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8一口气聊透分红险：保底1.75%，怎么分到3.5%的？
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
📖 本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
这几年，银行存款利率从3%左右一路跌破1%，10万块钱存银行，利息白白蒸发好几千
股市呢？财经大V都在喊牛市，但实打实在A股挣钱的人却好像没几个
在存款、股市都让人意难平的时候，分红险却突然成了香饽饽——银行在推，保险公司在推，朋友圈的理财经理也在推。有人说它保本保息还有分红，是低利率时代的“躺赚神器”；也有人说它就是个画饼工具，买完发现压根没分红，退保还亏钱。可同样都是分红险，为什么评价却是两极？
我们不聊那些浮在表面的产品推荐，而是想把分红险的老底扒干净——从投资逻辑到实战挑选，用大白话把每一个关键点拆透，听完这期，你会搞懂：
- 分红的钱到底从哪赚来的，保险公司凭什么能跑赢存款利率
- 如果保险公司赚了钱，会不会故意不分、少分给我们？
- 到底怎么挑，才能找到真正有实力、能分红的保险公司
希望听完这期节目后，无论是正在犹豫要不要入手分红险，还是已经买了心里没底的朋友，都能有一个清晰的答案
这也是【每天听懂一点保险】的第11期节目，在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图
本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️
💬 分红险怎么买？有3种方法：
①如果你是小白用户，懒得研究
产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心
②想查看分红险榜单，对比不同的产品
我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「好分红」，获取分红险最新榜单
③如果你是保险行家，想自选对比
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⏱️ 时间轴
Part 1 基础篇：分红险的钱到底从哪赚来的？
1:42 曾经无人问津，如今全网疯抢：分红险凭什么翻红？
4:21 买分红险 vs 买股票：我跟保险公司同甘，但不用共苦
5:07 什么是分红险？保底1.75%+浮动收益，到底怎么算账
5:44 揭秘分红来源：死差、费差、利差，这三差都是些啥
7:59 底层资产配置：60%固收+30%权益+10%特殊类资产
11:30 保险公司赚到了钱，有没有可能少分或者不分给我们？
Part 2 进阶篇：分红险有好几种，区别是啥？
16:04 分红型增额寿：金融房产，灵活减保取钱
19:08 分红型年金险：拿个铁饭碗，还能给它涨工资
23:21 分红型两全险：最古早的形态，到期一次性领钱
24:55 分红型重疾险：曾经被监管叫停，又卷土重来
27:05 演示利率到底能不能信？别被那张“大饼”迷了眼
Part 3 实战篇：擦亮双眼，挑出真能赚钱的分红险
31:03 第一眼看“赚钱能力”：投资实力是硬背景，就看这俩指标
32:36 第二眼看“健康证明”：偿付能力三要素，缺一不可
33:38 第三眼看“原生家庭”：股东背景决定它的投资风格
35:55 第四眼看“性价比”：算IRR和分红水平，到底差多少
💡 本期精华
红利的三个来源（死差、费差、利差）
- 死差：该赔的没赔那么多，少赔就是赚
- 费差：该花的没花完，省了就是赚
- 利差：保费投资的利润，多赚的才是大头
保险公司的分红账户底层资产配置
以某家保险公司为例，拆开看，就分三块：
保险公司赚了钱，会不会故意不分，或者少分？
先说结论：答案是否定的，因为监管给了3道“护身符”
- 第一道：至少分70%，写进法规里
保险公司当年赚了钱，用来分配的“蛋糕”，会切成两块
一块用来分配，至少分70%给投保人，然后股东才能分，这是写进《分红保险精算规定》的硬性要求
另一块放进“分红特别储备账户”里，市场不好的时候拿出来给大家发
- 第二道：粮仓不能太满，超了必须分
如果“分红特别储备账户”里的钱连续2年超过账户准备金的15%，超出部分就必须拿出来分掉
- 第三道：不能随便分红，需要进行审定
一旦投资、经营的情况，出现以下6种情况，那分红多少，就必须经过审定才能“拍板”
分红型储蓄险的几种类型
预定利率、演示利率、分红实现率是什么？
- 预定利率：保证收益的天花板
交一笔保费，保险公司拿去投资，根据预测未来投资情况，给我们预定一个收益率
去年监管划了条线：分红险的预定利率上限是1.75%
大多数保险公司直接抄作业，产品就按1.75%设计，所以你拿到的实际保底收益，最高不会超过1.75%
- 演示利率：理想状态下收益的天花板
保险公司想拉人入伙，总得展示一下收益潜力，但这些数据不是保证领取的，是“演示”，也就是理想状态下投资能赚多少钱
以前很多保险公司为了用漂亮数字吸引人，把演示利率做得很高，有4.5%、5.0%的，现在监管3月下了硬规定：分红险的演示利率要下调到3.5%
- 3、分红实现率：保司给的承诺，实际到手有多少
如果把演示利率，当做一个投资目标，保险公司的实际投资实力，能够长期稳定地超过这个目标，那分红实现率很容易能达到，甚至超过 100%；
要是保险公司投资不给力，一直不达标，那给到我们的收益率也会大打折扣
为了让大家不踩坑，我们每年也会扒出70多家保险公司、3000多款产品的分红实现率，把它整理在一张表格里面。如果你想知道你买的产品，或者你关注的保险公司最新的分红成绩怎么样，👇️扫码回复关键词「成绩单」就能够直接看到详细数据
挑保险公司的几个关键指标
- 财务投资收益率：反映保险公司在某个时期，真实的投资收益水平
其实就是保险公司已经实现的收益
包括：存款、股息等“落袋为安”的利息，还有股票、基金等短期操盘，赚的钱
- 综合投资收益率：反映保险公司更全面的投资收益水平
包含了保险公司已经实现，和未来才会实现的收益
比如存款、股息等拿到手的钱，炒股、基金等赚的钱，以及买长期国债，持有到期后会兑付的收益
- 偿付能力充足率、风险综合评级
保险公司的体检报告每个季度都会公布偿付能力报告
只要报告里的这3项数据达标，就说明这家公司经营够稳，遇到风险，能扛住事
【储蓄险科普】往期指路👉🏻
EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？
EP35 保险预定利率又又又要降了！现在买了，以后涨回来咋办？
EP57 为了防止亲戚借钱，我把爸妈的钱锁进了储蓄险 | 圆桌故事会
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