东北证券首席经济学家付鹏，2024年凤凰湾区财经论坛上演讲真的是说了不少实在话，半小时的演讲我完整的看了三遍啊，做笔记分享给大家。总结来看，目前中国经济的问题，是： 居民有效需求的问题，企业端过度内卷的问题，以及反馈的问题。 企业内卷，到降本裁员增效，影响到居民的分配、居民的信息不足，再反过来影响到企业端。这是一个螺旋式循环，需要去打破。 具体来说，消费是一个自然而然的行为，一个人有钱了，自然就会花钱。刺激消费，是刺激不来的。以前的中产为什么会花钱？是因为中产有一套房子作为支撑。现在，房子大家都看到了，首付亏进去之后，所有人都勒紧裤腰带，消费降级了。过去很长一段时间，我们的中产确实开始变得有钱了，但这有钱是基于房地产整体价格上升。也就是说，这些中产有钱并没有能力变强，或者说他有在某个领域做出一些成就，他有钱仅仅是因为他买了一套房子的价值上升了，就这种畸形的财产保值理论基础，这个基础现在这个时代轰然倒塌。 可买可不买多不买，可用可不用皆不用，可花可不花皆不花，能用旧的绝不买新的， 同时，可以通过日本过去的实际例子来看中国，日本连续12年储蓄年年增高，但是都不在日本境内投资和消费。而且储蓄率并没有增高，什么意思？就是收入减支出为0，存不下钱来。老年人有钱但是不消费。年轻人存不下来钱消费不起。现在我们也越来越像了。老龄人口占比越来越高，再怎么有钱，再怎么银发经济，老年人的消费欲望也是远低于年轻人的。 第二，企业端过度内卷，所以都在谈出海，出差也是不得不出海，去找新的市场新的消费者。我们常常战术上很勤快，勤劳致富嘛，但不能掩盖战略上的懒惰。总说需求不足，是不是因为我们供给太多了？劳动致富，重复的低水平的劳动能够致富的年代已经过去了。即使我们出海，但还是没有真正的创新，出海之后还是卷成本卷价格。也依然是把内卷带到海外去。 认真研读过付鹏演讲，我给自己的资产配置策略做了一些调整，分享给你们： 1-坚持杠铃配置策略，也就是70-80%配置在保本保息的安全资产。20-30%配置到风险资产，比如基金股票。 2-境内A股投资，降低减少，适当配置一些海外ETF。不碰所有信托、R4-R5中高风险银行理财等金融产品 3-保本储蓄继续保持，存单+保单，适当配置一些短债基金、货币基金。尽量不碰银行理财。适当增加香港保单配置。 4-房产绝不增持。 不知道你赞同吗？有什么建议，请评论区分享给我！

最大的对冲基金桥水基金创始人瑞·达利欧在接受彭博社采访的时候，说到了对于中国经济和对中国投资的看法。 他认为目前中国的经济甚至比1990年代的日本还更具挑战性。 我总结了瑞·达利欧的5个核心观点，我认为每一个人都需要认真关注。 第一，居民没钱了。 绝大部分的中国人70%以上的资产都在房地产市场，而过去4年房地产都发生了什么？ 不仅房地产市场下滑，股票也下滑，薪水收入都下滑了，居民实在是没钱了。 尤其是中产，大家也转而去愿意持有大量的现金，这在通缩的时候是最有安全感的资产。 第二，债务问题很大 中国目前正在面临比1990的日本还要更加严峻的经济挑战，而且地方政府的债务问题也影响到了经济问题，这是中国目前经济里面风险最大的因素之一。 经济结构需要经过深入改革和重组才能够渡过难关。 第三，个人财产的所有权受到了质疑。 这跟投资者的信心息息相关，能不能够长效的有效的保护个人财产，一定是一个重要的挑战。 第四，致富光荣遭到了质疑。 像邓小平年代，黑猫白猫抓到耗子就是好猫，先富带动后富的理念也大家都认可，现在创业环境恶化，政策科学性也颇受担忧，这些都成为了创业者的绊脚石。 第五，瑞·达利欧表示仍会继续投资中国。 每一个经济体，每一个国家都有波动，都有周期，有高峰就有低谷。 但是投资于任何一个国家都不应该资金量过大，让它成为投资组合里面的主导部分。 这也是我常说的，鸡蛋不要放在一个篮子里。 达利欧认为在中国投资仍然非常有价格方面的吸引力，但是在金额和方式方面一定会谨慎考虑。 虽然说瑞·达利欧认为中国经济目前面临的情况比1990年的日本还要更为有挑战，我也认同，但是我还是坚信一定会度过这个阶段的，一定能够通过结构化的改革走出来，不管是什么年代都有人能赚到钱。 悲观者永远正确，但是乐观者一直前行。 我是净说大实话的葱姐，懂点金融懂点法，我们下期见。

