方案。 35:32 尾声：规划是送给未来自己的礼物 * 财务规划的最终目的，是换取未来更多的选择权、安全感和生活的底气。 ❓ 互动话题 * 你往年是如何打理年终奖的？今年听完有新的规划想法吗？ * 关于“未来钱”的规划，你最大的困惑或挑战是什么？ 📞 专属福利 * 如果你对“三分法”的具体比例或储蓄险产品有疑问，欢迎私信我们，可免费获得一次简单的年终奖规划咨询。 📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。

最新数据公布，中国人更长寿了！女性预期寿命甚至接近90岁。这听起来是喜讯，但评论区却充满了对养老和钱的担忧。活得更久，意味着什么？我们不仅要面对延迟退休，更要面对“人活着，钱没了”的风险。 本期，小鱼和脂玉将解读刚刚发布的第四套生命周期表——这个直接影响所有保险定价的“寿命数据库”。它如何预示未来养老、重疾险的价格走势？为何女性面临更严峻的养老挑战？在“百岁人生”成为常态前，我们该如何提前布局，让长寿成为礼物而非负担？ 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚ 时间轴： 长寿是福气，也是新课题 * 平均寿命延长，但随之而来的是对养老质量和财务安全的普遍焦虑。 02:27 第一部分：什么是“生命周期表”？它为何重要？ * 核心定义： 保险公司的“定价天书”，记录中国人能活多久、死亡概率的官方数据库。 * 四版回顾： 从1995到2025，四张表就是一部中国发展与社会进步的缩影。 * 关键概念澄清： “预期寿命”指当下0岁新生儿的未来寿命，而非已去世老人的平均年龄。 10:51 第二部分：2025新版“寿命表”有哪些革命性变化？ * 大湾区专属表： 首次按地区差异精细化定价，未来在不同地区买保险，价格可能不同。 * “千人千面”趋势： 基于大数据和AI，保险定价将走向更科学、更个性化。 13:02 第三部分：寿命延长，对各类保险价格有何具体影响？ * 【大概率涨价】养老年金 & 终身重疾险： 支付周期被大幅拉长，保险公司成本激增，当前是锁定费率的窗口期。 * 【可能涨价】长期医疗险（尤其保障续保型）： 高龄医疗费用风险增加，未来定价更保守。 * 【可能降价】定期寿险： 保障期内死亡率下降，赔付成本降低，有望用同样价格买到更高保额。 18:45 【重要答疑】新规会影响我已买的保单吗？ * 已生效的长期险（如重疾、年金）： 缴费价格不变。 * 一年期医疗险： 未来续保价格可能调整。 20:22 第四部分：扎心数据与女性面临的特殊挑战 * 寿命差距： 女性预期寿命（89.2岁）比男性（85岁）高出约4岁。 * 养老困境： 女性因婚育中断职业、退休更早、积累更少，却需要为更长的晚年准备资金。 * 现实案例： 脂玉分享奶奶因照顾家庭，仅有微薄养老金的真实故事。 * 全球共性： 即使在发达国家，女性的养老金积累也普遍少于男性。 25:11 第五部分：长寿时代的终极挑战——体面与孤独 * 除了金钱，长寿还意味着可能独自面对数十年的健康、财务与孤独三重挑战。 * 26:34 真实场景： 朋友奶奶因孤独与社会脱节，甚至“忘了怎么开电视”。 * 新的解决方案： 从“养儿防老”转向依靠自己规划的底气，提前考虑养老社区等生活方式。 28:56 总结：在变化的时代，为自己储备“不慌不忙”的底气 * 长寿是时代进步的礼物，但活得安心、体面是我们必须自己完成的功课。 * 行动建议： 了解信息，提前规划。 ❓ 互动话题 * 你理想的养老生活是什么样的？对于“百岁人生”，你已经开始做哪些准备？ * 作为女性/男性，你对未来的养老是否有独特的担忧或规划？ 📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。

