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52最近两年，保险新规不断调整，加速了市场的更新迭代，很多产品的保障边界都发生了变化。因此，我们不仅要在投保前做足产品功课，投保后也要定期复盘，才能更好地查缺补漏，完善自己的保障体系。
记得上次聊百万医疗是在新规调整前，时隔两年，我们再谈「百万医疗」，刚好可以对产品功能的调整有一个整体的了解，补充一些大家不清楚的产品细节。
如果有初次接触百万医疗，或者想重温百万医疗的基础性概念的朋友，给大家指路：EP18 百万医疗险专场：你有权利知道的26个细节。结合本期播客内容，相信大家对百万医疗会有很多新的理解~
⌛时间轴
Part 1｜没有完美的单一产品，组合互补很重要
06:22为什么「百万医疗」没有终身续保的产品？
10:20单一险种做组合的思路是什么？产品相似怎么选？
14:01什么是「保证续保」？它和「可以续保」还不一样。
19:03续保时如果有「升级版」，升与不升的选择逻辑是什么？
24:37如果已经有「百万医疗」，「专属医疗险」与「惠民保」还要选吗？
Part 2｜那些买了之后才知道的事
29:07「百万医疗」续保到期后，正好赶上最需要保险的阶段，怎么办？
36:16保证续保期间的费率是固定的吗？什么是自然费率？
41:04每年续保都会有新合同吗？怎么确认自己已经续保成功？
42:45什么是「既往症」？不同产品规定不同怎么选？
48:46买的时候忘选「特药」怎么办？什么是「可选责任」和「附加险」？
50:19什么是医保DRG与DIP支付？对我们购买商业医疗险有什么影响？
57:24查出疾病后应该在什么时候联系保险公司？
61:15确诊癌症遇到「百万医疗」续保到期该怎么办？
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EP18 百万医疗险专场：你有权利知道的26个细节
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EP42 咨询实录|我们帮25岁的小姐姐做了套保障方案，速来
EP48 保险实录|每一个bug都是一次系统升级，看大厂经理如何迭代7口之家的保障体系
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
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【编辑制作】柯霖
【节目制作】Meng
【节目运营】Meng、阿九
【收听方式】推荐您使用苹果播客、小宇宙App或任意泛用型播客客户端订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐、喜马拉雅、蜻蜓FM收听。
财务规划和保险配置的原则，单一产品/类型，既有自己的功能又有自己的边界。
如果存在两个产品，每个产品都有另一个产品无法替代的优势，又不想放弃这个优势，两个都买！没有那么多钱，就放弃某一个产品/优势，未来继续关注。
尽可能拉长保证续保时间、尽可能扩大保障范围。
建议：必配保证20年续保 + 惠民保。
「保证续保」
在条款范围内，即使中间有理赔，明年还是正常买。即使产品停售，老客户可以继续续保。在20年内续保的产品（主）条款不变，但附加险、服务有可能变。费率在合理范围内可能涨价。
期满后转到公司类似产品，不是保证续保，因为未来续保产品条款、费率都不确定。
百万医疗险目前没有终身续保的产品。社保可以终身，但有上限。
关注已有百万医疗险的保证续保时间，越长越好。目前市场上最长的是20年。
保证续保≠可以续保
「续保到期」
没有一劳永逸的保险配置/财务配置，需要不断变化调整，是一个动态的过程。
1）有些高端医疗险保证100%续保，预算非常高。
2）终身续保的防癌险。
3）延长续保时间：找市场上另一款20年续保产品，作为新单投保一份。
「续保费率」
自然费率：随年龄增加生病概率增加，即保费随年龄增长而增长，如医疗险，每个年龄一个费率或者每5年一个费率。
均衡费率：长期的保障期限，把每年成本提前计算好平摊到每年费用中，看起来没有变化，如长期重疾险/定期寿，
第一年投保等待期不同，看具体条款，如90天。大部分保证续保时间越长等待期越长。等待期没有保障成本，费率打折。
续保没有等待期，费率正常。
「续保合同」
邮件、微信、短信、小程序、电话等全方位提醒你“续保成功”。
可能邮件发送产品合同，也可以看官微上有没有最新电子保单。
「既往症」
把健康告知除责没有拦住/没如实告知/投保前已出现的问题拦住。
挑选描述范围相对小、相对精确的描述，因为规定越模糊范围越大。
1、本合同生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病和症状。几种情况：
1）合同生效前医生已有诊断，但未接受任何治疗
2）合同生效前医生已有诊断，长期治疗未间断
3）合同生效前医生已有诊断，治疗后症状未完全消失，有间接用药情况
4）合同生效前医生已有诊断，且达到临床缓解或临床治愈标准
5）未经医生诊断和治疗，但症状和体征明显且持续存在，以普通人的医学常识应当知晓。
2、在合同生效前或等待期内所患的或所出现的疾病或其并发症、生理缺陷、残疾。（没有症状）
「可选责任」
忘选退掉重买。
尽量买包含在主责任中的，可保证续保。附加险即使加上，不能保证存续时间长短。升级新加责任可能需要重新核保。
「医保DRG、DIP支付」
基于数据的医保费用控制工具。
没有DRG前，是国家医保基金按项目给医院付费，即按实际花销报。
DRG是综合病例的年龄、性别、住院天数、临床诊断、疾病的严重程度、并发症等因素，即把临床过程相近、费用相似的病例分到一个组，每个组制定不同的医院费用标准，超过部分医生和医院承担。
医院要控制治疗患者的住院费用。分次或者该费用不从医院走。减少了乱开药的现象，防止医疗资源浪费。
「患病」
早点报案，联系保险公司，尽量联系到理赔人员，把需要准备的材料保存好，未来可以用。
「患癌后“百万医疗”续保到期」
1）保留好社保、惠民保
2）关注当下产品动态
没有一个产品在所有条款细节规定中最优。
没有完美的险种，在现有选择中选一个最好的选择。