公众号原文 最近很火的众民保，宣称带病也能投。 “ 遇到理赔，也能让人放心吗？” 分享众民保6个真实理赔案例，包括129万Car-T治疗费报销。 《既往症【百万医疗】上新选择，众民保中高端，0免赔、无健告、含特需和院外》 #众民保#带病投保#医疗险理赔#百万医疗险#中高端医疗#保险真相 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 案例一 60岁众女士，高血压10年 + 甲状腺结节 + 桥本炎，典型 “非标体”。 投保众民保百万医疗，免健康告知，顺利承保。 后来确诊难治性淋巴瘤，用到天价CAR‑T 细胞疗法，单次费用129 万。保险公司全额直付，加上化疗、靶向药，累计赔付 1587145.4 元。她交的保费只有3661.2 元。这就是保险最动人的样子：你在最难的时候，它真的敢扛。 02 案例二 曾患肝癌也能投：新发肺癌，照样赔 37 万 最让癌症康复者绝望的一句话是：“你得过癌，买不了保险。” 55岁陈先生，既往肝癌病史，被多款医疗险拒保。 最后投保众民保百万医疗，成功承保。 之后确诊肺小细胞癌，质子重离子治疗 + 化疗，保险公司赔付368368.77 元，给了他继续治疗的底气。 03 案例三 51岁赵先生，投保前有5年高血压史但无并发症。 投保了众民保后突发脑梗死及颅内动脉瘤后，报销了急诊手术、住院治疗等费12万。 04 案例四 71岁的张大爷，投保众民保中高端医疗第二年，确诊为降结肠恶性肿瘤。 手术、化疗、复查，前前后后共理赔31 次，累计赔付603141.84 元，覆盖住院、特药、特需部费用。 老人只交了9387 元保费（缴费2年），理赔后还能正常续保。 可以看到：高龄、癌症治疗、长期反复就医，全都赔。 05 案例五 57 岁李先生，投保前患高血糖2年，带病投保众民保。 不久后确诊十二指肠恶性肿瘤，转诊上海瑞金医院治疗。 很多人担心：我有慢性病，投保后真的能赔吗？ 众民保没有因 “高血糖既往症” 拒赔，最终赔付664079.09 元，其中还含特需部费用就报了 4 万多。 可以看到：若普通医疗险拒保，则更需要一份能赔的医疗险。 06 案例六 62岁老王，投保前长期关节炎症，投保后确诊结肠恶性肿瘤后，住院手术、靶向治疗，累计获赔 47 万元。 可以看到：父母年长多有慢性病，很多医疗险投保的门被关上，众民保这类产品给患者开了一扇窗。 07 屋言慧语 这 6 个案例，戳破3个保险真相 1. 带病≠不能保。高血压、结节、关节炎、乙肝、糖尿病（无并发症），只要不是严重既往症，都有能买的保险。 2. 人不会只生一种病。得过肝癌，可能再得肺癌；有高血压，可能突发脑梗。不要因为已有病史，就放弃未来的保障。 3. 理赔才是试金石，从理赔案例学习理性投保，没对用好。31次持续理赔、百万级CAR‑T 直付、高龄续保、特需部报销……会看产品具体指标。 保险的意义，不是让你不生病，而是生病时，你有资格选最好的治疗，不用为钱低头。 谁最适合众民保？这 3 类人一定要看 * 被健康告知卡壳：高血压、结节、脂肪肝、慢性病 * 高龄、家属担心就医贵：50 岁 +、父母投保 * 想要特需 / 私立、更好就医体验：中高端医疗 0 免赔，重疾自动升级特需部 你身边有没有因为高血压、结节、既往病史买不了保险的家人？ 很多时候，不是他们不想买，而是没人告诉他们：还有机会。 众民保虽好，但并非唯一选择，更多资料： 《众民保的又一挑战者：无健告的「融医保」》 《0免赔+0健告！众民保中高端、平安北极星、平安人生，谁更值得选？》 《已患癌症，能投众民保中高端医疗吗？》 《患过病就买不了保险？为你收罗了这些免健告的医疗险、意外险》 健康没有后悔药，但保险可以给你一次回头的机会。 把这篇转给正在为健康焦虑的人，让每一个带病前行的人，都被温柔守护。 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。

公众号原文 学习保险知识后，发现几年前的保险买错了。 但已经交了好几万，退保止损吧，只能退现金价值几千块，亏大了； 继续交吧，心里别扭。。 “ 抖音刷到说有维权律师，可以帮忙退回全部保费，这岂不是完美方案？” “ 承诺所有公司所有险种，无论有没证据都能退。专业话术、一对一指导。” 因退保损失较大、经济压力较重，急于找到解决办法，有些人便将这类 “代理退保” 当作完美处理方案。 但大家一定要清醒：有人保费没拿到、保障没了、私人信息泄露、征信黑了、还倒欠网贷。 #代理退保骗局 #保险防骗 #全额退保陷阱 #金融反诈 #投保人必看 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 代理退保 你以为遇到了 “维权大神”，其实是踩进了最凶险的黑色产业链。 2026 年 2 月，国家金融监督管理总局、中央网信办等五部门已联合发布风险提示：此类 “代理退保” 本质是诱导委托、收割信息、高额收费的黑色产业链，绝非正规维权渠道。 套路有 4 步 第一步：低价诱惑。宣称 “不成功不收费”“全额退保费”，专门盯着买过保险、心里犹豫的人。利用你怕买亏、怕被骗的心理，一步步拉近信任。 第二步：切断你和保险公司的联系。黑代理会告诉你：不要接保险公司电话、不要回访、不要签字。目的很简单：让你无法正常沟通，只能依赖他。 第三步：伪造证据、恶意投诉。他们教你编造谎言：谎称被误导、被胁迫、不知情，甚至伪造签名、病历。用恶意投诉向监管施压，逼迫保险公司妥协。 第四步：敛财。比如索要30%—50% 手续费、倒卖客户信息、卖另一份保险、其他非法勾当。 所谓 “帮你维权”，本质是：用你的信用、你的保障、你的风险，赚他们的暴利。 02 客户风险 代理退保的真实后果，比你想象更恐怖 很多人以为：大不了退不成，没什么损失。错！ 第一，保障彻底断档。退保后健康状况变化、年龄增长，再也买不回原来的保险。生病、出险时，你将一分钱保障都没有。 第二，征信直接受损。恶意投诉、虚假陈述会被纳入金融失信记录。影响贷款、信用卡、求职，甚至子女政审。 第三，信息彻底裸奔。身份证、银行卡、保单、家庭住址全部上交。后续被贩卖、诈骗、催收骚扰，几乎是必然。 湖南李女士因经济压力想退掉过了犹豫期的重疾险，被 “全额退保” 广告吸引，按要求提交全部个人信息并签订委托协议。最终拿回60%保费，被收取 40%高额手续费，实际到手比正常退保更少。更可怕的是，三个月后她频繁接到网贷催收电话，名下莫名多出 20 多万元贷款 —— 自己的信息已被不法分子冒用注册公司、办理贷款，而所谓 “退保机构” 早已失联。 第四，可能承担法律责任。伪造材料、虚假投诉属于保险诈骗、扰乱监管秩序。情节严重，会被追究行政甚至刑事责任。 千万记住：合法维权是权利，代理退保是陷阱。 03 合法维权 如果觉得保险不合适，可以： 1. 犹豫期内退保无条件全额退保，零损失、零风险。 2. 犹豫期后正常退保，退回保单现金价值。 3. 确实存在销售误导，可自己向保险公司 + 监管实名合理投诉。提供真实证据，不用伪造，不用撒谎。 4. 如果是资金紧张，可以减额交清、降低保额、暂停缴费等等，不必退保，保留保障也能减轻压力。参考《交不起保费了怎么办？》 世界上没有免费的午餐，更没有免费帮你维权的好人。所有 “包你全额退保” 的承诺，本质都是收割你的陷阱。 04 屋言慧语 当遭遇销售误导，若有证据，何必找代理退保？ 若无证据，听信代理退保的“话术”，就是实施违法行为，何苦？ 若已不慎陷入 “代理退保” 陷阱、发生信息泄露，请第一时间做好 3 件事： 立即挂失、更换相关银行卡，关闭非必要支付权限； 携带证据向公安机关报案，依法维护自身权益； 定期查询个人征信，及时处理异常记录，避免损失扩大。 说一千道一万，最简单最根本的维权，还是理性投保，买对用好。 在投保前就清楚的知道怎么选产品、有哪些责任和缺口，也就是充分的知情权和选择权。 这正是做这个公众号的目的。 他们说做专业度是流量的敌人，但我想能帮一人是一人。 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。文末还有延伸阅读——合集

