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0前段时间我接触了一个咨询案例， 50 多岁的张阿姨，自己当投保人，给已经成年的儿子买了一份增额终身寿，当初投保时受益人写的是张阿姨本人，还想着这份保单复利滚存几十年，自己晚年缺钱了就减保取钱养老，等百年之后，剩下的钱留给儿子，两全其美。
可保单投保刚满 3 年，意外来了：儿子突发意外离世。张阿姨整理材料向保险公司申请理赔，准备拿着这笔身故理赔金安度晚年，结果保险公司告知：保单受益人早在半年前就被儿子改成了儿媳，理赔款全部打给儿媳，张阿姨一分钱拿不到。
为什么张阿姨作为投保人，自己的养老钱就全没了呢？
本期播客，宇哥就来带大家分析保险法和保单架构，带大家找到如何解决张阿姨的问题。
保险咨询：添加宇哥微信32426690
【主播】
宇哥（微信：32426690）：保险从业6年，前中兴通讯研发工程师，硕士，7岁男孩宝爸，曾流亡非洲多年，热爱养龟喝酒，把保险当学术研究的i人。
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保单的3个关键角色：投保人/被保险人/受益人
以及最近几年热门的“第二投保人”
《保险法第41条》解读
原文：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
投保人变更受益人时须经被保险人同意。
【3种常用的保单架构优劣势分析】
架构一：投保人张阿姨，被保险人儿子，受益人张阿姨，第二投保人儿子
架构二：投保人和被保险人都是张阿姨，受益人儿子
架构三（分2张保单）
保单A：投保人张阿姨，被保险人老公，受益人张阿姨或儿子，第二投保人老公
保单B：投保人张阿姨老公，被保险人张阿姨，受益人老公或儿子，第二投保人张阿姨
大家可以结合自己的需求，来设计保单架构，也可以咨询主播
