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0信托，听起来像是千万身家才配拥有的东西，现在正在走进千家万户，年交保费两三万，就能设立一份保险金信托。
这期我们请到从业14年的保险科班老兵汪燕老师，她2022年在苏州落地了自己经手的第一单个人信托，客户年收入50万——从那以后，她发现信托的客户画像根本不是"企业主"，而是"中产妈妈"。
从单亲妈妈怕前夫管控女儿的保险金，到再婚家庭怕丈夫新配偶亏待孩子，再到多子女家庭怕分配不均反目成仇——信托解决的不是"怎么赚更多钱"，而是"如果我出了事，我爱的人能不能按我的意愿被照顾"。
两个真实案例，一笔笔算清楚的钱，和一段关于"用信托延续爱"的浪漫比喻。无论你是妈妈、妻子还是女儿，这期值得听完。
【本期嘉宾】
汪燕 中英人寿渠道负责人，保险科班出身，2009年毕业，2012年入行，14年保险从业经验。先后经历内勤、一线销售、渠道管理多个岗位，2022年落地第一单个人保险金信托。
【主播介绍】
张碧文（叶子）
📍 微信号：zhangbiwen827527
📍 小红书/公众号：叶子时光集
37岁摩羯座，有过三份职业：8 年设计师、2 年全职妈妈、7 年保险经纪顾问。
30岁跨行从零开始 all in 保险经纪，服务过 600多个家庭，连续 4 年达成全球寿险百万圆桌COT会员（业绩是普通MDRT的3倍）
不擅长主动营销，也不擅社交组局。客户大多来自媒体粉丝和老客户推荐，来自“这个人好像不太一样”的信任。
用设计师的逻辑做方案——每一个规划都像作品，有分析、有定制、有温度。
相信积累，而非运气。相信因果，而非偶然。相信每一份保单背后，都是一个家庭被稳稳托住的未来。
丹阳【团队招募中…】（微信：EllenLi_1127)
30岁保险经纪人/保险从业8年/咖啡爱好者/运动小达人/ENFP
22岁毕业就和保险结缘，一不小心勇闯保险行业8年
企业和家庭风险管理，是我的主业也是我的生活。希望和每个客户朋友共创美好，建筑好防火墙之后才能安心的冲刺。
想进听友群的朋友可添加EllenLi_1127（备注知言）
【Shownotes】
【免责声明】
本播客所述投资及法律相关内容皆以交流分享为目的，仅供参考，不构成任何投资、咨询建议。
【本期BGM】
《Remember me》
【干货总结】
信托的分类科普
资金类信托：也叫自益信托，委托人和受益人是同一人，本质是理财类产品，市场上爆出暴雷新闻的信托多属于这一类。
服务类信托：以服务功能为主，家族信托、保险金信托、股权信托都属于这一类，本质是法律架构而非理财产品，核心功能是按委托人意愿分配资产。
慈善信托：属于第三大分类，不在本次讨论范围内。
保险金信托与家族信托的关系与门槛
包含关系：家族信托是服务信托中最顶层的框架，可以装入保单、现金、股权、房产、艺术品等各类资产；保险金信托仅能装入保单，属于家族信托的一部分。
传统门槛：中国大陆家族信托传统设立门槛为1000万规模，保险金信托早期门槛为500万规模。
当前门槛：目前国内保险金信托最低100万规模即可设立，选择杠杆型终身寿的话，年交保费仅需两三万，第一笔保费交完就能设立信托账户；选择储蓄型产品的话，总保费100万，保险合同成立过了犹豫期就能设立。
中产女性设立保险金信托的典型案例1：单亲妈妈的未成年子女规划
客户情况：客户是47岁离异单亲妈妈，银行高管，年收入约50万，女儿五六岁，不放心前夫作为监护人掌控给女儿的保险金，体检发现甲状腺三级，担心自身健康风险。
方案选择：最终选择40万5年交的增额终身寿对接信托，原因一是担心体况无法通过杠杆寿核保，二是如果正常长寿，这笔钱自己可以使用。
信托设置：设置了每月固定生活金，同时设置了带限额和次数限制的临时分配额度，满足孩子特殊需求时可申请提取。客户投保后不到一年确诊甲状腺癌，后续又追加了10万10年交的增额终身寿。
