银行又开始打大额存单的主意！当然不是吸引你来买，而是希望你不要买。

日前，六大国有银行近日集体下架五年期大额存单。工、农、中、建、交、邮储六大行官网及App显示，五年期大额存单已集体“消失”。而仅剩的三年期产品利率普遍降到1.5%至1.75%，且额度也不富裕。据悉，工商银行三年期大额存单门槛更是提升至100万元。

大银行这样，中小银行也尚且如此。不少中小银行开始调整甚至直接取消三年期、五年期普通定期存款产品。

退潮

以往按照这个时间点来看，正好处在明年开门红的关键节点，银行都在全力冲击存款、贷款、理财、零售等各项业务。

但不少银行选择取消五年期大额存单这一打破行业惯例的举动实属反常，背后反映出银行应对经营压力的理性抉择。

净息差持续收窄是不可忽视的重要原因。2025年三季度商业银行净息差为1.42%，环比保持稳定，但同比仍处于历史低位，民营银行净息差环比还在继续下降。

这也是为何以往某些中小银行还会给些利率优惠，但近日也有意取消五年期大额存单。

当前贷款利率持续下行以支持实体经济，而五年期大额存单作为高成本负债产品，长期锁定较高利率，对银行经营形成了压力。

据央广网，苏商银行特约研究员薛洪言表示，此次调整背后，是银行业净息差收窄压力的体现，中小银行尤为突出。

从深层逻辑看，中小银行在揽储能力和品牌信任度上通常弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引客户的模式已难以为继，因此减少长期限高成本存款、优化负债结构成为必然选择。

另外，长短期利率的倒挂，以及负债结构优化需求进一步推动产品调整。当前短期存款利率相对高于长期的现象愈发普遍，五年期大额存单的收益吸引力持续减弱。尤其是一些中小银行，为了揽储以较高利率吸引用户，造成负债成本的高企，从而对其经营造成压力。

从这个角度来看，银行把调整存款产品结构，更多转向中短期产品也有利于降低自身负债压力。

这种调整也契合政策导向，能让银行资金更灵活地响应“精准滴灌”的实体经济需求。

抉择

银行存款利率调整已经持续了好几年，五年大额存单的隐退更是银行的一种强化手段。这种调整对银行、储户产生了多维度影响。

对于银行来说，虽然会减少存款吸引力，但短期却可有效压降负债成本，缓解盈利压力。同时，银行也可以通过短期限存款替代长期高息负债，进一步加强成本管控。

此外，银行可以规避利率风险，优化资产负债匹配。银行负债端的期限可以得到缩短，同时重定价灵活性显著提升，从而可以更精准地匹配资产端短期化、精细化的投放导向，有效降低期限错配风险。

以往，银行靠高利率的定期存款吸引客户，但也对理财、保险等业务形成了替代效应。试问，有保本的高利率定期，谁还愿意买有风险，且利率相对较低的理财产品呢。

近年来，从降低存款利率到限制大额存单发行，这些动作都有利于银行推动业务多元化的转型，拓展多元的收益渠道。比如，通过代销理财、保险等提升银行的中间业务收入。

中间业务收入占比的提升，有助于银行摆脱对存贷利差的过度依赖，实现从规模扩张向质量效益型转变。同时倒逼其加速向财富管理转型，拓展非息收入。

据理财三季报披露，截至2025年9月末，全市场持有有理财产品的投资者数量达1.39亿个，同比增长12.70%，印证了这一转型趋势。

告别“躺平式”理财

对于储户而言，则意味着彻底“躺平式”收高额利息的时代一去不复返！

过去5年期大额存单利率甚至可以达4%以上，成为不少储户锁定长期收益的首选。而如今大额存单的门槛和优势已经被完全打破，1%左右的利率跟7天存款理财的差不多。

这也预示着“躺平”理财的时代结束了，倒逼储户走出舒适区，真的要花心思，自己开始学习什么是真正的理财。

除非，你就不想动脑筋，只想存定期，不在乎收益。相信，对于大多数人而言，面对下滑的利率趋势，多少想开始找寻资产保值的途径。

《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，2025年三季度倾向“更多储蓄”的储户占比降至62.3%，较上季下降1.5个百分点，这表明在低利率背景下，部分储户已开始主动调整资产配置策略。

现在市场上充斥着各种各样的机构，有牌照的和无牌照的，鱼龙混杂。利率下降是大势所趋，大家也别轻易听信市场上打着“绝对高收益”为口号的机构，还是自己多上点心。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼建议，“在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。”

82岁爱马仕继承人都被曝出150亿美元被骗光了。毕竟资产保值这事，你不可能无脑交给别人！