33岁结婚3年，从结婚前的恐婚恐惧到半夜爆哭，到现在能够心态比较平和的准备明年的生育计划。 跟大家掏心窝子的聊一聊，恐育到底是因为什么？ 我跟我爱人感情特别好，第一次深入的亲密关系互相陪伴，我们几乎从来没有吵过架，唯一一次可以称作吵架的就是在婚前商量结婚这件事情的时候，深夜爆发了争吵，争吵的后果就是我爆哭，哭了很久，当时争吵的核心话题也是什么时候结婚？（我现在已经好多）。 可以心平气和的分享一下恐育到底在做些什么。 首先也是最重要的，但这一点已经解决了。 生育职业女性的事业发展带来的颠覆性的、毁灭性的、不可逆的摧毁性的打击。 我第一份工作是最焦虑的，也就是在地产公司的时候。 整个公司35岁以上有娃的姐姐，特别少见。 所以当时我有一个深刻的疑问，就是已婚已育的，35岁到40岁的姐姐都去哪里了？消失了吗？ 所以我会很深刻的恐惧说，当我生了娃之后，我会面临着被公司挑选，认为我的重心会从工作转移到照顾娃照顾家庭上，从而没有任何事业发展的机会。 当然现在这个问题已经被解决了，因为我变成个体户了，甚至说生娃的过程会认识很多潜在的用户，因为大部分人的责任感都是从生娃开始激发起来的，大部分人对于风险的认知也是从生娃才开始激发起来的，从而才会考虑要做合理的资产配置，要做风险的控制。 那第一就是事业发展的恐惧。 第二我很害怕，当我成为母亲之后，就我只是一个母亲的符号。 因为我是一个妈妈，所以我必须一切以孩子为先，不能够有自己的时间花在自己的爱好上。孩子有任何问题，有任何需求，有任何不对都来找第一责任人，也就是我。 这一点我婆婆有一句话给了我很深刻的启发，她说别人怎么认为不重要，社会怎么认为也不重要，我怎么认为才重要。 只有我坚定的认为我首先是我自己，其次才是妈妈，其次才是妻子，是女儿。 我始终能够保持我自己的样子，社会怎么认为不重要，他们怎么认为不重要？ 确实醍醐灌顶，我婆婆是一位工作上面的女强人，同时也是家里面的大管家，工作事业和生活两手抓，两手都非常硬的，极其有智慧的妈妈，但我同样也会有一点点恐惧是说环境的影响是很大的，我真的能抵抗住环境的影响吗？当环境都会首先看中我妈妈这个身份的时候，我真的能抵抗住这种影响吗？ 第三就是生育本身带来的生理恐惧。 怀孕过程中的孕吐，生产过程中的疼痛，生育之后很多的并发症高概率发生的后遗症，比如腹直肌分离，比如盆底肌松弛，比如侧切撕裂。他们都是真实存在高概率会发生的，真的令人很恐惧。 有一句话是说，刨腹是一个很严重的事情，需要休整几个月、半年才有可能恢复，但一旦变成了剖腹产，就坐个月子就可以了，甚至坐月子期间还被认为需要去照顾另外一个更脆弱的小婴儿。 第四是基于责任感的工作。 我不认为我在情感方面已经有33岁该有的成熟，所以我很担心我无法给到我未来的孩子充分的情绪价值，充分的爱，充分的安全感。因为我本身就是十分缺乏安全感的女子。 但只有看着我账户里的钱慢慢变多，只有我能一直保持甚至提升赚钱的能力，我才能稍微有一点点安全感。所以我很怕我无法很好的陪伴未来的孩子。 第五，也是一点小小的私心，28岁以前我始终都认为我不需要什么亲密的关系，亲近的朋友，一直觉得我当一个独行侠就很好，很高效很爽，不需要跟任何人商量我要去做什么。 28岁我才发现我很需要关系，正是因为这种深刻的需要，我才会害怕失去关系，从而很害怕建立关系，表现出来我要成为一个独行侠，我很享受这种状态的假象。 所以我很害怕，当我从产房出来的那一刻，所有人的关注点都在新生儿身上，没有人搭理我会很受伤。 这个视频我的爱人，我的爸爸妈妈，我的公公婆婆都会看到，希望他们在那个时间点能够首先来关注我。 好，我跟姐妹们的掏心窝子的话就说完了。这些恐惧一定程度上也都得到了缓解。在心平气和的开始着手准备明年的生育计划。 希望姐妹们给我分享一些经验。 需要的话。我梳理之后，学霸再给大家带来备孕攻略。