公众号原文 几乎人人都买了保险，但很多人忘了保障内容，甚至有疑问： “ 我这份保险买得怎样？” 往后会分享一些工作中遇到的点评案例，从别人的案例也可以照见自己，学会从四个维度分析保障方案利弊。 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 养老需求 张先生：当时亲戚在做保险，推荐了这款，我觉得也不错，就买了。已经缴费10年，保重疾，还要交5年，交满后本金可以退回来，还有收益。说有病保病，没病分红。但现在看分红才2千，这款保险到底怎样？要继续缴费吗？ [图片] 我：「福星高照附加福相随」，属于寿险重疾，还是一样从保障结构到具体产品，4个维度来评测。 02 保障结构 保障结构建议：重疾险+百万医疗+小额医疗+个性化补充+护工卡等服务+理财 前3项基础保障，后3项完善补充。 宽度：对照保障结构，这款产品仅含第一项。建议补充齐全，尤其是百万医疗。 高度：保额10万。投保时44岁，上有老下有下小，顶梁柱建议高保额。若预算有限，也可以用定期寿险甚至意外险来加高保额（个性化补充）。 长度：这份保险保障终身。 精度：即具体产品的性价比，下章详述。 03 产品点评 参考重疾险对应的指标。 一、价格 1. 缴费：张先生每年缴费6860元，要交15年，共102900元。 2. 保额：10万。 3. 杠杆：15年共交近10万3千，重疾或身故时赔偿10万。交的比赔的还多，就叫倒挂，负杠杆。 4. 点评：这款产品价格较高，不过含分红功能，应该不会出现倒挂情况。 二、性能 1. 重疾：单次。2016年后才开始流行多次赔偿的重疾险。 2. 高发疾病多次赔偿：2017年才上市癌症多次赔偿的产品。 3. 轻中症：轻症20%，5次，有隐性分组、部分高发轻症缺失。也是2017年后才出现含中症、轻症赔偿比例高于30%的产品。 4. 关爱金：2018年后才开始流行含关爱金功能的产品。 三、注意：这几点容易误解（同类产品的共性，不是该产品缺点） 1. 重疾赔偿后不再赔身故，而不是重疾和身故分别赔10万。 2. 没有能领取的钱，除非退保，能退的钱叫现金价值，通常35年左右回本。业务员说的15年缴费期满了可以领回本金再加分红是销售误导。 3. 分红基数是现金价值而不是保费（如果把分红看成利息，那么的本金是现金价值而不是所交保费）。 04 综合建议 一、产品点评 1. 当年的重疾险市场竞争不强，产品同质化，到次年才经历爆发式增长。所以当时的可选余地不多，富德生命这款产品中规中矩，不突出也没大槽点。 2. 险种类型的选择上，更建议不含分红的重疾险，通常多缴费来买分红功能并不划算。 二、优化建议 1. 继续缴费。算上分红，勉强维持着杠杆，不会出现倒挂，虽然杠杆很低，但退保更不划算。 2. 保额10万可以在发生重疾时起到应急的作用，但额度不高，作用有限。张先生现在已55岁，不建议再买重疾，建议用百万医疗来防范医疗费风险（2015年就已上市百万医疗）；小额医疗、护工卡、意外险都很便宜，建议配齐。 重疾险、百万医疗、小额医疗、护工卡分别有什么保障功能？ 参考《结构是蓝图，产品是砖。别急搬砖，买保险应先做保障结构设计》 《每年做一次保单整理吧，按保障结构梳理更清晰》

公众号原文 之前的文章提到保险合同中，我们消费者是甲方，保险保司是乙方，销售员都属于中介，收到些留言问： “ 保险公司的业务员不是属于公司吗？为什么是中介？” “ 销售人员分几种？找哪种合适？有什么区别？” 这个问题挺好，未来问的人会更多（行业发展趋势所致）。 在消费者眼里，都叫【卖保险的】，但其实有几种不同身份。 干脆写篇帖子，简简单单讲清楚，大家在选购保险产品时也更清楚自己该找谁。 #代理人 #经纪人 #经代公司 #独立经纪 #卖方销售 #买方顾问 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 从业形态 我国保险业只发展了30年，现在处于从粗放到精细的转型阶段。 过去留给人们的印象：保险、保安、保洁，是下岗再就业三保，没有技术含量，从业门槛低，人品、素质参差不齐。 在发展初期，就那么几家保险公司，产品同质化，行业模式也都一样，保险销售只有一种身份，叫代理人。 代理人代理所签约公司的产品，比如平安人寿的代理人销售平安产品，信诚人寿的代理人销售信诚的产品，都只能卖自家货。 代理人跟公司是代理关系，不属于公司员工，无底薪，无行政编制（不同于内勤），现在代理人仍然是保险销售的主力军。 随着市场的进步，更多保险公司如雨后春笋获批成立。 打破了产品同质化，也打破了行业模式。 有些新兴公司思考：我干嘛要建自己的销售队伍？几千几万号人的队伍需要配备职场、内勤，不如把这钱省下来在产品上让利给消费者，岂不是更有竞争力？ 至于销售，找专门的保险销售团队合作就可以了（可以理解成销售外包）。 这个合作的销售团队，就是后来出现的经纪公司\代理公司，他们代理多家公司的保险。从资源共享的角度看，就是多家保险公司共用销售团队，节省成本、提高效率、产销分离。 所以经代公司（经纪和代理公司，目前其实没啥区别）的业务员可以销售多家公司的保险产品。 因为代理多家产品，所以要学习的知识也多，学着学着就会发现，总有些好产品没在自家公司代理的范围内，但那产品真的很好，很适合自己的客户。 这时候会发现自己的需求跟公司不同，公司无可厚非的会追求利润，也有监管的原因，总之不可能代理所有好产品。 但我们自己想要的是个人口碑，也就是个人竞争力，客户满意后不断有转介绍。 个人和公司的矛盾，在产品多样化、互联网透明化、自媒体的个人IP化、AI助力一人团队，的时机下迎来解决之道，也就是未来正要兴起的另一种身份，叫独立经纪人。 独立经纪人不属于任何保险公司或经代公司，没有公司约束，可以按自己的思想和价值观为客户服务，在市场上所有产品中挑选最佳匹配。也就是说独立经纪人不用对公司，只用对客户负责，可以看成甲方（客户）的买手和顾问。 02 屋言慧语 把这几种身份对应的工作职责类比到医药行业，更容易理解。 保险公司：好比药厂 保险公司代理人：药厂的医药代表 经代公司：好比九州通这样的医药商业公司 经代公司业务员：医药公司销售人员 独立经纪人：执业医师，可以多点执业或开私人诊所 保险咨询公司：各有所长的独立经纪人凑成搭子，开诊所或私立医院，也像律所 看懂这几个身份，也就清楚了他们工作职责，以及能带来什么价值，从而知道如何选择。 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。文末还有延伸阅读——合集

公众号原文 听闻张老师讣告，不敢相信！真是天妒英才吗？35岁的高以翔、32岁的程序员，25岁的千禧女孩芊芊。。。 “ 为什么猝死越来越常见、越来越年轻化？” “ 什么是心源性猝死？完全没有征兆吗？” “ 该如何预防、检查、急救？” 我国每年76万人猝死，相当于每天近2千人，半数是年轻人！ 但猝死并非突然来袭无迹可寻，这篇来讲个清楚，为自己、为家人，请花点时间耐心看完。 #张雪峰 #高以翔 #猝死预防 #心源性猝死 #冠心病 #冠脉CTA #血管斑块 #急救知识 #年轻人体检 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 关于猝死 以为自己年轻就没事？ 很多人觉得自己年轻，平时身体挺好，不会突然得重疾。 但其实猝死案例中，超过半数是年轻人。 为什么心源性猝死偏偏偏爱年轻人？ 猝死的核心原因：基础病变 + 不良习惯的双重暴击。 年轻人的冠脉病变往往更隐匿，平时毫无症状。 且熬夜、不当饮食、工作压力通常较大。 猝死根据发病部位分为心源性、肺源性、脑源性。 其中心源性占80%。 心源性猝死 心源性猝死中有75%由冠心病引发，肥厚型心肌病、恶性心律失常等先天问题，在熬夜、过度运动、情绪激动时会被瞬间触发； 长期熬夜、高压工作、高油高盐饮食，让血管斑块（血管年龄所致，通常25岁后都会逐渐有斑块产生，脑补成水管内壁污垢）变得不稳定，随时可能破裂、脱落形成血栓。 