本期说什么 保险经纪人从业第九年，也经受大大小小无数理赔案例。我自己和团队每年每季度也会整理相应的理赔报告。对于消费者，保险买到能赔到，才是更有意义的事情。本期我们将针对理赔这个固定话题，从多个方面聊聊我们对理赔的理赔。 时间线 00:00:45 每个投保人都有的疑问：发生理赔后，是否顺利拿到理赔款。 00:02:10 9年经历的各种理赔里，客户关心的问题是什么，如果自己或家人发生了理赔，第一时间应该怎么做 00:06:40 在理赔中，是否会有保险公司故意不赔？ 00:08:05 在实际理赔中，大小保险公司的理赔效率和结果是否存在差异。 00:09:40 同时拥有社保与商业保险的情况下，以及同时有两份保险情况下，实操中的报销优先级顺序。 00:11:35 买了保险，理赔感知顺利，主要原因出在哪？ 00:13:50 理赔的两面，官方如何定义骗保？ 00:15:10 当下拒赔比较多的有哪些险种，以及背后的原因？ 00:18:25 轰轰烈烈的“友邦拒赔”事件，聊聊牵引后果和我的真实观点 00:21:58 赔付过多，是否会影响第二年的续保保费 00:26:10 美国联合健康被刺事件，探讨保司的拒赔问题 00:27:30 在理赔流程中，保险经纪人的作用是什么 00:30:10 过去9年的保险职业生涯中，聊聊我经历的一些经典案例 00:35:00 在日常生活中，什么样的情况可以申请理赔，什么情况会被除外不赔 00:37:00 一些关于保险购买和理赔的建议 作者 若曦 ：ENFJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 联系微信 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

本期我们以闲聊的形式，探讨我们对养老规划理解的不同思路。 我作为稳健派，脚踏实地，未雨绸缪，长远规划一直是我对未来的态度；而队友作为天生乐天派，对待未来养老也有更多独特的思路和憧憬，我们将在本期聊一聊养老准备，包括财务准备、心理心态、工作技能等。 00:00:40 第一批90，00后，已经开始提前规划养老 00:03:26 海外收入高峰期VS国内收入高峰期，看懂一代人的中年焦虑 00:05:59 做退休规划时，有很多比钱更重要的事 00:08:30 退休钱意味着什么 00:09:20 保险经纪人职业的天然敏感：对商业养老金的认识 00:11:00 健康是一起的基础，关于健康观念的转变 00:14:00 财富自由观也是欲望观 00:17:20 退休的财富规划 00:19:40 老年租金现金流的探讨 00:23:20 【定投美股，退休靠纳指】真的靠谱吗？ 00:24:20 聊聊美元和黄金的配置 00:27:21 商业养老金的意义，情绪价值也许比实际领取更 00:29:21 钱是资源，不是数字 若曦 ：ENFJ/9年保险经纪职业/服务客户800+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

随着年龄增长，我们越发关注父母的健康与生活保障，老人保险也不免是一种需求。但保险市场产品众多，条款复杂，年龄限制、健康告知等细节稍不留意就会陷入信息差困境，让老年人独自面对信息差，在各种具备有诱惑的营销方式，也容易买到并不是真需求的产品。 其次，对于老人的财富管理，区别于年轻人，安全感才可以带来实实在在的幸福感，从这一方面，我们如何去帮忙安排配置。我们也讨论了几种适合老人的金融工具和理财方式。 另外，本期我们也将聊聊当下DRG/DIP政策下的老年人就医环境，作为下一辈，如何能在信息差极大的今天，帮他们构建财富和就医的保障。 00:00:40 经常买保险，却未必是自己想要的？谈谈老年人购买保险里面的坑 00:06:05 老年人买保险，选择哪些类型会更匹配需求 00:10:50 DRG/DIG之下老年人的就医选择 00:15:55 老人看病也有很多信息差，做好家庭的健康管理经纪人 00:16:45 老年人的理财重灾区，保守和安全是一切的基础 00:21:30 养老院和养老社区的看法，是否需要提前锁定养老社区的名额 00:24:30 老年人理财方式汇总，分别都来说一下 00:28:38 老年人保险保障需要注意的小缺口 若曦 ：ENFJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