所有投资者都紧紧盯着大洋彼岸的漂亮国，讲了很久的美元降息，终于在19号凌晨敲定了。 也许有人说说，我不炒股也不炒黄金，降不降息的跟我有啥关系？当然不啊。按美元货币霸主的地位，美元降息带来的影响，跟每个人都息息相关。 并不是说 并不是说今天降这个25个BP还是50个BP就能改变什么，而是它代表了一个转向，一个开局。 就是全球的降息周期即将开启。 过去的两年半里，即使漂亮国就业率一直拉胯，经济萎靡，但一直硬扛着加息。那现在美国就业连连下降，经济摆明了不行，再衰退的美联储必然要靠降息来刺激经济。 美元降息，跟我们息息相关在哪里呢？ 你是一个投资者，假如现在人民币和美元汇率是7：1，你有700万人民币，人民币存款才1.8%，但美元存款利息5%，你想不想把钱都换成美元存起来？这又没风险有高息，美呆了。 好了，跟你一样想法的投资者，上万上亿。大家都想把人民币换成美元。美元太紧俏了，美元升值。 本来700万就能换100万美元，现在要720万才能换到。 而现在美元降息了，想换美元的人少了，美元又贬值了。 你手里人民币的购买力，随着美元升值贬值，购买力一直在变化，你说对你有没有影响。 其次，美元降息，带来的全球降息周期开启。而且，根据点阵图显示，美联储今年应该还会降息两次，年内总计下降的幅度在100~125个基点之间。中国会不会跟着降息呢？ 我们来想想，如果人民币不降息，会产生什么结果？ 美元利息低了，投资者就会想把美元撤出来，去投资其他货币。人民币不降息，那更多的钱想换成人民币，人民币紧俏了，会升值。看着挺好哈。但是，人民币升值，对于出口来说，是致命打击，利润空间降低了呀！出口对于GDP的作用不言而喻，太重要了。 所以你说中国会不会继续降息？ 我认为会的。 存款，国债，继续降息。这也是为啥葱姐一直在叨叨，让大家伙锁定利率锁定利率。锁定在利息相对高的时候，才是咱能真正把握住的机会。 再说说房子。按逻辑，美元降息，钱流向其他国家，包括中国，应该是利好A股利好国内房产的。但是，房产市场，短期看政策，中期看经济，长期看人口。我认为，不会是V型反弹，而是L型，很难再有大涨，而是分化，优质房产，比如北京三环大平层，能够保值，过剩的地区、刚需产品，没有预期空间了。 短期配置看政策，中期配置看经济，长期配置看什么？看福报 我听佛法的老师说过，做事做到极致就好，能赚多少钱，是福报。资产配置也是。 晚上会有直播，跟大家再聊降息，以及目前锁定利率最好的工具，也在窗口期的分红型储蓄保险怎么选？ 感兴趣的宝子赶紧预约直播。 我是净说大实话的葱姐，懂点金融懂点法，我们下期见。

结婚还不到一年的老公提出离婚分手。要求拿走1个亿遗产。 你还记得前段时间上热搜的新闻吗？上海独生女父母车祸去世，留下2个亿的遗产，结婚还不到一年的老公提出离婚，分走了1个亿。 故事的背后究竟发生了什么？ 凤凰男的一见倾心是不是骗局？ 自己父母的遗产为什么反而要拱手相让？ 我们自己到底如何避免类似事情发生在自己身上呢？ 已经在律所工作了，请听我梳理事实脉络。 故事的主人公叫康露，是上海某老板的独生女，集万千宠爱于一身，名校硕士毕业之后回到了上海，在一家外企工作。 工作时认识了的小伙子，外地人，家庭情况一般，但是他对康露展开了强烈的公势，于是女孩就坠入了爱河，甚至不顾父母的强烈反对，他们就登记结婚了。 但是，明天和意外不知道哪一个先到来。康露的父母旅游时发生的车祸双双去世，一共给她留下了9套房，1000多万的存款，价值2个亿。