雪季已至，你的朋友圈开始晒滑雪照了吗？在享受速度与多巴胺的同时，你是否想过，万一在雪场摔伤，普通保险可能根本“不保”？从车王舒马赫的悲剧，到朋友从新疆骨折后狼狈返沪的真实经历，滑雪的风险远比你想象中具体。 本期，小鱼和脂玉将从亲身糗事聊起，揭秘滑雪等高风险运动背后的保险盲区，告诉你：如何挑选真正能“扛摔”的意外险？传说中的“直升机救援”服务真的存在吗？这个雪季，在准备雪具的同时，别忘了检查你的保障是否到位。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚ 时间轴： 03:06 第一部分：滑雪，比想象中更危险 * 03:43 认知转变： 从“无知者无畏”到意识到滑雪是高风险运动。 * 10:52 真实悲剧： 车王舒马赫在阿尔卑斯滑雪重伤，昏迷十余年，天价医疗费背后的启示。 * 12:47 亲身经历： 在欧洲雪道被“铲倒”的惊险瞬间，凸显雪场复杂环境的风险。 * 16:35 朋友的遭遇： 在新疆滑雪摔断腿，如何历经波折从雪场回到上海治疗？ * 金句重现： “如果有这么一个东西，可以直接让他从新疆骨折的那一刻平躺着给他运回上海的话，不管多贵，他都愿意买。” 17:58 第二部分：保险，如何成为雪场的“底气”？ * 18:07 隐藏服务： 高端意外险/旅行险提供的 “医疗运送送返” ，真能调用直升机。 * 20:17 重要避坑： 为什么朋友的意外险拒赔了？—— 因为普通意外险通常将“滑雪”等高风险运动列为免责条款！ * 20:48 数据说话： 滑雪平均受伤率高达2%-4%。 23:57 第三部分：手把手教你选对“滑雪保险” * 24:32 意外险核心： 保 “意外身故/残疾” 和 “意外医疗” * 选购关键点： 看免责条款： 是否明确涵盖滑雪、潜水、攀岩等运动。 看医院范围： 有些意外险会除外雪场周边的特定医院。 看保障责任： 是否需要住院津贴、救护车费、全球救援等升级服务。 * 27:36 产品分层： 从基础意外险，到涵盖高风险运动的意外险，再到带全球紧急救援的高端旅行险。 29:25 【场景化建议】不同人群怎么选？ * 偶尔体验： 购买雪场票含的保险（但额度低），或补充单次短期户外运动意外险。 * 滑雪爱好者： 配置一份常年有效、涵盖高风险运动的意外险。 * 境外滑雪（如北海道、瑞士）： 必须购买包含医疗运送、住院垫付等责任的高端境外旅行险。 30:16 【雪地安全锦囊】总结与提醒 * 雪场门票自带的保险额度很低，且可能不包含救援和足额医疗费。 * 普通意外险不一定保滑雪，出发前务必确认条款。 * 旅行险建议提前购买，大多数需出境前生效。 33:31 尾声：保险是勇气，也是底气 * 滑雪的快乐值得追求，而保险正是那份让我们敢于享受自由、无后顾之忧的“降落伞”。 ❓ 互动话题 * 你有过滑雪或其他户外运动的惊险经历吗？你的保险“扛住”了吗？ * 关于运动风险保障，你还有哪些疑问？ 📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。

继个人养老金之后，国家还有一个“隐藏退税福利”你知道吗？它叫税优健康险——每年最高2400元额度可抵扣个税，取钱时还不用补税！更重要的是，它本身就是一份实实在在的健康保障。 本期，小鱼和脂玉将为你彻底拆解这个“省钱又保健康”的工具：它能省多少税？医疗险、护理险、疾病险该怎么选？如何操作才能顺利拿到退税？ 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚ 时间轴： 本期主角：税优健康险，一个能抵税的商业健康保险。 02:02 第一部分：税优健康险是什么？为什么国家鼓励？ * 本质是可享受税收优惠的商业健康险。 * 政策导向： 国家鼓励在社保之外，为自己补充更多保障，尤其对老年人、有既往症人群更友好。 05:44 核心优势：到底如何省钱？能省多少？ * 抵税原理： 每年最高2400元保费，可从你的应纳税收入中扣除。 * 能省多少（举例说明）： 税率20%：每年省税 480元。 税率45%：每年省税 1080元！ * 【巨大优势】 vs 个人养老金：领取时无需缴纳3%的税！也无需等到退休领取！ 09:04 第二部分：三大产品怎么选？哪种最适合你？ * 税优医疗险： 基础款，报销医疗费，买一年保一年。 * 税优护理险（小鱼自购款）： “缩小版重疾险”+“储蓄功能”。达到特定护理状态赔钱；若健康，现金价值会增长，未来可取出。 * 小鱼案例： 购买护理险，算上退税，十年后取出年化单利可达5%。 * 税优疾病险： 即税优型的重疾险，确诊约定疾病一次性赔付。 14:21 【选购策略】如何根据自身需求选择？ * 首要原则： 回归保障本质，退税是锦上添花。 * 小鱼建议： 从节税角度，更推荐护理险（额度灵活，兼具储蓄功能）。 * 最终决策： 需从全盘保障规划出发，因人而异。 16:31 第三部分：手把手实操指南（购买+抵税） * 购买渠道： 保险公司官网、代理人、经纪顾问（需确认产品有税优资质）。 * 【时间关键】 必须在今年12月31日前购买，才能抵扣今年的个税！ * 抵税流程： 购买后，在保单上找到税优识别码，于次年3-6月在个税APP填报即可。 第四部分：听众高频问题快问快答 * 18:54 可以给家人买吗？ 可以！投保人必须是自己（抵税人），被保人可以是配偶、子女、父母。 * 19:50 护理险能当储蓄吗？什么时候能取？ 可以！随时可退保取回现金价值，无退休年龄限制。 * 21:30 和個人养老金冲突吗？ 不冲突！可叠加享受，两者退税额度独立计算。 22:16 总结：谁最适合税优健康险？ * 几乎所有在交税的打工人都适合！ 因为它“花钱买保障，国家还返现”。 * 用一小笔成本，为健康增加一份兜底保障。 📂 本期资源 * 我们整理了 《个人所得税税率查询最全指南》 ，欢迎在评论区留言索取。 ❓ 互动话题 & 专属福利 * 你打算配置税优健康险吗？三大类型中你对哪一款最心动？ * 【专属福利】 在评论区留下你的保障或节税需求，我们将随机抽取几位朋友，免费为你定制一份节税/保障方案！ 📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。

年底朋友圈的各种“抵税攻略”又开始了！“个人养老金”这个名词频频出现，它到底是个国家福利，还是智商税？每年12000的额度是真能省钱，还是营销噱头？钱存进去后，是不是就只能干等着退休？ 本期，小鱼和脂玉将为你彻底拆解个人养老金，从抵税原理、能省多少钱，到如何开户、钱怎么投资，以及谁适合、谁不适合，用最通俗的大白话，帮你做出最适合自己的判断。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚ 时间轴： 02:02 第一部分：个人养老金到底是什么？ * 一个国家鼓励的长期养老储蓄账户，为你未来的退休生活做准备。 * 两大核心特点：享受税收优惠 + 强制储蓄（退休前一般不能取）。 03:20 核心优势：到底如何抵税？能省多少钱？ * 抵税原理： 存入的12000元，可以从你当年应纳税收入中扣除。 * 能省多少（举例说明）： 年薪30万（税率20%），存12000，次年退税2400元。 年薪百万（税率45%），存12000，次年退税5400元！ 08:48 【重要提醒】 如何快速查看自己的个人所得税税率？ 11:11 关键误区澄清：除了抵税，钱还会“长大” * 钱存入账户后并非静止不动，可进行再投资，获取潜在收益。 * 国家批准的四类投资产品：储蓄存款、理财产品、公募基金、养老保险。 12:10 第二部分：实操指南，手把手带你开通 * 如何开户： 主流商业银行APP（如招行、工行）或国家政务服务平台均可。 * 如何存钱： 每年最高12000元额度，可一次性或分批存入。 * 如何抵税（关键步骤）： 存钱后，需在次年个税APP“汇算清缴”时手动登记，钱不会自动退回！ 17:56 第三部分：关于领取与投资的灵魂拷问 * 什么时候能取钱？ 达到法定退休年龄等四种情况。 * 取钱时要交税吗？ 是的，领取时需缴纳3%的税。 * 投资收益要交税吗？ 目前免税！ 这是巨大优势。 * 如何投资（四种产品怎么选？）： 小鱼的选择思路： 追求无风险、稳定增值，因此选择了养老保险。 对比分析其他产品（存款、理财、基金）的灵活性、风险与收益。 27:58 【避坑指南】 开户银行推荐的产品只是冰山一角！ * 个人养老金账户像“余额宝”，可在全市场挑选获批产品，不必局限于开户银行的推荐。 29:16 第四部分：谁适合？谁不适合？ * 31:00 最适合的人群： 税率在10%及以上的打工人（能实实在在地省到钱）。 临近退休的中老年人（资金锁定时间短，很快可以领取）。 * 34:53 不太适合的人群： 税率在3% 及以下的人群（省税效果不明显，取出反而要多交税）。 当前现金流非常紧张的人。 35:35 总结：它更像一个“强制储蓄”的理财工具 * 用每年的税收优惠，逼自己为未来存下一笔钱。一个月1000块，积少成多。 📂 本期资料 * 我们为大家整理了 《个税专项附加扣除及个人养老金常见问题全解答》 ，欢迎在评论区留言索取。 ❓ 互动话题 * 你开通个人养老金账户了吗？你用它买了哪类产品？欢迎在评论区分享你的选择和理由！ * 关于个人养老金，你还有哪些疑惑？告诉我们，可能会成为下期答疑的内容！ 📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。