学校里面可以学到各种各样的知识，但唯独最重要的“如何赚钱”几乎不会涉及。然而金钱的知识非常重要，而这一块的教育自然就落到家长身上。本期32分钟，我们想分享一些自己如何重视对孩子们的财商培养，以及在一些生活场景中，如何抓住一些时机向孩子们探讨金钱财富的知识和逻辑。 时间线 01:04 过年压岁钱，帮孩子构建消费/储蓄的概念 01:40 从生活消费游戏，理解“公司、商业模式和股票的概念 02:44 财商课只提供基础，「财富」不等于「金钱」 08:32 吃过财商启蒙晚的亏，越晚「教训学费」越贵 09:15 早点开股票账户很有必要 12:08 帮孩子识别消费陷进，在金钱面前多一层思考 14:27 给孩子「电子手表」充值零花钱，我们这样管理 17:40 理解“收入”概念，体恤赚钱并非易事 18:55 并不是消费升级才是“开眼界”，眼界来自于看到世界的多元 21:30收入来源并非只有工资，还可以通过创造和交易 23:00 银行利息的不同，去理解信用和品牌价值 24:20 财商教育，不仅仅局限于存钱和理财 25:00 教育年金，理解复利，更是理解延迟满足 26:10 用保险理赔案例，让孩子理解「概率思维」 28:20 推荐的一写值得看的书和游戏 30:00 财商也许不在于了解多少财富知识，而在于能否启发第二层思考 游戏：大宋百商图、穷爸爸富爸爸财富流游戏 书籍：《金钱心理学》《黑客与画家》 --- 若曦 ：ENFJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 Tony：INFP/前美股交易员，5年信托公司投资经理，大鱼测评主理人/ 16年老股民 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

作为保险从业者，大家总会有一种思路，会认为高风险偏好者都不喜欢买保险，对储蓄，天然也提不起兴趣。 但正如巴菲特总是留有适当比例的现金，抛开收益，储蓄对于家庭也有诸多功能性和情绪价值。而随着社会发展的放缓，大额存单、增额寿、年金也在过去两年爆发了许多需求。 抛开整体时代国债利率下降，投资回报降低的环境因素，我们也想从性格、消费、投资、现金流等角度，探讨储蓄可以带给我们什么。 Tony是个典型的高风险偏好者，但从2018买第一份储蓄险开始，对他而言也有一些不一样的感受。他会用一个高风险偏好者的视角，和我们分享一些想法。 时间线 00:00 高风险偏好者，对「低风险资产」态度的改变 02:30 2017年，4.025的增额终身寿是如何无人问津 04:30 偶然给朋友推荐的4.025增额寿，当时图的省心，回头看是幸运 05:50 回顾过去储蓄险销售之难：都想「跑赢通胀」，客户拉着我算重疾险通胀 07:30 通胀没来，暴雷不断，诸多投资「思想钢印」被打破 11:40 不随意判断宏观，对未来保持敬畏 13:00 2013买了100多个比特币，小赚就卖了。资产能「拿的住」最重要 13:47 老百姓房产容易赚钱，因为足够低频 14:50 活钱容易冒出太多幻想，储蓄险的好处是「控住手 」 16:14 有储蓄打底，投资的心态更好了 18:30 为何老实人容易被骗，「风险偏好」和「风险认知」的不同 19:50 不为节约而存钱，把握消费和储蓄的关系 21:25 除开追求数值，理财目的是让生活更美好，选择睡得好的组合 24:00 保险没有即刻体验 24:33 家庭三张表，以前看利润表，现在看现金流表 27:00 储蓄无关择时，可提供正面情绪价值 --- 若曦 ：ENFJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 Tony：INFP/前美股交易员，5年信托公司投资经理，大鱼测评主理人/ 16年老股民 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