金额很大，类别多。 康露花了半年的时间跑通了各个各个部门，公证机关。房地产交易中心、各家银行，终于把父母总共价值2亿的财产继承了在自己的名下。 事情过去不到3个月，康露在上班时突然就接到了法院的传票。 老公要离婚！给身心俱疲的康露来说，这就是雪上加霜。 再生气，再愤怒，也得应对。 离婚就离婚，但凭什么，自己父母的遗产要分给渣男呢？ 就凭这个结婚证。 人性的恶，真的经不起考验。 这个事情当时一下子就上了热搜的第一名，随之就引发了关于你的资产属于谁的一系列讨论。 网友更是声称此案堪比现实版《消失的她》。 民法典第1062条的第4项，继承或受赠的财产属于夫妻的共同财产。 什么情况下才是属于一方的个人财产呢？ 1063条的第3项，遗嘱或者是属于赠与合同中确定只归一方的财产，属于一方的个人财产。 但很遗憾，康露的父母没有提前写遗嘱，他们留下的财产又是在康露婚后继承所得，当然就是夫妻的共同财产。 当然，后来，在律师的帮助下，康露跟渣男谈判，和解收场，即使没有真的给渣男1个亿遗产，但也是大出血。 我经常跟做企业做创业的朋友说，一定一定要有底线思维。 不仅是年轻时要做好保底的现金流规划、养老规划，还要提前做好传承规划，定好遗嘱，留足后手，以免措手不及。 需要遗嘱模板和注意事项的朋友，评论区留言告诉我。 通过遗嘱继承的方式来规划，也会遇到局限。最好是遗嘱和保单一起安排。 通过寿险来隐蔽的定向传承。 通过年金险来帮助子女规划现金流。 通过信托，省去了多少麻烦，留下更多资产，规划好后代的生活。 如果你喜欢本期的内容，欢迎点个小红心鼓励一下。 我是净说大实话的葱姐，懂点金融懂点法，下期见。

昨天一位外地的用户，是一位哥哥问我 他在北京有两套房产正在出租，已经跌了20%了，要不要卖掉呢？ 这种问题我不会给一个明确的答案，我来帮你分析一下。 举个例子，我家很近的地方双井首城国际，小区很不错的，300万的房子，大概47平米。 租金是多少？每个月6000~6300块钱，还是托管的租金。 一般每年有一个月的免租期，再加上杂七杂八的物业费、修理费、管理费和取暖费，大概每一年能净剩下65,000块钱左右，这是房产的情况。 如果把这300万分三年放进一个保单里是什么样的情况？ 首先保单确定一定以及肯定写在合同里，5年之后开始每一年有63,700块钱. 其次保单每一年会有分红，大概每一年分红的金额是3万到4万. 同时从第六年开始，保单的现金价值也就是退保能拿回来多少钱，是280万。 想一想，我金融房产6年之后随时可以变现，金额是280万，同时还每一年给我最少63,400，多了有10万块钱的现金流。 那么想把房子租出去还得去管，还得操心，还得想着会不会有什么变化，还得操心未来房价到底是涨是跌。 如果放到金融房产里面，经济效益明显是要更好一些的。 最后，要不要卖房就看你怎么想了。

带着我爱人一起看完了《出走的决心》这部电影的点映。 他还没有破防，也没有看到一半就走人，像一些姐妹在电影院看到的那样。 过了两天还能够第一时间就想起来有三个瞬间。 一是，李红和丈夫一起碰到了打扮很时髦的邻居姑娘. 丈夫轻飘飘的介绍李红说家庭妇女. 那就是一个女人被社会抛弃的开始。 第二，外孙上了幼儿园，女儿找到了工作，李红终于解放了，可以出走了。 但是女儿却要求她再等等，等她过了试用期再说。 等女儿长大，等女儿结婚，等女儿生娃，等外孙上了幼儿园，还得等女儿事业稳定，不知道还要再等多久。 是不是等着等着李红就死了呢？ 第三，是小徐给小雪买的衣服不好看，只是很适合带娃，纯棉的。 激怒小雪之后又开始真诚的认错道歉，比起电影里姜武饰演的那种典型的父权缩影，我觉得小徐这个角色更加符合大多数年轻男性的样子。 他们受过高等教育，受过所谓男女平等的熏陶，但是骨子里仍然是父权的拥护者和实行者，仍然是结构性不公平的受利方。 