02 发病前兆 有句话说：没有突然的猝死，只有被忽视的隐患。 下面这些信号出现一个都别硬扛！ 阜外医院研究显示：81.3%的猝死，发病前1周就出现了预警信号。 胸痛胸闷：尤其活动后加重，休息后也难缓解，这是心肌缺血的典型表现； 心悸异常：突发心跳加速、心律不齐，久久无法平复； 呼吸困难：轻微活动就气喘吁吁，甚至平躺都觉得憋闷； 持续疲劳：睡再久也缓不过来的精力透支，是心脏在报警； 晕厥前兆：突然头晕、眼前发黑，甚至短暂失去意识，风险极高。 ⚠️ 记住：症状暂时缓解≠风险解除，别把这些信号当成 “累的”“压力大”。 03 生命急救 突发急救：黄金4分钟能救命。 1. 立即拨打120 2. 让患者平躺，解开衣领 3. 呼吸心跳停止，立刻做心肺复苏（CPR）； 4. 附近有 AED（自动体外除颤器），尽快取来使用，能大幅提升生存率。 ps: 计划组织心肺复苏等急救知识的免费学习，欢迎报名。 04 日常预防 日常预防：守住这 4 条底线 1. 别熬夜：保证7-8小时睡眠，避免交感神经过度兴奋； 2. 管住嘴：少高油高盐，戒烟限酒，控制血压、血脂、血糖； 3. 科学动：运动前先评估心脏，避免突然剧烈运动； 4. 控情绪：大喜大悲都可能诱发猝死，学会疏解压力。 05 体检筛查 昨天刚写常规体检难查出癌症《为什么年年体检还患癌？医生戳破真相》，常规体检同业也难查出心源性猝死。 常规体检主要筛查的是慢性病，而我们真正该排查的是重大疾病，尤其对于年轻人、家庭支柱，尤其应排查致命率高的心脑血管疾病。 而这些，需要做针对性筛查才有用。 当然，基础检查也有用，以便及时调整生活习惯。 体检项目 心电图：发现心律失常、心肌缺血，是最基础的筛查； 心脏超声：评估心脏结构，排查肥厚型心肌病、瓣膜病； 血液检查：血脂、血糖、心肌酶谱，评估血管和心肌损伤风险。 高危人群加做（熬夜党、高压族、有家族史者） 动态心电图（Holter）：连续 24 小时记录心电，捕捉间歇性异常； 冠脉CTA：无创看冠脉狭窄和斑块，诊断冠心病； 运动负荷试验：适合运动爱好者，发现运动诱发的心肌缺血。 体检套餐 1. 《体检别花冤枉钱，必查清单+避坑指南——血糖专项》 2. 《体检别花冤枉钱，必查清单+避坑指南——血脂专项》 3. 《体检别花冤枉钱，全身套餐520A》 4. 《心脑血管检查的大杀器——不用造影剂的冠脉核磁》 体检不是越多越好，而是精准匹配风险，把钱花在刀刃上。 06 保险补救 定期寿险保障范围广，优秀的产品仅3条免责，其他任何原因的身故都在赔偿范围内，当然也包含猝死。参考《定寿产品》。 另外还有些意外险也含猝死赔偿，价格就低了很多，建议家庭支柱人手一份。 比如《意外险》中介绍的「小蜜蜂」、「大护甲」都能赔猝死。 07 屋言慧语 别觉得年轻就是资本，心源性猝死从来不会挑年龄。 转发给你身边熬夜加班的朋友，多一个人看到，可能就少一个破碎家庭。

公众号原文 有没听过这样的事： 年年做体检，报告「未见异常」，结果半年后却被确诊晚期癌症？ “ 体检没用？非要到医院做PET-CT和穿刺切片？” 今天就把这件事说透：为什么常规体检查不出早期癌？以及我们到底该怎么体检，才能真正把癌症扼杀在摇篮里。 #防癌体检攻略 #体检避坑 #癌症筛查 #健康科普 #体检金标准 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 体检误区 先看视频： 已关注关注重播 分享 赞关闭观看更多更多退出全屏切换到竖屏全屏退出全屏保来屋经纪已关注分享视频，时长05:180/000:00/05:18切换到横屏模式继续播放进度条，百分之0播放00:00/05:1805:18倍速全屏倍速播放中0.5倍 0.75倍 1.0倍 1.5倍 2.0倍超清 流畅您的浏览器不支持 video 标签继续观看为什么年年体检还患癌？医生戳破真相观看更多转载,为什么年年体检还患癌？医生戳破真相保来屋经纪已关注分享点赞在看已同步到看一看写下你的评论视频详情 检出率 核心原因：常规体检的目标是慢性病，不是癌症！ 胸片、血常规、心电图这些项目，能帮你发现高血压、高血脂、贫血等问题，但对早期癌症几乎「看不见」。 · 胸片分辨率太低，只能发现1厘米以上的肺部肿块，而早期肺癌可能只有2-3 毫米； · 腹部B超很难看清肠道、胰腺等「藏得深」的器官，等能看到肿块时，往往已经到了中晚期； · 血常规更不可能直接提示癌症，除非已经到了严重贫血、血小板异常的阶段。 换句话说：常规体检是「亚健康体检」，防癌体检才是「癌症筛查」，两者完全不是一回事。 02 体检误区 真正能救命的，是这几道「癌筛防线」是癌症筛查的重中之重。 防线 1：低剂量螺旋CT—— 肺癌筛查金标准 肺癌是我国发病率最高的癌症，也是最容易被常规体检漏掉的癌种。 金标准：低剂量螺旋CT（LDCT），不是胸片！ 重点：40岁以上烟民、长期接触二手烟/油烟、肺癌家族史，每年1次； 优势：能检出2-3毫米的早期结节，这个阶段干预，治愈率超过90%，而晚期肺癌5年生存率不足20%。 防线 2：胃肠镜 —— 消化道癌的「照妖镜」 肠癌、胃癌、食管癌加起来，每年新发超110万例，早期几乎没有症状。 金标准：胃肠镜，没有替代方案！ 重点：45岁以上、重油重盐、肠息肉/胃癌家族史； 频率：无异常的话，肠镜每3-5年做1次，胃镜每3年做1次；发现息肉后，1-2 年复查一次。 防线 3：甲状腺 + 乳腺 + 肝脏彩超 这三类癌症加起来，每年新发超120万例，而且早期发现治愈率极高。 甲状腺癌：30岁以上女性，每1-2年做一次甲状腺彩超，无辐射、成本低，早期治愈率接近100%； 乳腺癌：40岁以下做乳腺B超，40岁以上加做钼靶，是女性防癌的必选项； 肝癌：乙肝/丙肝携带者、脂肪肝、长期喝酒的人，每半年做一次腹部B超+甲胎蛋白（AFP），能提前发现肝癌信号。 防线 4：专属筛查 —— 男女各有侧重 女性：30岁以上，每3-5年做一次HPV+TCT联合筛查，预防宫颈癌； 男性：50岁以上（有家族史的 45 岁起），每年做一次PSA 血液检测 + 直肠指检，排查前列腺癌； 高危人群：有胃癌家族史、高盐饮食的人，40岁起要加做胃镜；莫名消瘦、血糖骤升的人，要警惕胰腺癌，及时做CA199 + 增强CT。 是不是还有这样的疑问： 1.现在明白了常规体检主要查慢病而不是癌症，但为什么我做了专门【肿瘤标志物】检查也不行？ 《解读癌症“预警密码”-肿瘤标志物》的偏差较高，通常要结合其他项目指标合并分析，或者动态监控指标变化，甚至用于癌症确诊后对用药效果的检测，而不能单独用于癌筛。 2.就算体检项目做错导致查不出来，为什么一到医院就能确诊？去医院筛查岂不是更精准？ 医院做【活检】是患者确诊的金标准，但不是健康体筛查的金标准，健康体谁会去做穿刺活检呢。 还有【PET-CT】，只要名称里含CT字样就意味着有辐射。健康体更适合做无辐射的【类PET】。 03 屋言慧语 很多人迷信「全套体检」，觉得哪里都查到了自然可以放心。 但其实花大价钱做了一堆项目作用却并不大，反而漏掉了真正关键的筛查。 体检不是越多越好，而是「精准」最重要，省钱、高效。 这也是选择《健康板块战略合作伙伴——美兆体检》的关键原因： 1. 正确的体检观，而不是拉客户来做一堆项目或者引流来了再加项。 2. 世界三大健检品牌之一，重疾检出率高达11%，远超一般的5%。 检出率高正是因为用金标准方式、设备精度高、操作和阅片专业等等。 视频中提到的几个专项如下： 1.体检别花冤枉钱，必查清单+避坑指南——肺结节专项 2.体检别花冤枉钱，必查清单+避坑指南——肝肾专项 3.体检别花冤枉钱，必查清单+避坑指南——甲乳专项 4.体检别花冤枉钱，必查清单+避坑指南——甲状腺专项 5.体检别花冤枉钱，必查清单+避坑指南——肠胃专项 6.肠胃检查的黑科技——不到2千做胶囊胃镜 虽然专项不够全面，但涵盖了常见的超过7成的癌症，换句话说，如果这些专项检查正常，排除了70%的癌症风险。 对于无家族病史的年轻群体，或者两次全面体检中间的复查，都可以挑几个专项做，省钱，又方便快捷。 全面体检也有两种选择 一个项目查全身可以选择癌症筛查的大杀器——类PET无辐射查肿瘤，用到了黑科技，价格3千多； 省钱的方式可以选择体检别花冤枉钱，全身套餐520A 最好的抗癌药，是早发现； 最贵的治疗费，是晚确诊。 你今年的体检，有没有做过这些真正能救命的筛查项目？ 如果还在做「胸片 + 血常规」的常规套餐，不妨对照这份清单，给你的体检升级一下 —— 毕竟，对自己的健康负责，才是最划算的投资。 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。文末还更多相关阅读——合集

