EP74 同样是医保，为什么职工和居民待遇不一样？

居民医保正在陷入“死亡螺旋”？中国医保30年发生了什么

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你有没有过这样的疑惑：在公司上班，你交的是职工医保，老家的爸妈和上学的孩子，交居民医保。不仅交的钱有多有少，待遇也不一样，职工医保住院能报销到80-90%，居民医保可能只有60%左右

中国医保走过30多年，从最初的多个制度、多个“池子”，逐步走向统一管理和更高层次的统筹。它背后牵动的是人口结构、财政压力、医疗费用和制度公平；但落到普通人身上，可能就是未来某一天住院时，自己需要承担多少钱。

这一期，我们从“职工医保”和“居民医保”这两大池子聊起，带你搞懂医保30多年的变化，再到每个普通人该怎么算清自己那笔账。

📖 人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

03:02 交居民医保的人是职工的3倍，但池子里的钱却反过来

05:25 每个人都交一样的钱，居民医保正在“劫贫济富”？

07:59 保费在涨、人数在降：居民医保会掉进「死亡螺旋」吗？

11:13 职工医保也危险：看起来钱多，但职退比一直在降

13:12 计划经济时代：城市有劳保/公费医疗，农村有合作医疗

15:38 过去几十年的主线：三个池子合并，管理从分散走向统一

17:48 两种公平的拉扯：基本医疗该人人平等，还是多缴多得？

21:19 职工的退休免费医疗，可能保不住？看看德国和日本

25:52 灵活就业，选职工还是居民？先看现金流，再看健康

29:08 有生育打算的女性&快退休的朋友，重点关注！

31:28 建立三层保障体系：基本医保+大病保险+商业医疗

34:54 家庭共济共享的是钱，不是待遇，医保卡千万别外借

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📚 名词速查

统筹账户 / 个人账户：职工医保里，单位缴的钱进统筹账户（大家共用的大池子），个人缴的进个人账户（自己的小金库）

职退比：在职参保人数除以退休人数的比例。数值越高越好，退休人员终身免费享受医保、由在职职工缴费来养。

死亡螺旋：保险圈常用概念。一款保险涨价后，健康的人觉得用不上而退出，留下的多是常看病的人，赔付更高、只能继续涨价，越涨退出越多，最后池子里只剩最容易生病的群体。

省级统筹：把医保资金从县级、市级统筹提升到省级，让一个省内不同城市的钱能互相调剂，抗风险不再只靠单个城市。

家庭共济：允许职工医保个人账户的钱给配偶、父母、子女使用，还能代缴居民医保保费、买惠民保。

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