想买储蓄险，却不懂“增额终身寿”、“年金险”、“分红险”到底有什么区别？销售人员说的“预定利率3%”和你自己算出来的“收益”是一回事吗？万一急用钱，“减保”和“退保”有什么不同？“保单贷款”又是什么隐藏彩蛋？ 本期，小鱼和脂玉延续爆款“保险黑话”系列，带你深入储蓄险世界，把那些关于“钱”的专业术语翻译成“人话”，帮你明明白白存钱，安安心心增值。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚ 时间轴： 00:46 开场：本期聚焦“保钱”的储蓄险。 * 使用说明： 可按顺序收听，也可通过时间戳直达你最困惑的概念。 第一部分：储蓄险家族大盘点，它们到底是什么关系？ * 储蓄险： 一个泛称，包含增额终身寿、年金险等多种具有理财功能的保险。 * 03:10 增额终身寿： 像一个蓄水池，现金价值随时间的复利稳定增长，灵活可取。 * 05:32 年金险： 像一个水龙头，到约定时间（如退休、孩子上学）就定期“发工资”，纪律性强。 * 07:33 固收型 vs 分红型： 它们是产品的“形容词”。固收型产品的现金价值100%写进合同；分红则在保证收益外，可能有（但不保证的）浮动惊喜。 第二部分：两个“小众”但有用的概念 * 11:44 万能险/万能账户： 一个有保底利率的“余额宝”，常作为附加账户，但需注意手续费和结算利率的波动。 * 17:51 两全险/返还型保险： “保生也保死”，在保障期内身故赔钱，生存到期则返还保费或生存金。 第三部分：钱是怎么“长大”的？核心概念揭秘 * 20:49 预定利率： 监管规定的收益率上限，是产品定价的基准，不等于你实际拿到手的收益。 * 22:21 IRR（内部收益率）： 关键指标！ 衡量长期真实年化收益的“照妖镜”，选购产品时务必让测算。 第四部分：拿到保单后，这些操作你必须懂 * 25:56 减保： 从“蓄水池”里部分取水，剩余资金继续增值，不终止合同。 * 27:22 退保/合同解除： 把“蓄水池”整个砸掉，拿回当下现金价值，合同终止。 * 29:17 封闭期/回本期： 现金价值增长到超过已交保费所需的时间，此前退保可能有损失。 * 30:45 保单贷款： 急用钱时的隐藏彩蛋，能以保单为抵押向保险公司借钱（通常为现金价值的80%），手续便捷。 下期预告： 又到年底啦！下期和大家聊聊最近几年很火的“个人养老金”到底是怎么回事儿？！ ❓ 互动话题 你在买保险时，还被哪个“黑话”难住过？欢迎在评论区留言，我们来一一解答！ ❤【收藏建议】： 本期内容值得收藏，买保险时随时回来查！ 📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。

你是否曾被保险合同里密密麻麻的“黑话”劝退？是否在听销售人员讲解时，对“犹豫期”、“等待期”、“健康告知”一头雾水，只能点头假装听懂？ 本期，小鱼和脂玉将化身你的专属翻译官，把那些晦涩的保险术语掰开揉碎，翻译成“人话”！听完这期，你就能心中有底，自己看懂保单，再也不怕被绕晕。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险经纪人。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚时间轴： 00:46 开场：为什么保险有这么多“黑话”？ * 就像法律文件，保险合同的精准性要求催生了专业术语。 📕本期使用说明：一本你的随身保险词典，建议收藏，随时查看 第一部分：投保前必须搞懂的关键词 * 03:33 健康告知： 买保险最关键的一环！“有问必答，不问不答”是核心原则。 * 05:29 既往症： 不是“治好了”就不算！脂玉分享因肺结节被“除外承保”的真实案例。 * 06:34 核保： 保险公司如何审核你的身体？四种结果：正常承保、加费承保、除外承保、拒保。 第二部分：投保后最易混淆的两个期 * 08:13 犹豫期： 后悔药！通常15天内可无损退保（扣除少量工本费）。 * 09:48 等待期： 保险生效的“缓冲期”，期内出险不赔。温馨提示： 尽量避免在等待期内主动体检。 第三部分：跟“钱”有关的三大核心黑话 * 11:11 保费 vs 保额 vs 现金价值： 一句话分清——保费是你交的钱，保额是保险公司赔的钱，现金价值是你退保时能拿回的钱。 第四部分：医疗险的“阶层”划分 * 14:43 百万医疗： “百万”指的是最高报销额度，不等于一定能赔到百万。它是报销型，而非重疾险的一次性给付型。 * 百万医疗 vs 中端医疗 vs 高端医疗： 核心区别在于医院范围 * 17:01 高端医疗： 覆盖全球，可去私立医院（如和睦家）。 * 17:31 中端医疗： 可覆盖公立医院特需部/国际部，体验更佳。 * 17:55 百万医疗： 通常仅限公立医院普通部。 第五部分：理赔时的关键概念 * 18:49 免赔额： 保险公司不赔的额度。花了2万，免赔额1万，则赔1万。 * 19:31 共享免赔额： 家庭保单的福利，家人的医疗花费可累计计算免赔额。 * 20:23 免责条款： 无论如何都不赔的情况！如酒驾、犯罪、（严重）既往症等。看懂它是避免理赔纠纷的重中之重！ 22:16 【彩蛋】快速看懂保险合同的三个抓手 * 看保什么（保障范围） * 看不保什么（免责条款） * 看赔多少（保额） 👉掌握这三点，读懂80%的合同！ 23:10 下期预告 * 深入储蓄险黑话：增额寿、年金、万能账户、固守vs分红、减保、退保、 保单贷款… ❓ 互动话题 你在买保险时，还被哪个“黑话”难住过？欢迎在评论区留言，可能就是我们下期的选题！ ❤【收藏建议】： 本期内容值得收藏，买保险时随时回来查！ 📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险经纪人小鱼和脂玉共同主持。

欢迎收听《无价之保》！这是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险经纪人小鱼和脂玉共同主持。 每月看到工资条上被扣除的五险一金，你是否一头雾水？这些钱到底去了哪儿？有什么用？为什么实际到手工资和合同上的不一样？如果被裁员或者想“裸辞，社保又该怎么办？社保能不能不缴，一旦断缴的恐怖”后果你清楚吗？ 本期，前大厂HR小鱼和保险意识超前的脂玉，将为你彻底拆解五险一金，帮你搞懂这份为你人生兜底的重要“隐形资产”！ 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险经纪人。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚时间轴： 02:02 五险一金到底是什么？为你的人生如何兜底？ * 养老保险、医疗保险、住房公积金，最常用的三大核心保障解析。 * 工伤保险、生育保险、失业保险，那些你不知道但很重要的“冷门”福利。 * 真实案例： 脂玉分享自己“主动离职却无法领取失业保险金”的经历。 07:44 钱都去哪了？以北京月薪1万为例，算清这笔账！ * 个人缴纳部分： 每月扣款2253元，到手工资仅7k+？ * 公司缴纳部分： 公司为你额外支付近4000元！你的总雇佣成本高达13930元！ * 重要提醒： 公司不缴或少缴社保合法吗？最高法新规如何保障你的权益？ 15:01 想裸辞/被裁员，自由职业者的社保怎么办？ * 三种参保方式深度对比： 灵活就业、注册公司、挂靠代缴的优缺点与风险。 * 脂玉亲身经验： 非北京户籍如何在Gap Year缴纳社保？ 17:56 社保断缴的“恐怖”后果，你知道吗？ * 医疗保险： 断缴次月就失效！超过三个月有等待期！影响终身医保待遇！ * 养老保险： “多缴多得，长缴多得”，断缴直接影响未来养老金！ * 住房公积金： 断缴如何影响你的贷款额度和利率优惠？ 22:56 有了五险一金，还需要买商业保险吗？ * 社保是“打地基”，商保是“精装修”。一个基础广泛，一个深度定制。 * 黄金组合： 医保报销有限制，商业医疗险和重疾险完美补位 24:06 高频问题快问快答 * 什么情况下能领失业保险金？ 主动辞职可以吗？ * 换城市工作，五险一金怎么处理？ 什么时候办理转移最省事？ 五险一金是我们面对人生不确定性时的一份底气。 ❓ 互动话题 你对自己每月缴纳的五险一金了解多少？是否有过社保断缴的经历？欢迎在评论区分享你的故事和疑问！ 📕“客”后作业 打开支付宝，查一下你的社保缴费记录，确认公司是否在为你足额缴纳👀