公众号原文 315曝光的骗局，看完让人脊背发凉。 36斤活羊诱导顾客下单，烤熟只剩6斤你敢信？ 用双氧水美白鸡爪，用硫酸清洗 “放心碗筷”。。 更讽刺的是，受访商家直言：“自家产品自己绝不会用！” 你以为这只是食品行业的乱象？ 保险行业也藏着类似“套路”——有些保险产品，营销员自己和家人也不会买。 这周就遇到理赔咨询： “买之前业务员说百万医疗能报自费药，结果基因检测、靶向药全部都报不了” “买之前说利率3%写入合同，结果现在连本金都拿不到”。。。 “ 为什么屡禁不止？” “ 我们消费者如何保护自己权利？” 餐饮乱象的个中原因，我觉得保险业也适用，分享给大家，别等到多年后理赔遇阻时才来维权，举证难度可想而知。 别以为与己无关，央视还曝光有公司研究GEO算法，通过批量生成虚假软文“投喂”AI，操控搜索结果排名，污染信息环境，影响了AI回复的真实性。 想想看，短视频问题岂不是更严重？研究流量算法和研究专业知识是两条完全不同的路径方向。 短视频的推流，也会阻碍消费者获得客观信息的权利。 #保险维权 #保险避坑 #消费者日 #保险科普 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 屡禁不止 当记者问黑心老板：“你们不怕被查吗？” 答案很扎心，老板说：“罚款早算进经营成本里了，被抓到就相当于少赚几万块钱。而且消费者维权难，一般退点钱就息事宁人了。” 我觉得屡禁不止的根本原因在于制度。 跟食品、安全、婴幼儿相关的行业不能全靠老板自律，应完善监管机制，一旦查到就罚到破产，严重的还要追究刑责。 但我们左右不了制度，只能深挖其他因素。 就像烤羊，卖方掌控着全流程，厨房后台暗箱操作不留证据。还用 “行业惯例”和“行话” 故弄玄虚，强势碾压消费者。保险也是各种话术，各种“卖点”宣传，天花乱坠。如果不懂市场行情，就会以为自己捡到了馅饼。 当烤羊端上桌，消费者才发现被坑； 保险的“端上桌”，往往要等几年甚至十几年理赔的时候。 到那时，已交多年保费，沉没成本让你不敢退保，维权又难举证，继续缴费又明知有坑，骑虎难下。比如《哎，又是因为人情单》这种保单。 02 自我保护 保险消费，避坑不难，大道至简，不离其宗，建议如下👇 一、确认利益再签字 ❌常见坑 1：买保险时候他说。。。 ❌常见坑 2：投保时候我把既往症告诉他了。。。 保险公司：看看保单合同，你签的字。你是甲方，我是乙方，他是临时工，已经离职了。而且他个人行为，不代表公司。还有，你能否证明他的过错？ ✅ 支招：他是你们公司的代理人，你们授予他代理权，他就是乙方的代表，他的行为就等同于你们公司行为。至于他的个人过错，你们可以向他追责，但不得损害我们善意第三人。（前提：能提供违规销售的证据。注意：不要轻信所谓的维权律师，好多是违法的退保黑产） 上策：销售人员口头承诺的利益，在保单合同中确认后再签字，尤其注意保险责任和免责条款。或打官方客服电话进行求证。 二、大牌公司≠好产品和好服务 ❌常见坑 1：各家公司产品不都差不多吗。。。 ❌常见坑 2：买大品牌保险公司产品和服务更可靠。。。 大牌公司：产品保障越多，公司利润越小，既然那么多消费者只认大品牌，我们干嘛要去卷产品？ 新兴公司：我们既没品牌优势，又没庞大又高流动性的销售团队，更没他们的亲友团来买单，只能卷产品和服务了。 ✅ 支招：理解行业的发展趋势，越成熟的市场，产品越细分，消费者越理性。 上策：尊重契约，毕竟保险有合同可循。只要符合条款，无论什么公司该赔都得赔，所以合同条款保什么、不保什么，也就是产品细则才是选品的核心！ 三、提升认识，不说比销售更专业，至少不容易被忽悠 ❌常见坑 1：我们产品能多次赔偿，能保自费药，能保证续保。。。 ❌常见坑 2：我们这款产品独创功能，行业唯一。。。 ❌常见坑 3：我又不懂，感觉他说的产品挺好 保险公司：客户不知道应该看哪些指标，哪些功能是噱头哪些具实际价值；也很少对比其他竞品。只要有故事可讲，把话术教给代理人就有销路。 ✅ 支招：下单前先上网搜一下相关产品资料，多看产品对比分析的文章，就知道各类型保险产品分别看哪些指标。 上策： 1.文末的ai扫码可问，比如哪些百万医疗产品应看哪些指标，哪些产品比较好。 2.也可以找独立经纪人帮忙把关（代理人是保险公司的销售代表，为了促单肯定会宣传产品卖点，但可能市场其他产品早已领先于这“卖点”，或者这“卖点”并没有实际价值。而独立经纪人不属于任何保险公司，是为消费者把关，知道市场上各家公司产品，更懂性价比）。 四、预演案例，提前避开 “理赔雷区” ❌常见坑：拒赔 保险公司：我们一定会严格按合同条款履约，不会随意拒赔。 ✅ 支招：保险公司确实不会随意拒赔，拒赔不外乎这几个原因：买错产品、未如实健康告知、治疗方式超出产品责任、病症指标不符合条款规定、病历不规范或材料不齐、除外责任。 上策： 1.多看理赔案例，别人的教训，就是你的经验。 2.关注公众号，一天学习一点保险知识，日积月累《用常识理解保险，再也不会被业务员误导了》。 03 屋言慧语 315提醒我们：消费者的权益，从来不是靠商家自觉，而是靠自己主动守护。 我们买保险，是为了给自己、给家庭一份兜底的安心。 它本该是我们的“避风港”，而不是“闹心的事”。 保险就是合同条款，本身不会骗人，稍加对比，便可排掉性价比的坑。 更大风险在于轻信代理人、自媒体的销售宣传，缺少基本知识，而容易被忽悠。 保险的坑却很隐蔽，有时候到拒赔才醒悟，不如拉上家人朋友一起提前学习。 转发这篇文章，提醒身边人避开保险陷阱，把保障真正握在自己手里。 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。文末还有延伸阅读——合集

公众号原文 每次去医院结算，看着缴费单上的 “个人自付” 和 “个人自费”，是不是总觉得一头雾水？明明都是自己掏钱，这两个词到底有啥区别？今天就用大白话给大家科普，看完再也不懵！ 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 医疗总费用包含哪些 医疗总费用的构成其实很简单，就三部分：医保统筹支付 + 个人自付 + 个人自费。医保统筹支付是医保直接报销的部分，不用自己掏钱，而自付和自费，才是我们真正要花的钱，核心区别就在于是否在医保目录范围内。 [图片] 一句话总结区别：个人自付费用在医保可报范围内， “医保管一部分，自己补一部分”，剩下的可以用商业医疗险报销。个人自费费用完全在医保目录外， “医保完全不管，自己全承担”，商业保险能不能报取决于具体产品。 02 验证结合实际发票来看看：[图片]由上图知： 总费用：5932.39 元 医保统筹支付：2458.86 元 个人自付：1346.69 元 个人自费：2126.84 元 个人账户支付：145.7 元 个人现金支付：3327.83 元 核对： 总费用 = 统筹 + 自付 + 自费计算：2458.86+1346.69+2126.84=5932.39 自付 + 自费 =个人总支出 （个人账户 + 现金）计算：1346.69+2126.84=3473.53（145.7+3327.83）到这里，金额就都对上了。如果有商保，个人支出（含个人账户支付）一般就是商保可报销的部分武汉市报销比例可参考：——《武汉医保报销比例》03 屋言慧语其实从上面这张票据就能看到，现在就医自费金额并不低，这也是很多人觉得看病贵的关键。建议就诊前主动问医生，大概可以了解哪些项目、药品在医保内、哪些是自费；同时关注当地医保政策。医保剩下金额由小额医疗（1万以内）和百万医疗（1万以上）报销。如果医保账单上自费金额较高，就应该选择含“自费”的小额医疗和百万医疗。但要注意两点：1. 别因为医保或小额医疗报销比例高而轻视百万医疗。常见病治疗费用不高，且用到的自费药少，哪怕医保搭配不含自费药的小额医疗险，也能获得不错的报销比例。但万一遇到重疾，用到先进治疗，往往大比例用到自费药械，需要百万医疗“扛大头”。2. 即使购买含“自费”功能的商业医疗险，也并非社保的全部“自费”都能报，各款产品规定的报销范围都不同，还要区分自费药、自费器械、人工器械和耗材、院外药等等，别只听宣传说能报“自费”，可能跟你理解的自费不一样。相关阅读： 《医保报销超80%，为什么还要买商保？》 《手把手带你买对用好医疗险》 《武汉医保报销比例》

