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0年终奖还没影？但有一笔确定能省下的“年终红包”——个人所得税抵税项目确认，需要在年底抓紧行动。你是否也因流程复杂而拖延，最终错过、或只能眼睁睁看着同事多退好几千？
本期，小鱼和脂玉化身你的“年末税务急救官”，将看似复杂的退税规则，拆解成一份 “12月31日前必做Checklist” 。我们将从主播自己踩过的坑聊起，厘清三大核心动作：专项附加扣除如何直接影响每月工资？个人养老金现在开户存款是否还来得及？被严重低估的“税优健康险”如何实现保障与退税双赢？
听完本期，你将不仅破解信息差焦虑，更能获得一份可立即操作的 “合法节税行动指南” ，把国家给予的税收福利，变成你账户里实实在在的增长。
【主播介绍】
小鱼｜前互联网大厂HR、10 万员工团体保险负责人，现在是更懂打工人工的保险咨询顾问。#公众号：小鱼是锦鲤呀
脂玉｜保险意识超前的产品经理，现转型保险咨询顾问，渴望与更多真实的人产生链接。
⌚ 时间轴：
00:56 【核心提醒】为什么年底（12月31日前）这么关键？
- 现在确认专项附加扣除，明年每月工资就能多到手；否则就要等后年汇算清缴才能退回，相当于给国家提供了“免息存款”。
03:25 【基础扫盲】“专项附加扣除”到底是什么？每个人都有吗？
- 它是个税APP里的七大项（子女教育、赡养老人、住房租金/贷款利息、继续教育、大病医疗、3岁以下婴幼儿照护）。
- 每个人情况不同，需亲自登录APP核对确认。即使一项都没有，也可能通过“其他扣除”（如个人养老金）来节税。
08:20 【深度解析】国家福利“个人养老金”：到底是什么？怎么用？
- 本质： 国家鼓励的个人养老补充，享有税收优惠的专用账户（年额度12000元）。
- 关键操作： 必须在今年12月31日前存入资金，才能抵扣今年的个税，明年3-6月退税。
- 紧急提示： 即使刚知道，现在开户存款完全来得及！
12:18 【常见误区】个人养老金vs.自己存钱，有什么区别？
- 核心区别：强制储蓄+锁定收益。 个人养老金账户封闭运行，能帮你“管住手”，且投入的资金（尤其购买保险）能锁定长期收益，对抗利率下行。
15:44 【精准匹配】谁适合开个人养老金？年收入不高有必要吗？
- 建议门槛： 个税税率10%及以上的人群考虑，税率20%以上则非常划算。
- 重要提醒： 领取时需交3%的税，因此税率3%的人群意义不大。
16:45 【进阶技巧】个人养老金账户里的钱，只能买开户银行的产品吗？
- 大错特错！ 账户只是“付款卡”，可以在全市场对比并选购更优的存款、理财、基金、保险产品。
17:45 【灵活策略】担心明年收入不稳定，还要不要存？
- 完全灵活！ 非强制逐年缴纳。可根据当年收入与现金流决定，今年收入高就存，明年Gap Year可以不存。产品也可选1年、3年等短期缴费型。
19:11 【另一福利】“税优健康险”：每年2400元的免税额度
- 本质： 国家鼓励的、可抵税的商业健康险（含医疗险、护理险、重疾险）。
- 巨大优势： 相比个人养老金，它无需等到退休领取，且取出时不用补税。
- 小鱼自购案例： 选择护理险，兼顾保障与现金价值增长，用满2400元额度，综合收益可观。
23:02 【终极利好】两大福利可以叠加使用！
- 个人养老金与税优健康险的退税额度可以叠加。以税率20%为例，每年合计可退税 2880元；税率45%的高收入者，合计可省 6480。
📋 行动Checklist（12月31日前）
- 打开【个税APP】，确认/填报2025年专项附加扣除信息。
- 考虑开设个人养老金账户并存入资金（最高12000元）。
- 评估自身保障需求，考虑配置税优健康险（最高抵扣2400元）。
❓ 紧急答疑
- 如果对上述操作还有疑问，请在12月31日前在评论区留言，我们会尽快解答！
24:02 尾声与祝福
- 这是《无价之宝》2025年的收官之作。祝大家新年快乐，少加班多赚钱，健健康康，我们明年见！
📚《无价之保》是一档关于保险与美好生活方式的播客，由资深保险顾问小鱼和脂玉共同主持。