本期说什么 站在2025的开头，回望2017，算算来保险经纪行业已有整8年，望9年。当年从上海回成都，面临工作机会是非常有限的，但这8年有幸见证了成都的高速发展，10年人口增长1000万。同时，也有幸见证保险经纪行业的发展，公司也从当年名不见经传，到当下四川保险中介第一，我也累计服务800多个家庭，连续多年做到四川分公司综合第一。 然而就像其他行业都周期存在，2025注定比之前会有更多挑战，保行合一，预定利率调整，中产收入下滑，都让今年预计会更难，因此刚好这个时间节点，反而更值得不吹不黑，聊聊职业本质。 本期通过过去自己职业的一些节点的思考，聊聊「成都保险经纪」这份职业吧，顺便记录一些有意思的观察和思考。 时间线 * 00:43 银行/外企，成都/上海之间我的选择 * 03:00 券商工作经历，让我看到的工作想要什么 * 06:30 同样是做销售，依附大平台和依附个人的不同 * 10:45 当年选保险销售，最大的挑战 * 12:26 田忌赛马，痛点即机会 * 13:35 高学历卖保险，当下已不稀缺 * 15:00 我做保险自媒体的经历和思考 * 16:54 创业者和找工作 * 20:00 同是保险经纪人，「成都」和上海的区别，兼谈成都的就业环境 * 22:12 成都的松弛和卷 * 24:04 人和人的关系，不止是效率 * 28:03 成都的包容文化 * 32:24 从觉得「销售」低人一头，到对销售看法的改变 * 35:14 销售没有确定性，但却可带来的多面成长 * 36:01 当行业初始红利逐渐消散，当下保险销售的挑战和机会 * 40:00 从低谷期，重新思考行业周期和保险经纪工作 我的文章参考 在成都的「躺平」和「卷」 成都，卷都 （中间有一段关于我的采访） 2025，第9年保险经纪职业的工作展望 作者 若曦 ：ENFJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 联系微信 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

几年前，保险金信托似乎还是很多保险公司和信托公司的创新探索业务，在大家印象里仿佛是高净值专属。但随着传承、隔离的需求增多，大家法商意识的增强，包括国家政策的持续推动，保险金信托近年来持续呈现高增长态势。我在2年前即落地了自己的保险金信托，去年今年也为客户落地了数单终身寿+保险金信托。这里和大家分享保险金信托的实际价值。对话嘉宾tony前身也是信托公司股权投资经理，也和我们分享一些关于服务类信托和资产类信托的不同。本期侧重于保险金信托的实操和一些经验之谈，欢迎探讨。 时间线 02:46 科普一下暴雷的「资产类信托」，和「服务型信托」有何不同？会堡垒吗？ 02:46 服务类信托主要三种：家庭信托、家族信托、保险金信托，分别的门槛和形式 02:46 服务类信托，信托公司扮演的角色 04:16 为啥做保险信托，它的特点和优势，常见的需求场景 07:50 作为保险经纪人，哪类客户需求最终落地了保险金信托（隐去隐私） 10:00 保险金信托的管理费：何时交，交多少？ 13:45 先考虑保险产品，还是信托需求再选产品？ 15:40 选择信托公司的差异化，合作保司有何不同？ 16:50 哪些产品可以放保险金信托？ 18:10 保险金信托签约流程 20:30 谈谈保险金信托的市场，和未来趋势 23:30 总结：关注保险信托，重点关注哪些？ 我的原创文章参考 用理性规划感性| 我的保险金信托 保险金信托的前生今世、基础解析 官方重新分类，看几种信托区别 shownotes 保险金信托结构： 服务类信托相关法律文件： 作者 若曦 ：ENFJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 Tony：INFP/前美股交易员，5年信托公司投资经理，大鱼测评主理/ 16年老股民 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

本期纲要 本期节目聚焦税优保险专题。随着个人养老金制度正式全国推广，也唤醒了很多家庭和个人的税务意识。除了我们熟悉个人养老金账户里面可以配置保险抵税，还有很多朋友并不太熟悉的税优健康险。他们的具体的抵税逻辑和流程和大家详细分享。除此之外，我们也谈谈个税账户几种不同资产的差异（基金、存款、保险、理财），以及个税抵扣的其他抵扣项目的具体细节。 年末了，个税这件事，多操心一点，说不定可以拿到很多预期之外的国家福利呢。 时间线 00:06 个人养老金开始全国推广| 个人养老金到底是什么？ 03:58 个人养老金账户，如何运转以及大众税务意识的觉醒 06:41 购买保险，到底是怎么帮我们省税的？ 10:40 很多人没听过的税优健康险，到底又是啥 14:12 回归真实需求，哪些人适合税优健康险和个人养老金？不少容易忽略的细节 17:56 开了个人养老金账户，很多人的选择并非是保险产品 18:29 税账户几种不同资产（基金、存款、保险、理财），炒股老司机为何选保险？ 23:20 个税抵扣项还有这些，实操里全是细节，讲讲我申诉成功的经历 shownotes 攻略参考：2024年末，保险节税攻略一览 作者 若曦 ：ENFJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 wechat: 15390043411 Tony：INFP/前美股交易员，信托公司投资经理，保险测评主理/ 16年老股民 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

