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12医疗险年年更新、越升越贵，还有必要吗？|编辑部吵起来了
💙欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目。
买保险，先问深蓝保！大家好，我是莫莫。
医疗险这几年特别像手机更新换代，几乎每年都有新版本：保证续保更长了、外购药更多了、能去特需部了…很多以前没有覆盖到的责任，也在不断补上。
但已经买了医疗险的人，到底要不要选择升级？这个问题，难住了很多人。
有人把6年期升级到20年；有人更看重外购药和新技术；也有人发现不对劲：新版不仅保费翻倍，还增加了免责条款，甚至需要重新审一遍健康情况。
这期节目，我们邀请了深蓝保编辑部4位长期做产品测评的专业伙伴，聊一聊各自的升级之路，也探讨了这些关键问题：
医疗险升级，究竟是真福利，还是变相涨价？
哪些保障应该与时俱进，哪些没必要？
给父母、给孩子买的医疗险，怎么考虑？
如果你也在纠结“要不要升级”，或者正在考虑“新增还是替换”，这期或许能帮你把这笔账算得更清楚。
🎁 本期福利
①本期节目的精华内容，已整理成一份“决策手册”
✅ 7大医疗险升级判断维度
✅ 本人/父母/孩子的选择逻辑
✅ 中高端、终身医疗险科普
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②如果你正在纠结手里的医疗险该续、该升、该换，还是该加一份
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③想了解更多医疗险科普，直达往期节目👉
EP41 百万医疗险狂飙10年：保险公司不亏的真相，和你不知道的“人性陷阱”
EP46 普通人也能买中高端医疗险？几百块搞定医院VIP服务
📖 人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
嘉宾：Jank，理性升级派，编辑部保险测评负责人，深耕产品研究
嘉宾：Cathy，一步到位型，编辑部审核组大佬，90后二娃宝妈
嘉宾：Windy，专注一年期医疗险，做过销售，写过深度文章，深蓝保爆款王
嘉宾：凯拉，给自己和孩子加保中高端医疗，保险从业7年，好医保老用户
🎧 时间轴
Part 1｜手里的医疗险，分别是什么？
2:09 三个快问快答：保证续保、升级经历、价格考虑大公开
3:08 为什么当年都一致选择了好医保？究竟有什么魔力！
4:24 Windy为啥一直会选1年期产品？聊聊续保的商业逻辑
8:13 医疗技术日新月异，保20年的产品反而容易掉队？
Part 2｜升级之路：有人年年更新，有人一步到位
9:55 Jank三次升级：6年版/20年版/旗舰版，分别香在哪？
12:07 Cathy：一步到位虽然保障好多了，但价格太痛了！
14:08 凯拉：升级了一次就停，为什么反而加保中高端？
15:26 Windy：一年期产品也升级，为重疾特需自掏腰包
18:33 升级后保费涨了多少？有人贵几十，有人直接翻倍
23:10 警惕医疗通胀：今天便宜，不代表未来一直交得起
26:52 Windy：有的医疗险打着“升级”的幌子，变相涨价
30:04 想升级之前先看什么：我们总结了4个关键点
Part 3｜父母/孩子的医疗险，逻辑不一样
33:12 给父母的医疗险，大家集体选择“不折腾”
35:15 父母想升级却不敢动，实在不行就上惠民保
38:07 0免赔和多人病房：孩子的医疗险，怎么考虑？
42:22 有了百万医疗，想加中高端还是直接替换
44:54 交10年保终身的医疗险？「医路相伴」是智商税吗
48:41 孩子得了罕见病，中高端医疗团队找协和帮忙确诊
51:03 总结：给自己谈优化，给父母先求稳，中高端看需求
📚 名词速查
保证续保：在合同约定的保证续保期间内，符合条款约定并按时缴费时，保险公司按照合同约定继续承保。具体保证期限、费率调整和续保条件要看保险合同。
一年期医疗险：保险期间通常为一年、且不含保证续保条款的短期健康保险。能否续保、产品是否停售、费率是否调整，要以合同约定为准。
免赔额：保险公司开始承担赔付责任前，需要由被保险人自行承担的部分。要特别看免赔额按年还是按次计算，以及医保报销能否抵扣。
外购药械：医院外购买的药品、器械或相关治疗材料。是否能赔，要看产品是否承保、药品或器械清单、疾病范围、报销比例及其他理赔条件。
特需部 / 国际部：公立医院中的不同就医区域，通常在服务、环境、预约及费用等方面与普通部存在差异。保险能否报销、适用哪些疾病和医院，要以具体产品条款和医院名单为准。
中高端医疗险：通常在医院范围、免赔额、门诊责任、病房选择和医疗服务等方面比普通百万医疗险更丰富，但产品差异很大，保费、续保方式、医院网络和核保要求都要单独核对。
⚠️温馨提示：本期节目中的产品名称、版本、保费和嘉宾选择，均来自录制时的具体情况，不代表对所有人的统一建议。医疗险的保障责任、免责、续保、费率和核保结果，应以有效保险合同、产品条款及保险公司最终承保结论为准。
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感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部
我们传递保险的温度，也分享生活的态度，期待下期再会 : ）
- 本节目由深蓝保出品 -
