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39这几年，问港险的朋友真的越来越多：“关哥，能不能聊聊香港保险？”“香港储蓄险的年化利率是真实可靠的吗？”“我到底适不适合配置港险？”
这些问题似乎总带着一点“特别”的气质——美元计价、更高的预期收益、更灵活的设计，也夹杂着不少模糊的信息与被放大的想象。有人把它当成资产出海的入口，也有人只是被一张好看的计划书打动，但很少有人认真想过：它到底在你的整体资产配置里，扮演什么角色。
所以这一期，我们不急着谈产品，也不急着给结论，而是先把框架搭起来。香港保险究竟是什么？它为什么会存在？它的收益从哪里来，风险又落在谁身上？以及，更重要的——什么样的人适合，什么样的人其实不必考虑。
如果你对“境外资产配置”这个话题有过好奇，或者正在被各种信息反复触达，这期节目，或许能帮你把一些关键的问题，提前想清楚。
⌛时间轴
Part 1 香港保险到底值不值得买？
01:24嘉宾背景：见证过两地保险市场 26 年风云的前辈
03:32香港保险为什么与众不同？它的本质是什么？
08:26境外配置有哪些「隐形成本」最容易被忽略？
16:46未来的收益与理赔金，跨境使用时是否方便？
19:55什么样的人比较适合配置香港保险？
Part 2 中资香港保险公司的优势
26:17香港保险业有哪些监管特点？
28:48中资国有背景的影响是什么？
31:43香港保险从 1.0 到 3.0 的迭代
33:54中资险企的优势与新产品举例
41:45香港保险的主要客户人群有哪些？
43:10可能会遇到哪些常见的售后？
44:15推动便捷的电子投/核保、线上售后服务普及
50:23太保香港的差异化服务，不只体现在细节当中
Part 3 个体从业者的感受与建议
51:58从内地到香港，从业习惯有哪些变化？
54:17作为从业者，个人配置做了哪些调整？
56:58在太保香港工作是种什么感受？
59:19见惯风浪的香港本地人反而更偏爱确定性？
63:47给对香港保险感兴趣的听众的一些建议：
- 先规划未来生活，考虑场景，确定资金需求
- 从三个层次认知香港保险：香港、美元、配置
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
📱欢迎关注同名公众号 @保持通话StayConnected，关注更多节目动态。
📱欢迎关注公众号@关哥说险，拓展更多保险知识内容。
【编辑制作】柯霖
【节目制作】Meng
【节目运营】Meng
【收听方式】推荐您使用苹果播客、小宇宙App或任意泛用型播客客户端订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐、喜马拉雅、蜻蜓FM收听。
本质是一个境外资产。跨币种、跨区域、跨时间周期的资产配置。
主要产品类型以储蓄分红险为主，底层是金融资产的逻辑。
跨币种：香港保单基本上是以美元或港币计价。
跨区域：中国内地保险属于在岸人民币资产。而香港保险属于离岸的美元资产，或以美元为主的资产。
两地的币种、法律、监管要求不同，未来可能延伸到税务等。
内地保险是挡风遮雨的伞，而香港保险本质是全球配置的船。
以终为始，做一件事情的目的是什么？要解决什么问题？
产品，只是一个解决方案而已。明确需求才能找到合适的工具。
「✅隐形成本」
1）人必须到香港
你的时间成本、交通成本，以及对香港的保险产品，要有最基本的认知和理解。
2）汇率风险
未来人民币升值 or 贬值。
两种货币的需求下，能否承受相对复杂的变化。
汇率非常复杂，更应该看重资产配置，而不是赌汇率。
3）香港账户
在香港本地要有一个接收账户。
香港是全球最自由的国际金融中心，对反洗钱要求非常严格。开银行账户有相关要求，而且越来越紧。
最低结余要求：通常1W~3W港币。如果没有达到，银行会收取月度管理费，100~300港币/月。
每月要收取100~300的费用。
如果一年没有交易，也可能会冻结。
「✅跨境使用」
提取金额或者理赔款，是给到你所在的香港账户上。
香港账户的港币，可以直接在国内支付，微信、支付宝、刷银行卡都可以。自动完成换汇。
任何时候配置香港保险，一定要配置合理的比例。留出2-3年流动资金，满足家庭生活；留出应急的风险准备金；额外的闲钱，拿出一部分到香港或海外配置。
「✅适宜人群」
有一定的资产量，对冲不同货币、不同区域的风险。甚至通过在香港配置美元资产，享受到全球投资的红利。
有外币的资金需求，海外生活、工作的实际场景。
同时要有一定的风险承受的能力。
低保证&高分红：香港市场上现在最主流的储蓄分红保险。确定能拿到的部分现金价值比例较低，平均0.5%左右（保证收益）。分红占比很高，长期收益率最高6.5%（不保证收益）。
目前主要客户人群是高知人群，高净值人群/超高净值人群、中产人群。学习能力、对复杂问题的解决能力更强一些。
「✅香港保险 - 监管」
弱监管、强自律的一种监管模式。
财务安全（偿付能力）：保险公司的风险承受能力，是否和资本能力相匹配。
公平性原则：非常看重对投保人的保护。不能有销售误导，一旦有实证，销售人员最重是犯罪。
除此之外，在产品设计、功能、投资回报上，没有特别严格的控制，给了保险公司很大的经营空间。
中资国有的保险公司，是社会稳定器的角色。
中资保险公司在香港，更懂内地客户的需求。
选产品，背后是选公司。
「✅迭代」
1.0时代，各家保险公司比数字（回报率）。
2.0时代，2023年口罩之后，围绕着保险产品本身，在收益以外增加了功能上的变化。
3.0时代，不仅给客户提供产品/收益/功能。还提供了在保单之外的未来的解决方案，打造一个生态。
「✅确定性」
香港市场很成熟，香港本地的客户，对于预期收益不是很看重，反而更认可确定性，因为真的是稀缺。
内地客户，过去房地产市场带来的红利、投资的收益，对于更高收益还是有期待。
不是产品的优劣，而是和你的需求错配。你的需求和预期，更适合哪类产品。
中国已经进入到老龄化时代，老年人越来越多，同时现在的出生率下降，未来中青年人群会越来越少。
老年人是储蓄型的经济，中青年才是消费型和信贷型的经济。意味着未来越来越多的钱会存在银行，短时间不能解决的，所以低利率时代会让确定性的产品越来越稀缺。
「✅建议」
1）先规划未来生活
考虑场景，确定资金需求。匹配自己的人生周期。
人生周期表：用钱，都是为了人生的一些场景。规划这笔钱怎么使用，都要看未来五年、十年甚至更长时间段内，是什么状态。
财富配置：最简单的是，把你的钱分配到你人生当中不同的时间段和不同的对象身上。“什么时候”“谁”来花这笔钱，花“多少”钱。
2）认知香港保险
香港：成熟的法律环境，连接全球的金融市场，全世界的金融中心；
美元：现在还是不可替代的国际货币，美元在全世界储备货币里占60%，人民币是2%~3%；
资产配置：配置这个资产，要解决未来的问题，跨地域、跨货币，对冲风险。
鸡蛋不要放在一个篮子里，篮子不要放在一个货架上，货架不要放在一个超市里。
做配置、做人生规划，是对未来的选择。