EP69 不上班可以，没钱花不行——失能险会成为未来的主流产品吗？

这里修正一处小口误：音频46分48秒处，七七问「保额选的是不是5万版本的」，实际上是「50万」。

为防止理解有误，这里再仔细和大家讲下它的保额与赔付详情：“青山在”一共有三种保额可选，分别是50万、100万和200万。

赔付是在月基本保额的基础上，按对应的赔付比例进行支付的，比如【50万】版本对应的月基本保额是5千元，手术住院7天及以上，是赔付月基本保额的30%，也就是5000*30%=1500元。

因为最多可以赔付100个月，所以整个保单的保额是月基本保额的100倍，比如5千的月基本保额对应的就是5000*100=50万的保额。

感谢大家。

A嘟嘟

2024.3.13

本可以不那么窘迫。

✅「失能险」
失能收入损失保险（收入保障险），是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害，导致工作能力丧失为给付保险金条件。
为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
失能 ≠ 需要护理，失能 ≠ 重疾。

「保险 - 收入补偿」
重疾险，一次性给付，标准相对高。
意外险中的伤残责任；
工伤补贴；
生育补贴；
交通事故中责任方为运营车辆赔付误工费；
出租险（房东/房客）；
失能险等。

「个人保障体系」
重疾险：符合标准和状态，一次性给付，但没规定用途。
失能险：失去赚取收入的能力，补偿收入损失。
医疗险：住院治疗的钱，先花钱再报销，保证了用处。
长期护理险：在需要护理的状态下，用这笔钱护理。
养老金：60岁/65岁开始领，保证养老阶段使用。
互相间有重合，但具体需求有区别。比如未到养老阶段但需要护理，可以用长期护理险。未达到重疾险理赔标准但失去收入来源，可以用失能险。
一定要看「保险合同」，判断用它来解决哪部分保障需求。

「失能保障制度 - 国外」
法国，三支柱体系：社会保障制度、（公司）团体失能险、个人商业失能险。
美国，失能险在人寿保险中占比30%左右，覆盖人群70%。（几乎没有重疾险）
澳大利亚，失能险占比40%。

「重疾险」
财务损失：医疗费用、隐性支出、收入损失（机会成本）。
如果医疗保障体系（社保补充、商业企业团险）和失能补偿体系成熟，就不需要重疾险存在了。
四大金刚：重疾险、百万医疗险、寿险、意外险。
重疾险：治疗重大疾病，补偿收入损失，一次性给付，覆盖3~5年家庭支出（缓冲期）。
百万医疗险：解决住院医疗费用。
但长期失能的生活，更需要现金流。

现在做的任何选择，都不是完美的选择。只是在众多选择中选一个相对更好的，然后不断打补丁。不选也是一种选择。

✅「青山在」
收入保障险，固定费率（不因理赔涨价），交十年保十年。
保额：50万、100万、200万。
责任：住院（排除非必要住院场景）、疾病（覆盖70种重疾）、肢体损伤。
保费（50W保额）：29岁264、31岁305、36岁460、38岁540、41岁710。
赔付：在月基本保额基础上，按对应赔付比例进行支付。
比如【50万】版本对应月基本保额5000元，手术住院7天及以上赔付月基本保额的30%，即5000*30%=1500元。
因为最多可赔付100个月，所以整个保单的保额是月基本保额的100倍，比如5千的月基本保额对应的是5000*100=50万的保额。

「局限性」
可补偿收入损失，但不能完全抹平收入损失。
以按月现金流的方式。
只保十年，在养老阶段前有空白。

「健康告知」
智能核保非常严格，结合医疗险和重疾险的核保。

「适宜人群」
1）有能力买重疾先买重疾，作为重疾险的补丁；
2）财务能力不足，作为重疾险的平替；
3）身体状况允许的情况下，抢占先机。

qikio:优秀课代表

A嘟嘟:增加了认知，之前从未听过，期待更多小众领域的内容。计划详细看过合同规定后，作为重疾险的补充。

HD296010i

2024.3.12

终于等来了关哥的更新，这两个月基本上快把所有的节目听完了，非常感谢关哥给我们带来一档这么真诚又专业的节目。
我是一个保险小白，从关哥这快速了解了很多保险干货，我也开始着手配置家庭保险，还有很多保险问题希望能请教关哥的专业意见。
还有一点小期望，听友群成员排队中，希望新的听友群快快建立吧，哈哈，也想跟更多优秀的朋友们学习。

关哥Emma

:三月底应该会有新群。之后可能短期内暂时不开了，我们人手实在有限，维护不了太多群。哭唧唧。

丫头816:您好关哥！想进群，怎样进群呐❤️

共5条回复