欢迎收听《无价之保》！这是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险经纪人小鱼和脂玉共同主持。 十一假期朋友圈摄影大赛开幕在即，你的行程单满了，但安全网铺好了吗？数据显示，每逢长假，行李丢失、航班延误乃至意外伤病等旅行相关理赔案便会激增。然而，很多人手握意外险却不知其境外可能“失灵”，面对小偷套路、境外天价医疗费更是手足无措。本期节目，主播小鱼和脂玉将用自己在欧洲被偷的“血泪史”、客户在泰国高烧获赔的真实案例，为你彻底拆解：基础意外险和专项旅行险到底怎么选、怎么搭？哪些“除外责任”一不留神就让你白买？听完本期，你将能花一顿外卖的钱，为整个旅途配齐“隐形保镖”，让所有不可预知的糟心，都有保险稳稳托底。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险经纪人。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚时间轴： 00:47 每逢假期，关于意外险和旅行险的咨询和理赔都会增多 01:54 什么是意外险？它保什么？ - 定义：保障“突发的、外来的、非本意的”事故。 - 三大核心责任： - 大/中意外：意外身故、伤残（保额高，全球适用）。 - 小意外：意外医疗（如猫抓狗咬、摔伤烫伤）。 - 额外补偿：意外住院津贴、误工费。 - 录播前小插曲：眉刀划伤后，因有意外险而毫不犹豫选择更优更贵的方案。 05:34 真实案例：崴脚背后的高额理赔 - 客户因崴脚骨折住院，意外险不仅报销了数千元医疗费，还赔付了住院津贴和误工费。 07:38 旅行险 vs. 意外险：有什么区别？ - 意外险：一年期基础保障，主打人身意外，医疗通常限国内医院。 - 旅行险：短期综合险（1-180天可选），专为出行设计，保障范围更广。 - 核心区别：旅行险额外包含航班延误、行李丢失/被盗、证件遗失、境外疾病医疗等“旅途专属风险”。 09:43 境外旅行险的紧急购买小贴士 - 有些产品可当天购买，2小时后生效，但务必注意条款要求需在境内（出发前）购买。 10:21 小鱼的欧洲“血泪教训”故事会 - 反面教材：在西班牙赫罗那遭遇“鸟屎套路”，被团伙分散注意力后钱包被盗。 - 学长学姐的经验：在东欧遭遇砸车窗抢劫。 - 结论：在欧洲，被盗抢几乎是“必修课”，旅行险是必备品。 15:36 旅行险还能赔什么？更多实用案例 - 境外生病：在泰国高烧住院，旅行险提供医疗垫付，省去2万押金烦恼，还报销改签费。 - 行李相关：行李延误、丢失。 - 航班延误：常见的理赔项，通常延误4小时起赔。 - 食物中毒：境内旅行食物中毒，高端旅行险可直接支付国际部医疗费用。 - 极端情况：重大交通事故等，为家人留下爱与责任。 23:25 出行前必看：避坑指南与实用建议 - 高风险运动：滑雪、潜水、攀岩等，务必确认所选产品是否承保。 - 目的地限制：仔细核对条款，某些地区（如战乱国、缅甸、尼泊尔等）可能被除外。 - 购买建议：意外险是全年底盘，旅行险是临时加码的“顶配盔甲”，两者搭配最佳。 💡 本期金句 “意外险和旅行险，真的是一个花小钱办大事儿的险种。” —— 小鱼 “买保险真的不是说扫兴，而是为大家的快乐出行兜底。” —— 脂玉 “保险不是万灵药，却是人生背包里的降落伞。” —— 《无价之宝》 ❓ 互动话题 你这个十一假期打算去哪里玩？出门前会给自己和家人配置保险吗？ 你在旅行中遇到过哪些惊心动魄或糟心的意外？欢迎留言分享你的故事！ 如果对意外险、旅行险还有疑问，也欢迎告诉我们，我们择期可以继续聊！ 🎁在评论区留言并转发本期博客，可获得假期出行交通意外保障一份！ 也欢迎大家提问 / 分享 / 转发本期播客给需要的朋友，希望通过这期节目，让我们距离美好生活更近了那么一点点...