延续前几期的内容，我们将继续为大家做一些险种科普。 本期我们讲聊一个可能很多人并不太熟悉的险种：杠杆型终身寿险。 定期寿险、增额寿对于接触保险的人们应该耳熟能详，但杠杆型终身寿险却鲜为人知。我在前面就配置好了终身寿险，并用终身寿险对接了保险金信托，这两年也陆续为客户落地杠杆终身寿险。 这期播客里，我想和大家做一个险种的基础科普，聊聊它的底层逻辑，实际需求，真实意义，以及一些实操过程中需要注意的地方，也欢迎和我交流。 内容时间线： 00:15 杠杆型终身寿险的基本介绍：概念，功能。 01:19 杠杆型终身寿险与定期寿险、增额寿险定期寿险的区别 05:17 杠杆型终身寿实际应用案例分享 07:43 从时代变迁到寿险需求的变化，海内外寿险需求的差异 14:23 杠杆寿到保险金信托，是否仅是高净值专属？ 16:37 购买门槛：核保要求和财务审核如何 18:19 受益人的设立需要从哪些方面考虑？ 19:04 终身寿险的设立流程 20:05 购买终身寿的意义是什么，是否为了对接保险金信托 20:51 保险金信托的基本科普，和家族信托的区别 23:33 哪些人群需要或适合终身寿险，如何看到需求 28:10 保额的分配与设定，该如何安排 28:56 不同保险公司的产品，功能和价格等方面差异到底有多大 33:41总结和推荐阅读 *我的关于杠杆寿/保险金信托的科普文章（记录于公众号：李若曦） 杠杆型终身寿险的6点理解 保险金信托的前生今世、基础解析 用理性规划感性| 我的保险金信托 若曦 ：ENFJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

本期分享内容，是我认为最重要的基础险种-定期寿险。在传统保险营销里，定寿是最容易被忽略的险种，因为价格低，杠杆高，所承载的保险责任也是非常。因此定寿也是最能代表传统保险意义和功能的险种。 我们借此聊聊保险的起源，和最早的精算学-生命表的诞生，也从经纪人角度，大家分享一些定期寿险的案例，从中知晓配置的攻略和具体购买的细节。 本集时间线 00:10 定期寿险的基本结构和功能意义 00:50 定期寿险价格差异的底层逻辑 01:35 寿险的起源：从古罗马战争和苏格兰寡妇基金说起 05:05 来买定期寿险的客户，通常的核心需求是什么？ 05:48 买给对方定期寿险，会不会有人觉得不吉利/难以启齿？ 08:25 新加坡的定期寿险 10:35 关于寿险的意义| 胡适是怎么说的？ 11:45 定期寿险|聊聊不赔的一些情况 12:40 定期寿险的价格差异 15:45 不同公司之间价格差异，以及为何定期寿险很少被推销 19:22 预定利率调整/生命表调整，对当下定期寿险的影响几何？ 20:33 定寿买多少保额，应该如何额定 22:30 定期寿险的总结 -- 文中的相关案例 * 大数定律_百度百科 * 保险的起源与大航海时代 * 保险精算学的基础：从苏格兰寡妇说起 * 胡适关于保险的意义： “保寿的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。” --胡适《容忍与自由》 联系主播 若曦 ：ENFJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

在上期中，我们做了一个中高端医疗的深度科普。 所谓中端医疗，比普通医疗溢价体现在哪里？而所谓高端，又高端在哪里？抛开宣传里面动人的各种丝滑体验，实际的中高端医疗无论是购买、理赔，还是权益使用，其服务涉及的细节远比想的更多。 作为一名经手过众多中高端医疗险服务的保险经纪人，从一线经验来深下，中高端医疗保险实操的种种细节。 时间线 00:56 中端医疗险和高端医疗险的具体差异，到底有多大？ 03:11 中高端医疗险的既往症，通常如何处理？ 05:40 高端医疗险续保，值得考量的地方 11:25 关于中高端医疗险的涨价因素 12:40 不同公司的高端医疗险产品，通常差异体现在哪里？ 15:30 中高端医疗险使用流程 19:42 中高端医疗险cover哪些赔付和权益 24:25 赔付的上限和时间跨度 27:07 中高端医疗一些可能的拒赔内容 28:17高端医疗的绿通服务，是否真的实用 -- 过去写过的一些相关文章，欢迎参考： 看好中高端医疗保险的未来 成都购买「中高端医疗保险」的思路 医疗险的配置，外购药漏洞需注意 --- 联系主播 若曦 ：ENTJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 wechat: cangbaogestory 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