公众号原文 2026年4月1日起，全国医保新政正式落地！ 从异地就医到家人共用，从药店买药到骗保处罚，每一条都和你息息相关。 “ 听说帮家人刷医保卡属于违法？” “ 老人行动不方便，自己儿子帮忙刷卡买药都不行？” 别再傻傻分不清 “家庭共济” 和 “借卡”，这篇干货介绍医保新政，帮你避开所有坑，赶紧收藏转发给家人！ #医保新政 #异地就医 #家庭共济 #医保科普 #使用说明 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 代刷医保 很多人习惯把医保卡给家人刷药、看病，以为家人之间借用很正常，何况国家还支持“医保共济”。 要知道，医保卡有两个账户：统筹和个人，可以看成报销和钱包。 国家支持“共济”的是个人账户，就是自己钱包里的余额可以帮家人买药付费。 而就诊是用医保统筹账户报销，国家一直禁止代刷代报。就像商业保险只能被保险人自己用，如果给家人使用就叫骗保。参考《医保卡可以帮家属买药吗？》 4月1日起，代刷医保卡被定性为 “冒名就医”，属于欺诈行为！金额超6000元可能构成诈骗罪，还会暂停医保账户、列入失信名单，影响征信。 相关规定： 有效凭证：只有实体社保卡、医保电子凭证能用于报销，身份证不能单独结算； 严禁转借：医保卡（含电子凭证）仅限本人使用，转借、出租、出售都算违规； ⚠️ 划重点：医保卡只能自己用，借卡风险大！ 比如带孩子看病，到缴费时候想着自己职工医保比孩子的居民医保报销比例高，用自己的医疗卡结算，这就属于违规。 如果想给家人用医保钱，合法方式是「家庭共济」（可跨省共济），绑定方法参考《开通共济账户》。 比如我自己跟孩子绑定了共济账户，带孩子就诊时，使用孩子的医保卡，在需要用个人账户付款时，因为孩子居民医保卡里没钱，系统就自动从我的医保卡上划扣缴费。 ✅ 所以谁看病就用谁的卡！ 建议：最好先给家人开通共济账户，以及电子医保卡，免得慌慌张张赶去医院却发现忘记带卡。参考《忘带医保卡？电子版使用很方便》 02 异地就医 这次新政把异地就医流程做了简化，目标是 “数据多跑路，群众少跑腿”。 省内异地：直接取消备案要求！持医保凭证在省内任意定点医院/药店结算，报销比例和参保地完全一致； 跨省异地：国家医保服务平台APP/小程序线上承诺制备案，不用居住证、工作证明，3分钟搞定，有效期延长至半年；长期异地居住一次备案终身有效；备案方法参考《异地备案，医保跨省也能直报》 急诊特殊情况：先救治后备案，72 小时内补办即可，报销待遇不受影响； 慢特病福利：62 种慢特病纳入保障，其中 24 种（如高血压、糖尿病、冠心病）可跨省直接结算，不用再来回跑腿报销。 ✅ 一句话记牢：省内看病免备案，跨省手机办备案；急诊先救后补办，慢病结算不再难。 03 药店买药 药店买药的监管升级，这些红线绝对不能碰。 药店报销：定点药店纳入门诊统筹，买药可按基层医院标准报销，更省钱； 药品追溯：实行 “一药一码”，从生产到销售全程可追溯，倒卖药品、回收药盒会被严查； 大数据监控：频繁开药、跨区域异常就医等行为会被系统预警，严查骗保； 个人禁行6类行为：冒名就医、转借凭证、超量囤药转卖、重复报销、用医保刷非医疗物品、配合他人骗保，触碰就会被处罚。 04 屋言慧语 看病买药不踩坑，记住这些使用操作指南。 一、就医前 1.激活医保电子凭证（忘带医保卡？电子版使用很方便） 2.妥善保管医保卡和密码，避免被盗、消磁、损坏 3.跨省就医提前备案，不然报销比例低、手续复杂（异地备案，医保跨省也能直报） 二、就医时 1.带好患者的医保卡（电子凭证） 2.带好身份证（仅作身份辅助证明） 三、买药时 1.按需购药，不超量囤药转卖 2.只买医保目录内药品，不刷保健品、食品 3.留存追溯码和小票，药盒码别损坏 2026 医保新政，一边是更便捷的就医报销体验，一边是更严格的基金监管。 卡片自己用，共济合法用，异地省心用，既享受福利又守住底线，才是最聪明的用法。 别等用时临时抱佛脚，现在就打开国家医保服务平台，绑定好家人信息，提前做好准备吧！ 其他参考： 《武汉医保报销比例》 《手把手带你买对用好医疗险》 《患过病就买不了保险？为你收罗了这些免健告的医疗险、意外险》 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。文末还有延伸阅读——合集

公众号原文 不知道大家有没有发现一个现象：朋友圈里的保险广告越来越少了，以前身边随手一数就有三五个熟人做保险，现在要么彻底转行，要么只把保险当副业佛系做。 “ 保险是不是越来越不好卖了？” “ 还留在这个行业的都是些什么人？” “ 行业低迷了好几年，啥时候迎来转机？” 今天唠唠行业里的这些事儿，看懂这些，你买保险也能少走弯路！ #保险业现状 #保险代理人 #买保险避坑 #保险行业分析 #专业保险规划 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 行业现状 我是2006年3月份从IT换行加入信诚人寿，后来换到经代、互联网，现在做甲方（客户）的独立经纪，从业刚好20年，成了名副其实的“保险老登”。 最近和老伙计聊天，被问：“你咋还这么有干劲？写公众号能赚钱吗？” 说实话，没流量也没多少直接收益，纯纯是做自己想做的事。 就像医疗险测评，细则抠到头疼，售后琐事一堆，保费才几百块，典型的10分投入1分产出。 [图片] [图片] 身边同行换了一波又一波，透露出大家的无赖。 保险代理人没有底薪，收入全靠销售业绩。 保险不好卖，昔日千万从业大军黯然离场，如今只剩两百万。 说到底，也是因为客户的 “不挽留”，只能另寻出路。 02 把脉原因 想知道行业未来怎么走，得先搞懂现在为啥难。 总结了几个核心原因，句句扎心，也让大家看清行业真相： ❌ 投保率触顶，人情单基本卖完了 保险业曾是 “人海战术” 的典型，算上流动人员，前前后后估计得有5000万人做过保险。保险销售最核心的就是 “人情单”，自己买、家人买、朋友买，要是每个代理人成交28个客户，就有14亿份保单，相当于人均一单。 现在的情况是，几乎人人都买过保险，投保率到了高位，想靠人情再开单，难上加难！ 就像城市化率到了60%，房地产出现严重下滑。 ❌ 经济大环境受限，没人愿意加保了 其实很多消费者不是没有保险需求，反而有大量 “改善性需求”—— 以前买的人情单保障不全、保额太低，急需优化升级。 但这几年经济环境摆在这，传统制造业出口遇阻、内需疲软，只有少数高科技行业景气，大家钱包捂得紧，压根无心增加保险支出。 ❌ 产品吸引力大降，性价比拉胯 央行降息，保险产品也跟着 “躺枪”：重疾险悄悄涨价，有的30岁买重疾险就出现保费倒挂，交的钱比保额还多；理财险预定利率跌到1.5%，连2% 的通胀目标都跑不赢。 市面上也就少数几款性价比第一梯队的产品能打，但可惜，多数代理人根本没有这些产品的代理权，手里没好货，自然卖不动。 ❌ 互联网截胡，客户被线上抢走了 好不容易遇到一个有投保意愿的客户，聊了半天感觉稳了，结果转头人家就在网上买了高性价比产品，线下代理人直接被 “截胡”，这已是常态。 ❌ 不是真内卷，是专业度没跟上 有些同行总说保险业太卷，我却不这么认为。 你看车险比寿险卷多了，就是因为车险简单，同质化，不用个性化服务和对比产品。要是寿险销售只懂推销产品，那未来只会比车险更卷。 再看看新加坡的寿险代理人，敢直接告诉客户这单能赚多少佣金，比我们 “卷” 多了！但人家赚的不是产品买卖的钱，而是专业的规划费和服务费，客户觉得这份服务值，自然愿意买单。 而我们很多代理人，缺的正是这份拿得出手的专业度。 03 专业升级 回顾保险业的发展脉络，其实就是一个 “专业度不断提升” 的过程： 1. 最初靠勤奋和人情就能成交，谁嘴甜、跑得多，谁就能卖货； 2. 外资公司进来后，专业度提到30%，越来越多白领开始买保险； 3. 经代公司出现，专业度拉到60%，不少白领转行来卖保险； 4. 互联网保险上线，产品性价比冲到80%，还出现了客户比代理人更专业的有趣现象。 由此能明显看出：未来的保险业，只有专业度拉满的人，才能站稳脚跟。 如今保险销量几乎跌到冰点，还能留在行业里的，大概就这四类人，各有各的生存逻辑： 家里有矿的 “佛系从业者”：业绩好不好根本不重要，不靠保险赚钱。也正因为经济实力够，生活有格调，朋友圈子优质，反而能轻松谈成一些单子； 把保险当副业的 “斜杠青年”：有自己的主业，保险只是锦上添花，遇到想买的客户就赚点佣金，没客户也不影响生活，佛系经营； 手握流量的 “自媒体博主 / 圈子大佬”：要么靠自媒体有流量、吃IP红利，要么线下经营多年有自己的固定小圈子，这就是他们甩开竞争对手的 “护城河”； “为爱发电” 的倔强派：不赚钱也乐在其中，有想做的事，停不了手，哪怕埋头钻研条款、做免费测评，也觉得有意义。 不管是哪类人，都还在接受市场的考验。 说到底，保险业的寒冬里，唯有真正的热爱，哪怕不赚钱也愿意深耕专业、钻研条款的人，才能熬到行业拐点到来的那一天。 04 屋言慧语 这篇文章聊的是行业现状，其实也能帮大家选保险销售 —— 如果你希望自己的保单有专人跟进，未来理赔、保全有人管，那找上述几类留在行业里的人，会靠谱得多。 希望大家既能看懂保险业的变化，也能选对人、买对保险，让这份保障真正能保驾护航！ 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。

公众号原文 在发布《灵活就业交哪个档次最划算？答案可能和你想的不一样》之后，收到些咨询： “ 既然退休领取跟当地的社平工资有关，该怎么规划安排退休地？” “ 我曾在多地打工交社保，最后退休按哪里算？” 先说下社保退休地的规则，再讲下规划建议。 #社保知识 #养老保险 #户籍优先 #从长从后 #户籍兜底 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 退休规则 之前的文章讲到社保缴费和领取公式。 缴费，与参保地社平工资有关。 领取，与领取地社平工资有关。 所以有人在社平工资低的地方缴费，到社平工资高的地方领取。 但在领取地至少要缴费满10年。 先来理清参保地、户籍地、领取地的关系。 02 退休举例 以户籍地武汉为例。 1.参保地也是武汉，即参保地=户籍地，那么领取地就是武汉。 2.参保地是深圳，就要看在深圳缴费是否满10年。 如果满了10年，那么领取地是深圳。 如果不满10年，那么领取地还是武汉（户籍地）。 3.若有多个参保地 如果都未满10年，领取地还是武汉（户籍地）。 如果多地都超过10年，领取地是最后一个满10年的地方。 03 问答参考 1.换了几个工作地，每次都不满10年，离职时候要退保吗？ 答：不要退保。 全国累计交满15年（延迟退休前）即可回户籍地领取养老金。 或者再选一个领取地，去参保交满10年，全国累计满15年即可到领取地养老。 累计缴费年限越长，领取养老金越多，所以每次缴费积累都有意义。 2.先在深圳缴费10年，又在武汉缴费满10年，最后又在深圳交了1年，领取地是哪里？ 答：领取地的判定原则是：户籍优先、从长从后、户籍地兜底。 如果这两个地方都不是户籍地，先看最后一次缴费地深圳，满10年了吗？满了11年，所以按深圳退休。 办理退休时，将武汉的缴费年限累计到深圳，共算21年缴费年限。 3.想在深圳退休，应该如何规划？ 答：还需根据年龄、户籍、已缴费年限、应缴费年限等具体情况设计参保方案。 总结： * 基本养老保险关系在户籍地 → 户籍地领取中国政府网。 * 关系不在户籍地，但最后参保地缴费满 10 年 → 最后参保地领取中国政府网。 * 关系不在户籍地、最后参保地不满 10 年 → 转回上一个缴费满 10 年的参保地领取中国政府网。 * 所有参保地均不满 10 年 → 户籍地领取中国政府网。 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。文末还有彩蛋——合集

公众号原文 最近保证收益3.5%的固收、预期6.5%的分红险，把香港储蓄理财险市场再次打上高光。 “ 听说买港险还有优惠？” 是的，香港保险业竞争激烈，各家保司每个月会灵活调整优惠力度。 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 怎么优惠 保险公司给出的直接优惠，主要是预缴优惠和保费回赠。 预缴优惠：一次性存入未来多年应交的保费，分年划扣。溢交的保费存在银行，但享受保险公司固定的优惠利率。 保费回赠：保险公司给出的保费折扣。 以大家问得最多的周大福储蓄理财险为例。 1、预缴优惠 限时：3月31日前投保（须于2026年4月30日或之前批核） 标准：预缴2年/5年缴「匠心传承2（尊尚版）」美元保单年度保费＜8万美元，每年享高达4%保证利率年度保费≥8万美元，每年享高达4.5%保证利率[图片]2、保费回赠 限时：3月31日前投保（须于2026年5月29日或之前缮发） 折扣：首两年保费折扣高达24%[图片]02 优惠汇总 各家保险公司3月份优惠政策如图： [图片]03 资产配置 除了产品差异，港险和内地还有这些不同。 [图片] 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。文末还有彩蛋——合集

公众号原文 想象中的多交多得，是多交100，多得200。 实际上的多交多得，是多交100，多得40。 为什么会这样？ 因为多交的100元其中60元进统筹账户，社会均分。 另外40元进个人账户，是退休领取可以多得的部分。 “ 那社保最低档60%，最高档300%，交哪个档划算？” “ 延长缴费年限呢，是不是可以领取更多？” “ 还有哪些方式，能增加养老领取？” “ 灵活就业自己交，和单位交有什么区别？” 关于社保众说纷纭，多交多得、延长缴费年限、混档缴费等等。。 其实核心逻辑很简单，看完就知道怎么分辨对错了。 快收下今天这份省钱攻略吧。 #灵活就业 #养老金 #自由职业 #省钱攻略 #干货分享 #社保知识 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 缴费和领取 一、缴费 1.灵活就业：缴费基数自己选，以社平工资作为基准，60%~300%供选（常说的缴费档）。 选好缴费档后，养老保险费率为20%，其中8%进个人账户。 举例： 假设当地社平工资8千元，选择60%作为缴费档，即4800元。 养老保险的缴费金额为4800*20%=960元。 其中4800*8%=384元进入个人账户，另外576元进统筹。 即缴费的60%进统筹，40%进个人账户。 2.在职职工：缴费基数由实际工资决定，不能自己选。 其中单位按工资的16%缴费进统筹，个人缴费8%进个人账户。 二、领取 1.基础养老金 = (退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1% 2.