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12欢迎收听《无价之保》！这是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险经纪人小鱼和脂玉共同主持。
国家养老金告急？延迟退休板上钉钉、百岁人生不再是传说——当“人活着，钱没了”成为最大风险，我们还能靠什么优雅老去？本期节目，主播将从自己28岁配置养老金谈起，拆解全球老龄化范本德国的三支柱体系，手把手算清你退休后的现金流缺口：社保能领多少、没有企业年金怎么办、商业养老金怎么挑、快返年金如何 40 岁提前躺平。听完你将获得一份可复制的终身现金流搭建指南，把“提前退休”从口号变成账户里每月准时到账的数字。
【主播介绍】
小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，28岁开始配置商业养老金。#公众号：小鱼是锦鲤呀
脂玉｜保险意识超前的产品经理，渴望与更多真实的人产生链接。
⌚时间轴：
00:46 当代年轻人远大理想：提前退休！
如何实现，今天聊透。
01:00 小鱼为啥28岁就开始规划养老？中国、德国养老现状分别有什么启示？
02:17 关键词解释：长寿风险
“活得久”≠“幸福到老”：人活着，钱没了，才是真风险。
02:27 中国老龄化 2 大特征：速度快、未富先老
03:57 社保养老金如何运转？养老金替代率数据不容乐观。
当下年轻人缴费 → 当下老年人领钱。替代率不足50%。
06:26 养老的本质不是攒一笔钱，而是打造“只要我活着，钱就自动到账”的终身现金流。
07:32 德国的社保养老现状给了我什么启示？
德国同事 22 岁入职先问养老金；法定退休 67 岁，但社保替代率仅 48%，租房就得 1 000+ 欧。
09:34 养老三支柱模型
①法定社保 ②企业/职业年金 ③个人商业养老——缺一不可，全球通用。
15:31 德国第三支柱启示
政府补贴+税收优惠，李斯特计划 1957 年就已建立，好的退休生活必须靠自己。
当代打工人如何构建自己的养老生态
18:51 借用三支柱模型，构建“养老现金流生态系统”
如何 3 分钟算出个人“现金流缺口”社保别断缴、企业年金能薅就薅
24:09 铸造防火墙， “先保命再养老”原则：医疗+重疾+意外配齐
别让一场大病吞掉 50 万养老金
25:31 什么工具可以打造与生命等长的终身现金流？
现金流 vs 存款：老人尊严与人性博弈
构建终身现金流，具体产品类型如何选择？
30:58 养老年金，55/60 岁起终身领钱，不受延迟退休影响
30 岁 vs 40 岁投保差距：多7 000 元/年，早买＝更高杠杆 + 锁定高预定利率
35:31 国家个人养老金 1.2 万额度，税率≥20% 的人闭眼入，退税后叠加收益，等于国家帮你加杠杆
37:26 快返年金， 40 岁甚至 30+ 就能开始领钱
可选第 5/10/20 保单周年开始返还年金，适配 FIRE 人群
38:33 混合型宝藏新品：分红型快返年金 + 增额寿混血
年金和红利可再次购买保额，复利滚存，随时切换“提前退休”模式
结尾总结 & 行动清单
42:14 5 步落地 SOP：
1 正视问题 2 算缺口 3 补齐保障 4 每月/年强制储蓄 10%–20% 5 找靠谱经纪人定制方案。
种一棵树最好的时间是 10 年前，其次是现在
⏰8·31 预定利率下调倒计时：有意向投保一定要留出核保时间尽早行动。
欢迎大家在评论区分享：自己是如何规划养老的？
也欢迎大家提问 / 分享 / 转发本期播客给需要的朋友，希望通过这期节目，让我们距离美好生活更近了那么一点点...