他们冠冕堂皇地夸耀着女性的伟大，其实在用温水煮青蛙和道德绑架的方式，合理化你的不合理牺牲。 当撕开这层脆弱的伪装之后，他们就会说我们男的说什么都是错的。 你看先认错的往往不是弱势方，而是他们已经胜券在握了。 女儿小雪这个角色设计也很巧妙，她已经是很优秀的女性了，受过高等的教育，拥有体面的工作，甚至有主体意识，她不愿意被牺牲，但是她依然被困住了。 婚姻里如果一定要有牺牲牺牲的，还是她，不愿意被牺牲，就纵容自己成为了剥削母亲的帮凶。 甚至我还想到了我自己，我支持母亲的各种想法爱好和决定，也鼓励她退休之后经常出去走一走玩一玩。 但我依然下意识的会期待说，等我有了我的宝宝，来帮助我分担我带娃压力的还是我的妈妈，我的婆婆，我不想被困在带娃的窒息里面，默认的选择依然是剥削上一辈的女性。 在电影里看到的，李红已经穿着红裙子停好小车跟女儿打电话，女儿形容憔悴，头发凌乱，双眼无神。 她已经被困起来了，上一辈的悲剧在我们这里依然还在延续，这是让我最绝望的地方，但是说回来我们能做什么呢？ 经济基础决定上层建筑，搞钱存钱才是真正底气的来源，你说是吗？

保险要打破刚兑了！ 我知道你很急，但是你先别急。 监管不仅吓唬了咱一跳，但也吃了一颗大大的定心丸。 国务院发布了一条重磅文件 《国务院关于加强监管防范风险，推动保险业高质量发展的若干意见》。 一共10条，通过10条内容对中国保险业未来的发展做了顶层设计。 其中第五条也是恐慌的来源，有力有序有效的防范化解保险业风险。提到了说「研究完善跟风险挂钩的保单兑付机制」。 这一说出来大家自然就想到打破刚兑这个关键词。 这段话很明显是在讨论，当有保险公司遇到重大风险的时候，怎么样去处置风险，行业如何应对的问题。 但好在文件里只说研究完善并没有马上落地，可以把心放进肚子里。 但是既然国务院已经把这句话写进国10条里了，保险打破刚兑可能也是势在必行，迟早要提上日程，但是你也放宽心之前买过的保单没有影响。 法不溯及过往，这是最基本的法理和常识。 而且这些问题险企也不是说随便哪个没太听过名字的，保险公司就都出问题。 有两个非常明显的表现。一，连续几年没有披露年报也没有被接管；二，风险评级连续几年都是C和D。 我也整理了名单，需要的朋友可以留言告诉我，我分享给你。 只要没买过这些保险公司的保险，一定把心放在肚子里，而且哪怕说真的打破刚兑了，按照日本美国等等国家的处理经验，保险产品保费本金也是能够得到保障的。 就像我们想想，曾几何时银行的存款也是全额兜底，全部刚性兑付的，但现在50万以内才享受到存款保险的保障机制，能够保证兜底，能够刚性兑付。 保险行业会不会也参照执行？ 那就简单了，咱大额的保单分成几家保险公司去投保就好了。 第五条还说了，对于风险大不具备持续经营的保险公司收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。 说实话现在保险行业确实有那么几家公司，很多人都知道，几乎成了僵尸企业，几乎没有任何业绩，几乎没有市场竞争力，一直处于消耗股东资本金的状态里，所以我完全赞同把这些保险公司的牌照收回去，现有的资产现有的保单交给另外一家保险公司来继续履行义务，让他们体面的退出历史舞台。 同时监管也给大家吃了一颗大大的定心丸。 第一条总体要求里面就说了，充分发挥保险业经济减震器和社会稳定器的功能，这个词是随便能说的吗？ 第六条也说了，积极发展第三支柱养老保险，大力发展商业年金保险。 这是国策，怎么可能允许一颗老鼠屎坏了整锅汤，几家有问题的保险公司就打破了人民群众对于整个金融体系的信心。 如果你喜欢本期内容，请给我点个小心心鼓励一下。 我是净说大实话的聪姐，懂点金融懂点法，我们下期见。