欢迎收听《无价之保》！这是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险经纪人小鱼和脂玉共同主持。 WHO 警告“抑郁”或将成为全球致残首因，在中国每 4 个青少年就有 1 个被抑郁情绪困扰，成年人更是“人均焦虑”。当焦虑、抑郁被医院白纸黑字写进病历，买保险竟可能面临加费、除外甚至拒保？本期节目，主播小鱼和脂玉从核保一线的真实案例出发，拆解精神类疾病如何影响寿险、重疾险、医疗险、意外险，手把手教你：轻度情绪困扰如何不留痕疏解，确诊焦虑、抑郁怎样多家核保拿到最优结论。听完你将带走一份“情绪友好”保险配置清单，把心理健康的隐忧变成人生安全网里稳稳的兜底。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险经纪人。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚时间轴： 00:41 本期话题缘起：为什么身边“人均焦虑” 01:52 抑郁/焦虑已成“时代流行病”——WHO 数据 & 中国青少年检出率都很惊人 02:28 病耻感降低、诊断便利→就医、就诊记录激增 04:44 回到保险：精神类疾病会影响投保吗？ 05:02 健康告知里“精神类疾病”包含焦虑/抑郁，很多人忽视 05:54 为什么保险公司会“卡”精神健康？——三大风险视角 · 自杀风险（寿险） · 躯体共病风险（医疗/重疾） · 逆选择风险 10:46 一过性情绪≠确诊疾病；留痕才需告知 11:46 不同险种受影响程度 · 意外险：健告宽松，但可能除外“因精神疾病导致的意外” · 定期寿险：严格，自杀风险高 · 医疗/重疾险：看健告&免责，可能除外精神相关责任 · 年金/增额寿：影响小 13:27 “自杀”赔不赔？寿险中的“自杀条款”解析答疑 14:29 真实脱敏案例串讲 · 轻度抑郁+已停药>1年→智能核保通过 · 重度抑郁+持续服药→多家人工核保→除外承保 · 母亲重度抑郁→优先为子女&配偶投保，家庭防火墙思路 18:06 四大实操建议 1诚实告知：不要隐瞒，也别“自我诊断” 2备齐病历：诊断、复查、出院小结越全越好 3多家尝试：被拒≠世界末日，经纪人可匹配“心理友好”公司 4心态放平：核保是概率判断，不是人格评判 20:54 Bonus Tips：情绪困扰可优先用公司EAP咨询，避免留下不必要的就诊记录 21:19 关注心理健康是勇敢地对人生负责 欢迎大家在评论区分享：你或朋友曾因情绪问题在投保时吃过闭门羹吗？留言告诉我们你的经历和解决办法！ 也欢迎大家提问 / 分享 / 转发本期播客给需要的朋友，希望通过这期节目，让我们距离美好生活更近了那么一点点...

欢迎收听《无价之保》！这是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险经纪人小鱼和脂玉共同主持。 国家养老金告急？延迟退休板上钉钉、百岁人生不再是传说——当“人活着，钱没了”成为最大风险，我们还能靠什么优雅老去？本期节目，主播将从自己28岁配置养老金谈起，拆解全球老龄化范本德国的三支柱体系，手把手算清你退休后的现金流缺口：社保能领多少、没有企业年金怎么办、商业养老金怎么挑、快返年金如何 40 岁提前躺平。听完你将获得一份可复制的终身现金流搭建指南，把“提前退休”从口号变成账户里每月准时到账的数字。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，28岁开始配置商业养老金。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚时间轴： 00:46 当代年轻人远大理想：提前退休！ 如何实现，今天聊透。 01:00 小鱼为啥28岁就开始规划养老？中国、德国养老现状分别有什么启示？ 02:17 关键词解释：长寿风险 “活得久”≠“幸福到老”：人活着，钱没了，才是真风险。 02:27 中国老龄化 2 大特征：速度快、未富先老 03:57 社保养老金如何运转？养老金替代率数据不容乐观。 当下年轻人缴费 → 当下老年人领钱。替代率不足50%。 06:26 养老的本质不是攒一笔钱，而是打造“只要我活着，钱就自动到账”的终身现金流。 07:32 德国的社保养老现状给了我什么启示？ 德国同事 22 岁入职先问养老金；法定退休 67 岁，但社保替代率仅 48%，租房就得 1 000+ 欧。 09:34 养老三支柱模型 ①法定社保 ②企业/职业年金 ③个人商业养老——缺一不可，全球通用。 