中产女性设立保险金信托的典型案例2：夫妻家庭的再婚风险规划
客户情况：客户是39岁女性体检机构高管，夫妻两人年总收入约百万，孩子8周岁，担心自己发生意外后，丈夫再婚无法按自己的意愿照顾孩子。
方案选择：选择了600万保额的杠杆寿，总保费200万分30年交，年交保费约6.8万，对接信托。
信托设置：设置了孩子30岁前每月生活保障金，分阶段设置了高中、大学、硕士、博士的教育金，还设置了出国留学倍增额度、婚嫁金、置业金、创业金、生育金，以及81万的第一段婚姻持续满40年的家庭和谐金；补充设置了孩子40岁后可每次申请300万，两次即可提完全部600万保额；对接的中英信托每两年可免费修改一次信托条款。
不同人群的信托需求差异
女性中产需求：目前落地的保险金信托中，女性客户占比更高，女性风险感知更强，思考更细致，更偏向提前做家庭资产的守护规划，核心需求是未成年子女抚养、按意愿分配传承资产。
男性/企业主需求：主动咨询信托的男性多为企业主，核心需求是企业税收优化、债务风险隔离、资产传承，普遍担心二代接不住大额资产，或是希望实现隔代传承。
隔代传承需求：信托可以实现条件性传承，解决了遗嘱、保单受益人等传统传承工具，无法绕过监护人直接给到隔代未成年人的问题；还可以通过分阶段给孙辈发钱，让孙辈终身都能感受到祖辈的关爱。
多子女家庭的信托应用场景
客户痛点：年龄差较大的多子女家庭，很难做到传承公平，公开分配容易引发子女矛盾，破坏家庭和谐。
信托优势：信托传承具有极强的私密性，每位受益人仅能获知自己的分配份额，不需要公开所有分配内容，可以避免子女因为分配不均产生矛盾，维护家庭和谐。
定制灵活性：信托支持指定未出生的孙辈作为受益人，条款可以根据委托人需求做高度个性化定制。
信托的自用功能说明
保险金信托常规情况：常规的寿险类保险金信托，信托在被保险人身故后才会收到理赔金，委托人本人通常用不到。
可实现自用的方式：可以用年金型产品对接信托，年金正常返还给委托人自己使用，身故后身故金再进入信托传承；也可以直接设立家族信托装入现金，委托人可以定期从信托提取资金作为养老金使用。
合规要求：信托装入的资产必须是合法合规的自有资产，已经发生债务后再设立信托无法隔离风险，需要在风险发生前提前规划。
中产家庭适用信托的典型客群画像
未成年子女家庭：父母担心自己发生极端风险后，未成年子女无法掌控大额资产，或是不放心监护人管理资产，信托可以提前设定好分配规则，确保资产按父母的意愿使用。
重组/再婚家庭：重组家庭可以通过信托提前做好资产规划，保障各自婚前子女的权益，做到分配公平，避免后续子女因资产对簿公堂；也可以隔离婚姻存续期间的资产混同风险，实现按自己的意愿传承给亲生子女。
有婚姻风险的家庭：可以在婚前或婚姻状态稳定时，通过信托架构提前明晰资产归属，避免后续财产分割纠纷。
保险金信托的版本分类与区别
信托1.0：仅将保单受益人变更为信托公司，投保人和被保险人保持不变，提前向信托公司提交信托意向书，完成双录和登记即可设立，是目前中产家庭最常用的版本。
信托2.0：在1.0的基础上，将投保人也变更为信托公司，需要把剩余未交保费提前装入信托，核心功能是实现资产风险隔离，避免委托人后续的婚姻、债务风险影响保单资产。
信托3.0：由信托公司直接出资投保保单，目前国内受可保利益规则限制，暂无法实现。
信托的费用说明
设立费：也叫开户费，不同信托公司费用在1.5万-3万之间，目前多家信托公司针对达到一定保额的保险金信托会减免设立费，比如中粮信托对200万保额的对接项目免收2万设立费。
管理费：仅当信托账户内有现金资产时才会收取，费率在千二到千五之间，按资产规模收取，保险金信托在理赔金进入账户前一般不收取管理费。
托管费：交给托管银行的费用，费率为万分之一，通常有一万元的起收标准，同样仅在账户有现金资产时收取。
成本覆盖：信托账户内的现金会做稳健投资，投资收益通常可以覆盖管理费用和托管费用，实际成本很低。