我正常开着车，很小心谨慎的，突然，对面来了好多骑车骑的飞快的人，我更小心了。忽然一个小男孩摔倒了，正摔倒在我车头前面，我拼命踩刹车，但还是来不及啊，撞到了小男孩。我明明是正常行驶，也没有超速，没有逆行，看到车队还小心谨慎，怎么就马上把我抓起来了？ 我想也许是车主的心声。 入职律师事务所两个月，也在实时追踪骑行男孩事件，最近的六条重磅信息，都在响应全网的关注，相信胜利越来越近了，当地必须给出解释了。 1. 最高院规定，发包方使用道路视为已验收。 2. 有判例显示，未验收道路按交通道路算。 第三，上海高院似乎也看不下去了，发布了视频，类似有行人碰到电动车，导致电动车主被汽车碾压，汽车车主无责。 第四就在4个月前，当地还自己举办了比赛，大量机动车正常通行。 第五 今日说法节目也播出过类似案例，封闭路段发生车祸，车主民事赔偿，不涉及刑事 而且，在本案里，骑行组织者和监护人，才是最大的责任方，怎么就在涛涛舆论之下，消失不见了呢？ 我相信会做出公正的判决，不是一旦有人出事故，就得车主来担责。 你认为呢？

小葱，保险到底有没有隐秘性，如果我欠债别人能查到吗？ 你觉得买了保险欠了债，别人查不到保单，就不能让你拿保单还钱了是吗？ 是不是有很多代理人跟你这么讲？ 是的。 其实分情况。 你说的这种情况，如果涉及到诉讼肯定是没有的。 但是也有一些情况下它是有隐蔽性的，比如说张三有一些资产，当张三身故的时候，资产是需要按遗产来处理的。 如果张三立了一个遗嘱，给他两个孩子，一个人30%一个人70%，这孩子肯定得打起来。 如果张三是买了保单，一个孩子保额30万，一个孩子保额70万，这就具有隐秘性了。 因为互相是不知道对方保额是多少的，各自去理赔，各自拿钱开心走人就好了。 不会涉及到纠纷，不会涉及到矛盾，甚至说张三如果有非婚生子女买了一个保单，也不会被婚内子女所知道，这是保单隐秘性的体现。 但是你说这种情况欠债了，被诉讼了，被要求还债了，被强制执行了，是没有隐秘性的。 因为很简单，比如说张三欠了李四的钱，这个事已经判了。 李四要求法院强制执行张三的财产，张三名下的存款、股票、基金、房产都会被强制执行的，怎么就保单例外了？ 李四怎么才能要张三的保单去还钱呢？ 李四向法院提出说“要对张三进行网络查控”，就可以查到他名下的各种钱，法院也会要求保险公司来配合提供张三名下的保单和保单号的，这很自然，都知道保单号了，下一步法院就是要求保险公司来强制退保，把现金价值直接还给李四，这种情况下是不可能隐匿性的。 怎么可能说我买了保险就谁也查不到了，这是骗人的。 但是也有一些方法通过合理的保单结构的设计，可以善意的规避欠债要还钱这种情况。 可以简单举个例子吗？ 比如说张三在跟李四发生借钱关系之前，就已经给了爸爸妈妈一笔钱，然后让爸爸妈妈去买了保单。 这种情况下投保人是张三的爸爸妈妈，自然哪怕法院要查封张三的资产，要强制执行张三名下的保单。 保单不在张三名下，自然也就不涉及到被查封，被强制执行，被强制退保了。

外网又有小作文来捣乱了。 关于存量房贷利率降低和转按揭的讨论在外网很火. 如果这些小作文成真，那么50岁60岁的中年人和老年人的财富可能会被针对性的缩水。 为什么这么说？ 我们先来看存量房贷利率降低和转按揭到底是什么？ 根据外网传的小作文，存量房贷利率可能会降低80个基点，那也就是从现行的4%~4.3%降低到3.2~3.5之间。 这意味着什么呢？对于200万的房贷余额，30年还款来讲，每个月就少还2000多块钱。 但是银行也得生存，不能让银行都倒闭了，只有说存贷利息差在1.8%以上，银行才能够维持运营，这也就意味着银行存款的利息还得进一步降低，才能够保证银行的生存空间。 接下来我们再来看存量房贷利率降低到底会带来什么样的影响？ 我们讨论的都是普通家庭排除富豪家庭。 什么样的人银行存款多？ 肯定是老年人，积攒了一辈子的钱都放在银行里。 什么样的人背着房贷？ 肯定是25岁、30岁、35岁的年轻人，背着高额房贷。 