15:31 德国第三支柱启示 政府补贴+税收优惠，李斯特计划 1957 年就已建立，好的退休生活必须靠自己。 当代打工人如何构建自己的养老生态 18:51 借用三支柱模型，构建“养老现金流生态系统” 如何 3 分钟算出个人“现金流缺口”社保别断缴、企业年金能薅就薅 24:09 铸造防火墙， “先保命再养老”原则：医疗+重疾+意外配齐 别让一场大病吞掉 50 万养老金 25:31 什么工具可以打造与生命等长的终身现金流？ 现金流 vs 存款：老人尊严与人性博弈 构建终身现金流，具体产品类型如何选择？ 30:58 养老年金，55/60 岁起终身领钱，不受延迟退休影响 30 岁 vs 40 岁投保差距：多7 000 元/年，早买＝更高杠杆 + 锁定高预定利率 35:31 国家个人养老金 1.2 万额度，税率≥20% 的人闭眼入，退税后叠加收益，等于国家帮你加杠杆 37:26 快返年金， 40 岁甚至 30+ 就能开始领钱 可选第 5/10/20 保单周年开始返还年金，适配 FIRE 人群 38:33 混合型宝藏新品：分红型快返年金 + 增额寿混血 年金和红利可再次购买保额，复利滚存，随时切换“提前退休”模式 结尾总结 & 行动清单 42:14 5 步落地 SOP： 1 正视问题 2 算缺口 3 补齐保障 4 每月/年强制储蓄 10%–20% 5 找靠谱经纪人定制方案。 种一棵树最好的时间是 10 年前，其次是现在 ⏰8·31 预定利率下调倒计时：有意向投保一定要留出核保时间尽早行动。 欢迎大家在评论区分享：自己是如何规划养老的？ 也欢迎大家提问 / 分享 / 转发本期播客给需要的朋友，希望通过这期节目，让我们距离美好生活更近了那么一点点...

欢迎收听《无价之保》！这是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险经纪人小鱼和脂玉共同主持。 为什么医生说不严重的结节，到了保险公司那里就变得“斤斤计较”？有了甲状腺、乳腺、肺结节，对买保险具体有哪些影响？标准体、除外、加费、拒保都是什么意思？本期节目将深入解析结节与保险核保的底层逻辑，并提供切实可行的投保建议，帮你抓住上车时机，扫清保障盲区。 【主播介绍】 小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险经纪人。#公众号：小鱼是锦鲤呀 脂玉｜保险意识超前的产品经理，渴望与更多真实的人产生链接。 ⌚时间轴： 01:18 一个刷新认知的数据：甲状腺/乳腺/肺三大结节检出率 76.3% 02:32 医生和保险公司看待结节是怎样的两套逻辑？ 04:16 认识结节：它到底是什么？会自己消失吗？检出之后如何应对？ 07:25 有结节＝买不了保险？ 对不同险种的影响是怎么样的？ • 意外险、储蓄险、寿险：影响小 • 医疗险：近年出现免健告/简健告产品，影响降低 • 重疾险：影响最大，是今天讨论重点 ——三大高发结节逐一拆解—— 09:41 检出甲状腺结节&乳腺结节，我还能买重疾吗？核心依据：分级（TI-RADS/BI-RADS） * 1-2级：恶性风险极低（<2%），大概率可标准体承保。 * 3级：轻度可疑（恶性风险~5%），大概率除外承保（除外对应器官责任）。 * 4级及以上：可疑度增高，大概率拒保（但市场有宽松产品可尝试） 13:23 检出肺结节，我还能买重疾吗？ * 更为复杂，看大小、密度、形态、单发/多发 * 观察满 2 年无变化、描述良好，有机会标准体（人工核保） 16:40 核保5大结论科普：标体、加费、除外、延期、拒保都意味着什么？ 贴心提醒&常见误区 22:13 年轻健康时投保最划算：越早买越便宜，不要等身体恶化才想起买保险 25:30 投保前要不要先体检？NO! 正确姿势：选好产品→投保→等待期过后再体检，长期未体检就医可能是最佳时机 28:14 已查出结节还要观望吗？ * 一级、二级抓紧上车！ * 三级可接受除外，也建议选择带有保单复议功能的产品先上车 * 29:15 真实案例：拖延投保导致乳腺癌，错失全面保障 31:35 经纪人的价值：指导进行科学健康告知、掌握最新核保政策信息 35:48 复盘 3 句核心结论 1. 有结节 ≠ 买不到保险 2. 不同险种受影响程度不同，重疾险最敏感 3. 匹配自身情况的产品最关键，除外承保远优于在风险中裸奔 8·31 预定利率下调倒计时：重疾险即将全面涨价，有意向投保一定要留出核保时间尽早行动。 欢迎大家在评论区分享自己在买保险时遇到的问题。 也欢迎大家提问 / 分享 / 转发本期播客给需要的朋友，希望通过这期节目，让我们距离美好生活更近了那么一点点...