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0几乎人人都买了保险，但很多人忘了保障内容，甚至有疑问：
“ 我这份保险买得怎样？”
往后会分享一些工作中遇到的点评案例，从别人的案例也可以照见自己，学会从四个维度分析保障方案利弊。
谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。
本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。
01 养老需求
张先生：当时亲戚在做保险，推荐了这款，我觉得也不错，就买了。已经缴费10年，保重疾，还要交5年，交满后本金可以退回来，还有收益。说有病保病，没病分红。但现在看分红才2千，这款保险到底怎样？要继续缴费吗？
我：「福星高照附加福相随」，属于寿险重疾，还是一样从保障结构到具体产品，4个维度来评测。
02 保障结构
保障结构建议：重疾险+百万医疗+小额医疗+个性化补充+护工卡等服务+理财
前3项基础保障，后3项完善补充。
宽度：对照保障结构，这款产品仅含第一项。建议补充齐全，尤其是百万医疗。
高度：保额10万。投保时44岁，上有老下有下小，顶梁柱建议高保额。若预算有限，也可以用定期寿险甚至意外险来加高保额（个性化补充）。
长度：这份保险保障终身。
精度：即具体产品的性价比，下章详述。
03 产品点评
参考重疾险对应的指标。
一、价格
1. 缴费：张先生每年缴费6860元，要交15年，共102900元。
2. 保额：10万。
3. 杠杆：15年共交近10万3千，重疾或身故时赔偿10万。交的比赔的还多，就叫倒挂，负杠杆。
4. 点评：这款产品价格较高，不过含分红功能，应该不会出现倒挂情况。
二、性能
1. 重疾：单次。2016年后才开始流行多次赔偿的重疾险。
2. 高发疾病多次赔偿：2017年才上市癌症多次赔偿的产品。
3. 轻中症：轻症20%，5次，有隐性分组、部分高发轻症缺失。也是2017年后才出现含中症、轻症赔偿比例高于30%的产品。
4. 关爱金：2018年后才开始流行含关爱金功能的产品。
三、注意：这几点容易误解（同类产品的共性，不是该产品缺点）
1. 重疾赔偿后不再赔身故，而不是重疾和身故分别赔10万。
2. 没有能领取的钱，除非退保，能退的钱叫现金价值，通常35年左右回本。业务员说的15年缴费期满了可以领回本金再加分红是销售误导。
3. 分红基数是现金价值而不是保费（如果把分红看成利息，那么的本金是现金价值而不是所交保费）。
04 综合建议
一、产品点评
1. 当年的重疾险市场竞争不强，产品同质化，到次年才经历爆发式增长。所以当时的可选余地不多，富德生命这款产品中规中矩，不突出也没大槽点。
2. 险种类型的选择上，更建议不含分红的重疾险，通常多缴费来买分红功能并不划算。
二、优化建议
1. 继续缴费。算上分红，勉强维持着杠杆，不会出现倒挂，虽然杠杆很低，但退保更不划算。
2. 保额10万可以在发生重疾时起到应急的作用，但额度不高，作用有限。张先生现在已55岁，不建议再买重疾，建议用百万医疗来防范医疗费风险（2015年就已上市百万医疗）；小额医疗、护工卡、意外险都很便宜，建议配齐。
重疾险、百万医疗、小额医疗、护工卡分别有什么保障功能？