所以说存量房贷利率降低，这意味着年轻人每个月还款的钱变少了。同时中年人和老年人存在银行里的几十万几百万的现金，每个月每年的利息也变少了。 是不是可以这样说？老年人帮年轻人还了一点点房贷呢？ 所以说如果这个政策落实了，很有可能会导致中年人和老年人的财富针对性的缩水。 第三再来说一说转按揭这件事情听起来有点天方夜谭，有可能落实吗？转按揭到底是什么？ 比如说张三他买房之后在A银行办理了住房按揭抵押贷款利率是4%，现在 B银行来找张三说了，说我给你3.2%的利息，你把剩余贷款合同转到我们银行来吧。 如果我是张三，我肯定马上同意省了多少钱，这就是转按揭。 这事真的发生过，在2008年金融危机之后，很多银行在央行的默许下就是这么操作的，房贷对于银行来讲可是非常优质的资产，所以银行之间就卷起来了，就看谁能给到更低的房贷利率，抢占更多的房贷资产。 其实这个政策目前官方都还是说没有落实，在辟谣。 但是我们在看待一件事情的时候，得去看动机。 就动机的角度来讲，ZY有没有动机去做这件事情呢？ 当然有！年轻人的房贷压力小了，同时年轻人的消费意愿肯定比老年人强，自然是现阶段ZY特别想要的事情，提振消费。 所以从动机的角度来讲，有可能官方会推进政策的进一步落地。 最后如果政策落地对于我们的影响，我们要怎么办？ 刚才也提到了，尤其是老年人在银行已经有比较多存款了，尤其得注意现在已经很低的存款利率，5年期1.8%，很有可能还会继续降低，那么我们就需要保证安全的情况下去锁定更高的利率。 我们也都知道安全的资产就只有国债存单和保单，如果说想要把银行里的钱挪储到其他安全的金融工具里，可以给我留言，我帮你规划最好的解决方案。

我结婚后买的保单，离婚到底分不分 分三种情况 第一，我们讨论的前提都是要诉讼离婚，如果是协议离婚就爱怎么分怎么分怎么分都可以。 诉讼离婚，比如说举个例子。 张三和李四是一家，张三名下有很多保单金额也不小，李四想要去分割张三名下的保单。 首先李四如果已经知道有几份保单，有6份保单，对应的每一份保单，保险公司是什么公司，保单号是什么号，他直接可以提出诉讼请求，说我就要分哪家公司的哪个保单，哪家公司哪个保单，列个表提出这个要求，法官一定会支持的。 婚内共同资产，保单也是资产肯定是要分的。 第二种情况，你是不知道这些保单的保单号，不知道哪个保险公司的，他就得向法院提出申请，说“法官你帮我去调查张三名下有哪些保单，我想要分割这些保单。” 法院如果同意并且调查清楚了，是可以分割的，法院如果不同意觉得李四是个无理要求，不同意的情况下不知道保单号，不知道保险公司自然也就没有办法分割，这是正常情况. 如果是特殊情况，第三种。 张三是给孩子买了一些年金保险，也就是投保人是张三，被保人是孩子，未来孩子能从年金保险里面去领钱，这种情况如果是在浙江省是会被认定为是夫妻双方对于孩子的赠与是不会被分割的。 当然一些省份支持也有一些省份是反对这种观点的。 所以就这三种情况。 已知保单的信息要分 未知保单的信息，就看法院是否支持去调查，调查出来就分，调查不出来也分不了。 给孩子买的年金保险有可能不分。 当然这有一个前提是说买的保单的金额是合理范围，比如说这俩人一年就挣30万块钱，花了100万给孩子买保险，法官很大概率会认为张三是恶意的挥霍婚内共同资产，转移共同资产，是会要求分割保单价值的。 要分的话具体怎么分？ 比如说张三这6张保单累计的现金价值是100万。 那张三希望持有这个保单，就需要把100万的一半50万补偿给李四，之后张三才能继续使用这张保单。 如果让他不想要了，就直接向保险公司退保，两人把钱分开各一半就好了。