个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数 三、解读 1.本人指数化月平均缴费工资：这是衡量你缴费水平的关键。它等于“退休时当地上年度在岗职工月平均工资”乘以“本人平均缴费工资指数”。如果你的缴费基数一直是当地平均工资的1倍，这个指数就是1；如果一直按最低档（如60%）缴费，指数就是0.6。 2.缴费年限：每满1年发1%，缴费年限越长，基础养老金越高。 3.计发月数：根据退休年龄、平均寿命、预定利率算出来的固定值。比如50岁退休为195个月，55岁退休为170个月，60岁退休为139个月。 02 常见问题 一、灵活就业个人缴费和在职职工单位缴费有什么区别？ 答：根据领取公式可见，如果缴费金额和年限一样，领取金额也会一样。 二、缴费档越高领取越多？ 答：对，但从投产比看，高档却不如低档划算。 从公式看，交高档可以提高本人指数化月平缴费工资和个人账户累计储存额，所以能提高领取金额。但公式中其他参数会起到拉平的作用。 简化逻辑来看，如果多交100元，其中一部分进统筹账户，被社会平均。 社保也是社会财富的二次分配工具，高收入能力强，也要多做些贡献帮助低收入提高福利保障。 三、延长缴费领取更多？ 答：对，但从投产比看，高档却不如低档划算。 从公式看，延长缴费年限可以改变公式中的一个参数，同样会被其他参数拉平。 简化逻辑来看，如果多交100元，其中一部分进统筹账户，被社会平均。 社保也是社会财富的二次分配工具，高收入能力强，也要多做些贡献帮助低收入提高福利保障。 四、想增加些领取怎么办？ 答：用商业保险补充，没有统筹账户，是真正的多交多得。但商业险的预定利率持续下降，现在市场上优秀的产品并不多，需理性选购。 参考《灵活就业人员，换种方式交养老会怎样？》 五、参保地、退休地也可以规划？ 答：是的，择地而栖。 从公式可以看到，无论缴费还是领取，都跟当地社平工资息息相关。 而退休领取的要求之一是全国范围内累计缴费年限达标。 所以，可以选择社平工资低的城市缴费，社平工资高的城市退休。 当然，退休地对参保年限也有些要求，具体会专门起一篇文章来讲。 六、如果非要在当地社保里想办法，提高缴费档和延长缴费年限比，哪个更好？ 答：延长缴费年限，然后再混档缴费。可以参考下面的测算。 03 测算对比 [图片] [图片] [图片] [图片] [图片] 一、延长缴费年限 [图片] 二、提高缴费档 [图片] 三、小结 1.缴费 假设当地平均工资6500元，缴费20%（其中8%进个人账户） 按60%档：月缴780元，一年9360元。 按100%档：月缴1300元，一年15600元。 2.领取 交60%档，缴满15年，退休大概领 1000元/月。 交60%档，缴满30年，退休大概领 2100元/月。 交100%档，缴满15年，退休大概领 1400多元/月。 交100%档，缴满30年，退休大概领 2900元/月。 3.总结 发现了吗？提高缴费年限，比提高缴费档位，回报率更高！ 比如100%档比60%档每月多交520元，退休后每月只多领300元。 但同样的档位，多交15年，每月却能多领1000元。 所以，给灵活就业朋友一个实在建议： 如果预算有限，优先保证延长缴费年限，可以选择60%的档位。 这能让你用较少的投入，换来更稳妥的退休保障。 而且退休后涨养老金，也是按缴费年限涨的，年限越长，涨得越多。 当然，最低档只能保基本。想让晚年生活更滋润，在年限够长的基础上，再考虑提高缴费基数到100%或更高。 04 武汉社保 武汉以 2025–2026 年湖北计发基数约9300元估算： 档次 缴费基数 月缴 年缴 特点 60% 5580 1116 13392 回本最快 100% 9300 1860 22320 200% 18600 3720 44640 300% 27900 5580 66960 投产比降低 参考建议： 1. 先保年限，再提档次 2. 善用补贴《灵活就业可享4050社保补贴》 3. 商保补充或替代：比如《灵活就业人员，换种方式交养老会怎样？》 4. 跨城组合：比如深圳养老+武汉医保，参考《对比深圳社保》 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。文末还有彩蛋——合集

公众号原文 愿你有纵马踏花的快意，也有勒马看山的从容。 策马扬鞭时有闯荡的豪情，缓蹄驻步时有兜底的安稳。 我筑底守城，你勇闯江山。 2026年，烦恼 “马” 上清零，快乐 “马” 力全开。 昂首阔步，奔赴山海。 蛇尾收鞘，马蹄踏春。 收官大吉，向大家汇报工作总结及来年展望。 续写新篇，龙马精神启新程，护你金堂玉马。 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 保险答卷 前几天在微信问一问看到一个问题：“我需要买保险吗？” 我回复：喝了点酒，自驾还是叫代驾？ 自驾可以省50元，一年按20次算省了1千，但万一被查要负刑责，万一出险有可能两个家庭命运从此改变。。 总有些事情，概率小但伤害大。 如果你也有无法承受之重，就该买保险。关键是要买对。 比如重疾残疾身故，对家庭而言收入中断，孩子和房贷怎么办？这就可能是不能承受之重。 优秀的意外险100万保额只要200多，万一人不在了赔100万管孩子基本生活。 但很多人以为的保险只是普通看病报销，医疗费才三五千，社保还报销一半，剩下一半自己扛又怎样？买个保险如果还要花一千多，不买又何妨？这样看保险就不重要。 从业20年，就是因为觉得保险好。 工作中经常遇到这样问题《哎，又是因为人情单》，买对用好真的很重要！ 所以分类总结了当前市场上的优秀产品《2025年优秀产品目录》，方便大家对比参考。 除了筛选评测产品，我另一项重要工作就是技术协助。 当甲方要采购一批产品和服务，最简单方式就是招标，然后组织专家评标，筛选出最有利的方案。 《买保险我才是甲方啊！为啥总感觉被拿捏？》，买保险，你是甲方，所有保险公司线上线下产品就是乙方，我协助甲方进行评标。 以及在使用时，协助甲方《买了保险，就医时该怎么说？》、《做好这几步，理赔超丝滑》。 不属于乙方，完全为甲方服务，这就是独立经纪人。 02 投资理财 保险就是理财规划的一环，但不是全部，整体理财规划中只有保险肯定不对。 所以从2025年开始，公众号文章里显著增加了理财信息和观念的比重。 比如近期一名英国博主来中国旅游，道路干净、治安有序、饮食天堂、支付方便。。各种惊呼和赞美。最让他感觉舒爽的是：在英国赚英镑，来中国消费，购买力直接翻了10倍！ 这就是《月薪3千的他赚到第一个百万》中，在通胀的地方赚钱，在紧缩的地方消费的观点。 所以，理财并不只考虑收益，还要考虑汇率。《收益超6%居然还不是推荐港险的理由？》 理财还讲究以终为始，比如先量化教育理财目标《高考 400 分也能上香港名校？提前规划，留学没你想的那么贵》，再做财务安排。所以引入了《战略合作商——美世教育：一站式留学服务》。 03 医疗资源 同样，客户的需求也并非全部能用保险解决。 比如《护工卡》，几百元管未来十年请护工免费。 《超疗卡》，涵盖硼中子等前沿治疗费用报销，参考《有了这三大杀器，癌症成了小病，咱武汉领跑其中一项》。 还有患病时如何选择医院和专家的问题，甚至可以协助安排家属在会诊室视频上看到专家手术过程。 有需要就@我。 我做保险测评，希望大家花最少的钱买到最顶的保障，但并不希望大家用到，保险只是托底的planB，要花最少的钱达到最好的治疗效果，关键在于早期发现。 所以还引入了全球三大健检品牌之一的《健康板块战略合作伙伴——美兆体检》，极优惠的价格享受顶级体检服务。《胶囊胃镜》、不用打造影剂的《冠脉核磁》、无辐射癌症筛查的《类PET》，还有《女性抗衰》是其特色项目。 04 恭贺新春 工作汇报就到这里，2026继续努力！ 愿你有驰骋千里的底气，也有安守一隅的安稳。 三冬温暖，岁岁无恙，马年大吉！