保险停售，成本最近2年保险行业的<高频词汇>，预定利率调整，各类产品的窗口指导，频次远高于过去很多年。无论是保险内勤还是外勤，被裹挟其中，也不免带来了很多工作节奏的变化，本期我们聊聊保险停售的话题，包括停售的背景，衍生的解读，以及一个一线保险经纪人的观察和思考。 本集时间线 00:10 2024，预定利率又又又调整停，聊聊这背后的大背景和具体调整细节 01:20 预定利率调整后新产品，都涨价了多少？ 02:55 作为一线保险经纪人，分享“停售期”的工作状态。 04:50 2023年7.31才停售一轮，为当下何预定利率又要降？ 06:05 预定利率调整是大环境的注脚 | 预定利率3.5%的停售，比4.025%影响更猛烈 08:19 同样是利率波动，为何海外（香港\美国）却停售罕见？从产品形态和底层资产配置说起 13:20 作为一个保险经纪人，停售真是带来促单的“泼天富贵”吗？ 14:20 保险属于慢决策，但也会有“FOMO(错失恐惧)”心理效率的影响 16:30 于我而言，并不喜欢停售的节奏。如何对客户<充分告知>但也<不过度打扰> 20:00 停售也是一种客户需求前置，面对被停售打乱的工作节奏，如何调整和面对 21:00 因停售而纠结买保险的客户，给出一点实在的建议。 一些关键表： 1）预定利率演变史 2）预定利率调整的大背景 联系主播 若曦 ：ENTJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 wechat: 15390043411 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）

第一期，和大家聊聊保险中信息差最大的一个险种：中高端医疗保险 过去几年也服务过不少中高端医疗保险客户，相比其他险种都是可以参考刻板条款，中高端医疗保险涉及非常多的"非标准化"。从前期搞清医疗资源和具体的客户需求，到后期理赔各种衔接，还有有可能的续保、转保海外等，可以说，中高端医疗保险是非常考验经纪人的险种，是一门不折不扣的经验学。本期和大家做深度的中高端医疗科普，聊聊高端医疗服务流程中涉及的种种细节。 时间线 00:28 中高端医疗险，高端在哪里？（vs普通医疗） 04:20 中高端医疗，和重疾险的区别？（vs重疾险） 07:28 集采/DRG之下，中高端医疗受到更多关注 10:05 中高端医疗大概价格是多少？/价格区别在哪里？ 12:43 可海外就医的高端医疗险，为何含美国价格就很贵 16:10 高端医疗主要的购买渠道有哪些？ 20:28 高端医疗保险公司格局现状 23:34 高端医疗流程和售后，细节比想象的复杂 27:50 经纪人视角看高端医疗，服务成本高 30:10 高端医疗续保是否容易，通常有哪些情况 34:00 经纪人角度，为何常常给客户降低预期 高端医疗险是什么？ 中高端医疗险类属医疗险范畴，它通常提供比普通医疗保险更广泛的覆盖范围和更高的保障水平。简单来说，它就像是医疗保障中的“豪华套餐”。以下是一些中高端医疗险的特点： 覆盖范围广：除了基本的住院和门诊费用，还可能包括特殊治疗、康复治疗、心理健康服务等。 直付服务：在一些高端医疗险中，保险公司会直接与医院结算费用，客户无需先行垫付。 全球覆盖：很多中高端医疗险提供全球范围内的医疗服务，适合经常出国旅行或居住的人。 优质医疗资源：可以覆盖私立医院、国际医院甚至特定高端医疗机构的服务。 个性化服务：可能包括健康咨询、疾病预防、健康管理等个性化服务。 高额保额：保额通常较高，可以满足更昂贵的医疗费用。 无或低免赔额：很多中高端医疗险设有较低的免赔额，甚至没有免赔额，意味着客户可以享受到更多的保障。 附加服务：可能包括牙科、眼科、体检等附加服务。 价格：中高端医疗险适合对医疗服务有较高要求、希望获得更全面保障的个人或家庭。当然，这类保险的保费通常也比普通医疗保险要高。 过去写过的一些相关文章，欢迎参考： 看好中高端医疗保险的未来 成都购买「中高端医疗保险」的思路 外购药漏洞需注意 --- 联系主播 若曦 ：ENTJ/8年保险经纪职业/服务客户700+，理赔120余件数/中国政法大学本科,美国雪城大学硕士 wechat: cangbaogestory 个人公众号 ：李若曦 (专业和想法都记录在这里）