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44中国早已成为全球移动支付普及率最高的国家，截至2024年底，移动支付用户数量达到10.29亿人，占到了全国总人口的七成。无论是移动支付的技术、体验，还是基建，都引领世界。
移动支付也被网友评为中国的「新四大发明」，是我们日常生活离不开的「电子钱包」，也是数字经济的「毛细血管」。
但支付本身是一个宏大的话题，它是金融行业的基础设施，涉及到金融机构、金融监管、行业规则等等。所以，移动支付普及的过程，不仅是应用新的支付技术、改变支付习惯的过程，也是一个突破既有规则、重构支付秩序的过程。
那么，这一切究竟是怎样发生的？移动支付又是如何在最近十多年里完成了全民普及？
今天我们主要把视线聚焦在中国移动支付发展进程中，最浓墨重彩的篇章，也是移动互联网时代的「最大战役」——支付战争。
支付宝和微信支付是这场战役的主角，也是最后的胜利者。但这个过程却异常的崎岖，甚至有些惨烈。支付战争的背后是场景之争、生态之争、流量之争，是两大互联网巨头之间的全面战争。
多年之后，就当外界认为移动支付格局已经落定，双雄对弈的局面不会再有大的变化时，一个新的竞争者出现了，背靠抖音11.82亿月活用户的抖音支付来势汹汹。
相关概念及信息补充：
1. NFC 支付：nearfield communication，简称 NFC，即近距离通信技术。因其本质是一种短距高频的无线电技术，所以交互双方需要安装类似芯片的东西，基于同一标准收发信号。“芯片”用来记录账户信息等，而“标准”就好比两个人必须在同一语言体系下才能进行信息的交互。但不同国家和地区、不同手机厂商和通信运营商认可的标准不一，这大大阻碍了 NFC 模式的发展。
2. WAP 网银：WAP（Wireless Application Protocol）是无线应用协议的缩写，一种实现移动电话与互联网结合的应用协议标准。WAP 网银，即依托移动通信运营商的网络 , 基于 WAP 技术 , 为手机客户提供账户查询、转账、缴费、支付等金融服务的电子银行业务。
3. 第三方支付机构：非银行支付机构，独立于商户和银行，并且获得了央行发行的支付许可证，为商户和消费者提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等服务。支付宝和财付通（微信支付背后的公司）都是属于第三方支付机构。
4. 整顿「二清市场」：
「一清」是正规流程，即用户在某平台的商家消费后，钱会直接由有持牌机构（比如第三方支付公司，或银行）结算给商家，一步到位，资金全程受监管。
「二清」是违规操作，一些没有支付牌照的平台（比如早期的部分电商、团购平台），会先让持牌机构把所有商家的钱都打给自己，再由它手动分给平台上的各个小商家。这就像多了个「资金二房东」，钱会在无证平台的账户里停一下，再转手出去。
2016年，央行开始集中整顿「二清市场」，为满足监管要求，支付宝一度切断了线下ISV服务商（独立软件供应商）的支付接口。彼时，大量街边小店的支付宝二维码主要由ISV服务商铺设。支付接口被切断后，错失了大量「小店」，因而被微信支付反超。
👀Show Notes
Part 1． 开场白
00:02:04 中国移动支付引领全球，数字经济的基础设施
00:04:00 移动互联网时代的著名商战，支付宝和微信支付的「无限战争」
00:04:43 一匹「黑马」杀入，抖音支付崛起
Part 2．支付进化：「破壁者」支付宝
00:05:59 支付宝的发展危机，马云开骂「烂到极点」
00:07:17 支付「卡壳」背后的技术关卡与商业博弈
00:10:15 快捷支付上线，支付市场「变天」
00:11:19 打破「看不见的墙」，重新定义支付的价值
00:12:36 支付宝与银行「相爱相杀」，互联网冲击传统金融
Part 3．万物归「移」：支付场景在哪里？
00:13:53 支付宝试水「打车」场景，探路移动支付新范式
00:15:58 追踪汽车配件的二维码，成为了移动时代的入口
00:17:56 「创新者的窘境」，不被看好的二维码支付技术
00:19:28 焦虑的支付宝，破釜沉舟「All in 无线」
Part 4． 微信反扑：「偷袭珍珠港」
00:21:00 微信上线「杀疯了」，腾讯先下一城
00:21:47 财付通「峰回路转」，微信支付正式启动
00:24:03 微信5.0「横扫一切」背后，张小龙的企图心
00:26:27 开发团队的「顺手之作」，改变支付进程的微信红包
00:28:22 全民参与「抢红包」，执行完美的「偷袭珍珠港」计划
00:29:56 移动支付市场「一夜变天」，支付战争吹响号角
00:31:52 「得账户者得天下」，巨头激战移动支付
Part 5． 意外开局：资本豪赌「打车大战」
00:34:25 打车场景「狭路相逢」，各找盟友积极备战
00:36:22 打车大战硝烟起，两大巨头疯狂补贴
00:38:38 微信支付用户狂飙，互联网「烧钱」模式开启
00:39:59 O2O大战成就移动支付，腾讯阿里疯狂「买买买」
Part 6． 整改插曲：「老大哥」银联坐不住了
00:41:10 二维码支付「叫停风波」，被冲击的线下收单市场
00:42:07 被「通道化」的银联，亟待重塑的支付格局
00:44:22 势不可挡的二维码支付，支付宝和微信支付猛攻线下
Part 7． 双雄时代：移动支付走入生活
00:47:47 再战春节，微信支付拿下春晚合作
00:49:27 支付宝多路出击，两大巨头激烈交锋
00:51:09 春节红包大战「战果颇丰」，移动支付完成全民普及
00:53:34 从商业场景到公共场景，移动支付基础设施全面升级
00:56:03 支付战争进入双雄时代，以「小」胜「大」微信支付的反超
Part 8． 战火重燃：移动支付的无限战争
00:58:30 支付宝再燃战火，「碰一下」背水一战
01:01:04 支付市场的一匹「黑马」，抖音支付悄然崛起
01:01:45 抖音电商狂飙，支付业务趁势而起
01:03:19 从线上到线下，抖音支付也来「碰一下」
01:05:17 没有强者恒强，未来支付畅想
🎙️主播：偌馨、洁云
🎵音乐：Main Titles/Damin Djawadi
✂️剪辑：乔安
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小红书：保持恒温
公众号：馨金融、陆家嘴十三姨
📮邮箱：bchw0316@126.com
📖参考资料
《伟大的叛逆》洪偌馨 董云峰 著
《蚂蚁金服》 由曦 著
支付战争：互联网最大战役落幕 晚点
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