公众号原文 当客户说“我就要这款产品，你直接帮我办！” 我却常常反问：“为什么想买这款？” 做保险20年，我也学过“销售”、背过“话术”，知道为客户提供“情绪价值”，“以客户为尊”。 假如，迎合客户需求。。 1. 少费口舌，客户也更舒坦 2. 轻松成交，我的业务会多很多 3. 不用比条款，我工作量还会降低很多 “ 我花钱买保险，听我的不就完了，整那么复杂干嘛？” “ 难道我自己还不清楚自己情况？犟什么犟，顺着我，这生意不就成了？” 今天我必须说句大实话：保险经纪顺着你，你开心下单，他开心赚钱，何乐不为？敢唱反调，才是不想 “坑” 你！ #保险经纪的自我修养 #保险反骨 #专业叛逆 #不迎合才是真负责 谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。 本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。 01 理解偏差 保险这东西，短期看不出好坏，等真要理赔了，才发现自己买的和想的根本不是一回事！ 分享几个真实案例，看看你有没有中招： Round 1 💢 ”百万医疗不是说可以报自费药吗，现在告诉我靶向药不报？” 你以为的“自费药”：社保报销剩下的都算。 社保的“自费药”：社保药品目录乙类（社保半自费）和丙类（社保全自费）药品称为自费药。参考《药品分类-终于弄懂了甲乙丙类药》 商业保险表述为“不限社保”=丙类可报销；“限社保内”=甲乙类才能报。 可见，消费者说的自费药并不是商业保险的标准用语，到理赔时发现报销范围差别很大，只能自己抱着枕头哭。 除了丙类（社保全自费），消费者还应关注：自费器材、人工器材、试点新药、院外药、癌症院外特药，以及免疫细胞疗法、纸质重离子、博鳌等等先行区的治疗这些社保不报销的费用。 百万医疗产品都支持“自费药”，但上面这些项目却不一定，选对产品才能报。参考《手把手带你买对用好医疗险》 所以，业务员告诉客户能报“自费药”（指丙类药），也没毛病。 但客户理解成社保剩下的全部能都报。 也许有的业务员会主动提示这些不报销，排除理赔时可能遇到的“纠纷”，但多数不会。 Round 2 💢 “这次手术花了5万，这还不是重疾？” 消费者理解的“重疾”：医疗费超过5万都叫重疾。 保险条款约定的“重疾”：与花多少钱没有关系，只看病种和程度，符合标准即可获赔。 这类客户真正想要的其实是“百万医疗”（大病报销），却以为自己需要的是“重疾险”（确诊赔偿）。 对业务员来说，这是个“美丽的误会”，毕竟重疾险比百万医疗的业绩高得多。 Round 3 💢 “我买了门诊险，为什么门诊不能用？” 💢 “我特意买的0免赔百万医疗，还是大公司，怎么只报销30%？” 💢 “投保前就只有个下甲结，医生都说不要紧，这还要告诉保险公司？” 💢 “高端医疗好是好，没想到保费每年涨，现在要3万多！现在我续保不起，换产品又换不了，你让我裸奔？” 💢 “我这次癌症治疗花了45万，结果医疗险只报销1万。我不懂百万医疗比小额医疗重要，你是代理人你也不懂？为什么早不告诉我？” 。。。 为什么会有这么多误解？ 这就要说到两类不同的商品。 02 购买决策 轻决策 有些商品比较简单，各家产品差别不大，消费者需求非常明确，随手就能拍板。 比如买个打火机不用做功课，只要能打火就行。 哪怕买错了也损失不大。 重决策 另一类商品相对复杂，价格也较高，万一买错则付出较大代价，所以要买性价比高、真正适合自己的商品，通常需要做些功课查资料。 孰轻孰重 轻和重没有分界线，全看自己重视程度。 同样买一份小吃豆皮，有人路边就近买，有人去连锁点，还有人研究攻略找藏在市井里的街坊老店。 💢 “保险不都差不多的，不放心就买个大品牌。” 💢 “你买的什么？我照着买一份。” 💢 “你直接告诉我什么最好，便宜又保得全。” 💢 “我不要消费型，没事的话能返本的保险。” 。。。 这都是把保险看作“打火机”。 买车前会做攻略，查配置、比价格、试性能、看细节，因为车比打火机贵很多。 而保险缴费20年，是陪伴终身的“大件”啊！ 动辄几十万，而且用在最关键时刻，怎能随手购？ 如果做功课研究各类保险的指标，会发现保险该怎么买、怎么用全都是技术活。 保险经纪不是销售，跟律师、医生一样提供专业意见。 越重视保险，就会越尊重经纪人的专业知识，越配合经纪人深入需求分析，自然最后买到的保险也更具性价比。 所有复杂商品都有使用说明书，唯独保险没有，经纪人就可以弥补这项缺失。 经纪人得到尊重，也就会更用心服务。 你看，正向循环。 03 敢唱反调 真正靠谱的保险经纪，就像律师、医生一样。 你找医生不是让他 “顺着你开药”，而是听专业意见。 “我头疼，你给我开点止疼药就行”，这叫“点菜”，不叫看医生。医生迎合需求给开了，暂时也只好了头疼，可根源问题没解决，最后可能越拖越严重。。 找经纪也不是让他 “按你说的买”，而是帮你避开盲点、选对产品！ 你以为的 “需求”，可能根本不是你真正需要的！ 毕竟经纪人每天的工作就是研究条款细节，对比和筛选各款产品；而消费者没有有自己的本职工作，所以有盲点非常正常！ 工作中，我见过太多客户，一上来就拍板： 💢 你说：“我就要e生保，你有没有，有我就买，没有我就找别人！” 我会说：院外药、人工器材比同类产品范围少。 💢 你说：“爸妈50多岁，我要给他们买重疾！” 我会说：这个年龄保费倒挂，更建议百万医疗和意外险。 💢 你说：“小医疗就够了，百万医疗根本用不上！” 我会说：最该保的是百万医疗，小额医疗不重要，虽然高频但低损。 💢 你说：“我要买个返还型意外险！” 我会说：消费型保障范围广、保额高，省下的钱存银行都比返本型的好。 💢 你说：“支付宝的重疾险，10万保额一年只要200元！终身重疾太贵了，没必要买！” 我会说：重疾最好保终身，一年期产品不能作为主要保障，只能当补充。 💢 你说：“抖音说这个产品好，我就要它！” 我会说：产品没亮点就没流量，但也有暗面只是没说出来。 💢 “别人说这款产品收益4.5%，你怎么就做不出来？” 我会说：保监会规定预定利率上限是2%，我评测全市场收益最高的产品是另一款。你说的这款产品我有，但做不出4.5%。 。。。 这些年我业绩不多，值得骄傲的是产品全：线上线下，各家公司各类型保险，市场上的前沿产品全都有。 但如果仅把我当一个品种齐全的药房，“点菜”或“随手购”的一站式渠道，不是我有损失，而是你。 看似满足了你的需求，但不提醒盲点、不讲清利弊，以后理赔的时候谁吃亏？ 04 尊重选择其实，“唱反调”不是“教育”客户，更不是触碰逆鳞，而是把知情权和选择权都交给客户，让客户买得明白用得放心！ 前提是消费者把保险当做复杂商品来看待。 大多数代理人没有跳出制度的牢房，业绩为王，讨好是日常。 世上没有完美方案，只有利弊权衡，敢说真话才够真诚。 优秀的保险经纪，一定是能看到客户看不到盲点，掌握客户不知道知识，否则就没有价值。 ✅你分不清险种，我帮你梳理《保障结构》，《四个维度》做好规划。✅你预算有限，我帮你精打细算。在有限的预算里，你决定宽度优先还是高度优先，然后精选产品，把钱花在刀刃上。 ✅你不会选产品，我给你对比表。 ✅口说无凭，我帮你拆解保单，在合同中指出每句话的条款依据。告诉你重点看保险责任和除外责任。 有些绩优的同行只管眼前的成交，以后的事以后再说，也许都离开保险行业了，何况客户还不一定会暴露问题。 我这么犟，确实谈黄了很多客户。 生意成不成在缘分，也许以后缘分到了呢？ 保险不是一锤子买卖，是一份几十年的信任。万一需要的时候，保险可能是客户全家最后的稻草和希望。 我要是一味迎合，万一出险了拒赔，骂的是我，亏的是你，受累的是你家人。 我选择不迎合，是因为保险对我来说是一辈子的事。 你有你的想法，我有我的专业。 买保险，不是买“你想要的”，而是买“你需要的”。 而我，不是替保险公司推销的，你才是我的甲方，我是《你的保来屋》。 保险不是保健品，哄你开心，我赚我钱。 保险是决策，是规划未来的底线，你是老板，我是军师，帮你避开“看似有用、实则没用”的保险。 温馨提示：本文提及的保险产品仅为知识科普，不构成任何投保和投资建议。保险产品较为复杂，个体情况各异，请务必详细阅读合同条款，并根据自身需求咨询专业的保险顾问后再做决策。