216
10年底朋友圈的各种“抵税攻略”又开始了！“个人养老金”这个名词频频出现，它到底是个国家福利，还是智商税？每年12000的额度是真能省钱，还是营销噱头？钱存进去后，是不是就只能干等着退休？
本期，小鱼和脂玉将为你彻底拆解个人养老金，从抵税原理、能省多少钱，到如何开户、钱怎么投资，以及谁适合、谁不适合，用最通俗的大白话，帮你做出最适合自己的判断。
【主播介绍】
小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀
脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。
⌚ 时间轴：
02:02 第一部分：个人养老金到底是什么？
- 一个国家鼓励的长期养老储蓄账户，为你未来的退休生活做准备。
- 两大核心特点：享受税收优惠 + 强制储蓄（退休前一般不能取）。
03:20 核心优势：到底如何抵税？能省多少钱？
- 抵税原理： 存入的12000元，可以从你当年应纳税收入中扣除。
- 能省多少（举例说明）：
年薪30万（税率20%），存12000，次年退税2400元。
年薪百万（税率45%），存12000，次年退税5400元！
08:48 【重要提醒】 如何快速查看自己的个人所得税税率？
11:11 关键误区澄清：除了抵税，钱还会“长大”
- 钱存入账户后并非静止不动，可进行再投资，获取潜在收益。
- 国家批准的四类投资产品：储蓄存款、理财产品、公募基金、养老保险。
12:10 第二部分：实操指南，手把手带你开通
- 如何开户： 主流商业银行APP（如招行、工行）或国家政务服务平台均可。
- 如何存钱： 每年最高12000元额度，可一次性或分批存入。
- 如何抵税（关键步骤）： 存钱后，需在次年个税APP“汇算清缴”时手动登记，钱不会自动退回！
17:56 第三部分：关于领取与投资的灵魂拷问
- 什么时候能取钱？ 达到法定退休年龄等四种情况。
- 取钱时要交税吗？ 是的，领取时需缴纳3%的税。
- 投资收益要交税吗？ 目前免税！ 这是巨大优势。
- 如何投资（四种产品怎么选？）：
小鱼的选择思路： 追求无风险、稳定增值，因此选择了养老保险。
对比分析其他产品（存款、理财、基金）的灵活性、风险与收益。
27:58 【避坑指南】 开户银行推荐的产品只是冰山一角！
- 个人养老金账户像“余额宝”，可在全市场挑选获批产品，不必局限于开户银行的推荐。
29:16 第四部分：谁适合？谁不适合？
31:00最适合的人群：
税率在10%及以上的打工人（能实实在在地省到钱）。
临近退休的中老年人（资金锁定时间短，很快可以领取）。34:53不太适合的人群：
税率在3% 及以下的人群（省税效果不明显，取出反而要多交税）。
当前现金流非常紧张的人。
35:35 总结：它更像一个“强制储蓄”的理财工具
- 用每年的税收优惠，逼自己为未来存下一笔钱。一个月1000块，积少成多。
📂 本期资料
- 我们为大家整理了 《个税专项附加扣除及个人养老金常见问题全解答》 ，欢迎在评论区留言索取。
❓ 互动话题
- 你开通个人养老金账户了吗？你用它买了哪类产品？欢迎在评论区分享你的选择和理由！
- 关于个人养老金，你还有哪些疑惑？告诉我们，可能会成为下期答疑的内容！
📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。