5年期存款，单利1.8% 但如果多一年，猛涨到2.6% 你喜欢吗？ 2024年8月，《消费者报道》对25家银行的存款利率进行了汇总和比较。我也选了一些去核实，问题不大！分享给大家。 25家银行涉及国有大行、股份行、城商行、农商行、互联网银行这5类。当然，银行的风险依次升高，存款利率也依次提高。 国有大行，5年期存款利率1.8% 股份制，主要在1.85% 到了城商行，就又分别了，很明显发达省市、经济水平高的地方，5年期存款1.95、2.15%，而到了相对欠发达省份，俗称缺钱的地方，可能达到2.75%。 我们都能存的，也能安心的国有航、股份制银行，5年期存单1.8%、1.85利率，真是，越来越低，速度快的离谱。 100万，5年利息9万 但是，同样的100万，放6年，利息15.5万 多方一年，利息多6.5万，你想要吗？保本保息，每一分钱都写在合同里、白纸黑字约定好。 感兴趣的朋友，评论区留言6年，我发你同款材料

现在全世界都知道3%预定利率的储蓄保险马上就要停止销售了！ 很多人问，错过了这次真的再也没有机会了吗？ 是也不是。 有三款后悔药，可以跟你说一下。 什么是后悔药，现在先买一个3%预定利率的养老年金产品，在之后你还可以在原有产品基础上加保拥有更多额度的3%预定利率养老年金。 嗯！后悔药。 市面上就三款产品把加保写进了合同里，这是非常好的条件，但是也有坑。 第一个产品就很坑，约等于没有加保；第二个还不错，国企背景，有限制但不多；第三个限制条件最少，特别值得选择。 先说第一个，公司是太平，条款就在我电脑里，是这么写的。 保险期间内且合同有效，可以向我们申请以趸交保费的方式加保。 好，申请，ok了，都这么写。 您的加保申请经我方审核同意后方能生效。 也可以，保险公司得审核，但是下面有一行加粗的说明。、 如果本产品统一停售，我们将不再接受加保申请。 3%约定利率的产品到8月31号就都停售了，我买它为了加保，结果停售之后不能再加保了。这不是逗我玩吗？ 第二个产品，长城人寿，来我们看是怎么写的。 可以在保单生效10年内且第一次领取养老年金之前可以申请加保，加保次数5次为限，每一次最多申请原保额的20%作为加保上限。 那也就是说最多10年之内可以加保到原来的保额2倍，其实还不错。 第三个中荷人寿，这个条件就最宽松了，看看怎么写的。 合同有效期内首次领取养老年金之前都可以加保，而且每次增加保额的限制是投保时保额的20%。 但没有总金额的限制，对于我们个体来说就没有上限，买了这个产品就一直还有机会加上3%预定利率的养老年金产品，这可是太爽了。 当然咱也不能光说好的，在我们申请加保的时候也有一定的成本。 虽然说计算保费的年龄按照第一次投保时年龄计算，比如我现在33岁，即使是我40岁想要加保，我也可以按照33岁时的年龄进行计算保费。但是需要补交一定的责任准备金。 当然责任准备金如何计算，保险公司的精算师会给一套完备的方式，未来加保的时候给出结论，但整体来讲还是很划算的，毕竟3%的预定利率错过就不再有了。 所以即使这三家公司都号称可以加保，每一家公司的条件限制也都不同，我们就去选择最适合自己对自己最有利的那一个。 需要的话联系我，我把三者的对比说明分享给你，买对产品不踩坑。

3.0%是一个神秘的数字，这是你未来几十年能买到的，无风险收益的天花板 原人行行长周小川先生，在2019年说，10年后，想买一款年化收益3%的理财产品，都可能要想汽车牌照摇号那样，完全靠运气了！ 说实话，当年我是嗤之以鼻的，是不屑一顾的。 现在2024年，只用了一半的时间，就实现了周行长当年的语言。 3.0和2.5到底有多大区别？有一张神图，虽然丑，但是非常直观。 100万，放进3.0账户和2.5账户的差别 经过10年， 少一辆五菱宏光，6万 经过20年，少一辆大众，17万 经过30年，少一辆奥迪，33万 经过50年，少一套首付，94万 深入对比了全网还在售的3.0预定利率储蓄保险，需要的话，留言「上车」，分享最全对比表给你，以及5年自身从业者的一对一规划建议。